Требования к автомобилю
Требования к автомобилю зависят от конкретного банка. Можно взять кредит как на новую, так и на подержанную машину.
Чаще всего автокредит оформляется на подержанный автомобиль, если транспортное средство соответствует следующим условиям:
- было в эксплуатации не более 5 лет для отечественного транспорта и не выше 10 лет для автомобиля иностранного производства;
- стоит от 500 тыс. руб. до 1,5 млн руб. (в каждом банке установлен конкретный лимит);
- имеет максимальный вес не больше 3,5 тонны;
- имеет пробег не более 100 000 км для иномарок и не более 50 000 км для отечественных авто.
Обязательное условие оформления автокредита — покупка страхового полиса КАСКО.
При покупке бюджетных автомобилей государство обеспечивает финансовую поддержку, в связи с чем гражданин может приобрести транспортное средство с максимально возможными скидками.
Для льготного кредитования необходимо соблюдение следующих условий (п. 3 Правил, утв. постановлением Правительства РФ от 16.04.2015 № 364).
- Авто должно быть новым — выпущено в год оформления кредита или в предшествующий ему год.
- Масса не более 3,5 тонны.
- Цена не больше 1,45 млн руб.
- Первоначальный взнос — минимум 20%.
- Договор заключается на срок не более трех лет.
Кредит или рассрочка?
Транспортное средство возможно приобрести тремя способами:
- заключить договор с рассрочкой платежа;
- занять деньги у банка путем оформления потребительского или автокредита;
- оформить покупку, внеся всю сумму.
При оформлении в рассрочку, если гражданин не платит, продавец вправе отказаться исполнять условия сделки и забрать проданный автомобиль (ст. 489 ГК РФ). Однако это право есть у него только в том случае, если покупатель еще не внес половину платежа и если в договоре не прописаны положения, запрещающие банку забрать машину.
Неоспоримый плюс рассрочки платежа — возможность купить автомобиль без переплат. Есть и минусы — больший первоначальный взнос, преимущества продавца при расторжении договора.
Покупая в кредит, вы будете переплачивать проценты.
Нужен ли залог?
Да, нужен, о чем указано в подп. «д» п. 3 Правил, утвержденных постановлением Правительства РФ от 16.04.2015 № 364.
По условиям автокредитования залог подержанного автомобиля признается обязательным условием передачи денег взаем — как гарантия их возврата.
Во время нахождения транспортного средства в залоге машину нельзя продавать, сдавать в аренду, дарить и совершать иные действия по передаче прав на авто третьим лицам без разрешения банка.
Стандартные условия банков
Как правило, банки предоставляют автокредиты на следующих условиях:
- Автострахование (КАСКО, ОСАГО). Банк заинтересован, чтобы транспортное средство, приобретенное на его деньги, сохранило товарную стоимость на случай ДТП, а также было пригодно к реализации при невыплате долга. Страховка обеспечивает достижению этих целей, поэтому кредиты предоставляются с оформлением КАСКО.
- Нередко в качестве условия предоставления кредита в сумму платежей включается величина премии по добровольному страхованию жизни. Стоит отметить, что гражданин вправе не оформлять страховку жизни при автокредитовании, а навязывать ее никто не вправе.
Необходимо обратить внимание на то, что по условиям кредитования автомобиль может выйти дороже, чем в том случае, если бы вы покупали его за личные средства. У банка могут быть свои условия, в том числе в части необходимости установки на автомобиль дорогой сигнализации, аксессуаров и пр. Такие расхождения приводят к увеличению суммы кредита. Соответственно, при определении предварительной суммы нужно отметить все условия, предъявляемые к авто, включая его комплектацию, полную цену с учетом доп. оборудования (сигнализация, магнитола, антикоррозийная обработка).
Пошаговая инструкция заключения сделки
Чтобы взять подержанный автомобиль в кредит, нужно сделать следующее:
- Выбрать машину.
- Заполнить и подать заявку на покупку авто в кредит. Это можно сделать непосредственно в автосалоне (как правило, там работают кредитные специалисты банка), в самом банке либо онлайн, путем оставления запроса на официальном сайте банка.
- Ознакомиться с индивидуальными условиями кредитования.
- Передать документы в банк. К ним относятся
- паспорт;
- справка о доходах;
- заверенная копия трудовой книжки.
- Заключить кредитный договор в банке. После его подписания выдается график платежей с указанием точной суммы ежемесячных взносов и датой погашения задолженности без наложения штрафных взысканий.
- Заключить договор купли-продажи.
- Заключить договор страхования КАСКО.
- Зарегистрировать автомобиль в ГИБДД.
* * *
Вот так с помощью автокредита можно приобрести подержанный автомобиль. Главное в этом деле — внимательно изучить условия оформления сделки и страховки. Тогда не придется переплачивать и удастся избежать неожиданных подорожаний купленной машины и других подводных камней.
Еще больше материалов по теме — в рубрике «Покупка авто».