Вариативность современных мер помощи гражданам, взявшим кредит, будоражит. У людей появляются закономерные вопросы, к примеру «чем отличаются кредитные каникулы от реструктуризации»? В данной статье будут разъяснены оба понятия, отмечены их преимущества, недостатки, а также различия.
Реструктуризация и кредитные каникулы – что это такое
Прежде чем говорить о разнице между понятиями, необходимо рассмотреть оба определения.
Под реструктуризацией понимается изменение условий действующего договора кредитования. Чаще всего оно затрагивает объем обязательного ежемесячного платежа. При его уменьшении нагрузка на заемщика снижается. Помимо этого, пролонгируется срок кредитования. Впрочем, процентную ставку корректировки не затрагивают.
Реструктуризировать можно как потребительский, так и ипотечный займ.
Кредитные каникулы, в свою очередь, это определённый льготный период, на который заемщик освобождается от обязанности уплаты по кредиту либо может по своему желанию вносить меньшие, более комфортные для него на данный момент, платежи. Процентная ставка также не меняется.
К слову, определения «кредитные каникулы» федеральные акты не содержат. Так граждане между собой называют особый льготный период, прописанный в них.
Опираясь на Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ (далее – ФЗ № 106), Банк России рекомендует предпринимателям, пострадавшим от противокоронавирусных действий, обращаться за первой мерой поддержки. Таково содержание его информационного письма от 27.04.2020 № ИН-05-47/83. И если кредитная организация в реструктуризации отказывает, следует просить кредитные каникулы. Они даются не только в особом порядке пострадавшим от карантинных мер представителям МСБ, но и при ухудшении материального положения по иным причинам.
Чем отличаются ипотечные каникулы от реструктуризации
Оперируя понятиями, можно говорить и про различия процессов.
Если в качестве критерия отличия взять продолжительность действия меры, то у реструктуризации он больше – до окончания срока действия кредита. Кредитные же каникулы можно брать не больше, чем на 6 месяцев (в общем случае, а также в случае обращения пострадавших от карантинных мер лиц).
Если при оформлении реструктуризации кредитные организации руководствуются внутренними локальными документами, то порядок предоставления кредитных каникул регламентируется ст. 6 ФЗ № 106 и ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Что касается внесения платежей, то при реструктуризации оно обязательно, но в приемлемом для плательщика размере, а при кредитных каникулах прекращается и человек может вносить их по своему волеизъявлению.
Если кратко, то вот в чем состоит разница между кредитными каникулами и реструктуризацией.
Общее между обоими процессами – негативное влияние на кредитную историю. Правда, в случае с «коронавирусными» каникулами она не страдает.
Кредитные каникулы и реструктуризация - преимущества и недостатки
Обе меры поддержки имеют свои слабые и сильные стороны, о которых должны знать заёмщики.
Так, в случае с кредитными каникулами можно воздержаться от ежемесячных платежей на полгода полностью или частично по договорённости с банком. Кроме того, банк не вправе в них отказать, если ситуация человека соответствует критериям, описанным в нормативно-правовых актах.
Недостатки, впрочем, имеются. Во-первых, прибегнуть к льготному периоду можно только единожды в рамках кредита. К тому же, от уплаты процентов за пользование заемными средствами лицо не освобождается (правда, для этого должен закончится основной срок кредитования).
Имеем следующий законодательный казус. После подачи заявления заемщика у банка есть 90 дней на его проверку по определенным в законах критериям. И если оснований для предоставления льготного периода нет, лицу выставляется штраф за просрочку платежей, ведь все по тем же законодательным актам кредитные каникулы начинаются с момента подачи заявления.
Реструктуризация выгодна как банку, так и заемщику. Человек ощущает облегченную финансовую нагрузку, без просрочек решая возникшие материальные трудности. А кредитная организация увеличивает свой доход, ведь чем больше срок кредитования, тем больше процентов уплачивается гражданином. Пожалуй, в этом состоит недостаток для заемщика.
Реструктуризация долга лишает заемщика права в дальнейшем воспользоваться кредитными каникулами по этому кредиту, поскольку Закон №106-ФЗ не распространяется на кредиты и займы, оформленные (=переоформленные) после 3 апреля 2020 года.
Реструктуризация или кредитные каникулы – что выбрать
Универсального алгоритма нет, поскольку выбор – сугубо индивидуальный. Однако, чтобы не ошибиться, важно изначально проанализировать условия реструктуризации. Если они посильны, то не придется прибегать к единственной возможности запросить кредитные каникулы.
Заемщикам, пострадавшим от коронавируса, лучше обратиться за кредитными каникулами. Они никак не повлияют на кредитную истерию и в будущем позволят брать займы без искусственно созданных банком препятствий.
Таким образом, в статье были рассмотрены отличия кредитных каникул от реструктуризации, преимущества и недостатки обеих мер как для заемщика, так и для кредитной организации. Если кратко, то реструктуризация долга проводится по личным договоренности между указанными сторонами, на основании банковских локальных актов. Вопрос с кредитными каникулами регулируется законодательно и имеет определенные нюансы.