Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2021 году

Требования к жилью, которое приобретается на материнский капитал

Чтобы взять жилье в ипотеку и погасить ее маткапиталом, необходимо проверить, соответствует ли сделка установленным государством требованиям. Они прописаны в ст. 10 упомянутого выше закона № 256:

• Жилье находится в России.
• Собственники-заемщики разделили недвижимость на доли для родителей и каждого из детей.
• Вся сделка проводится в безналичной форме, поэтому заемщикам и кредитору необходимо иметь счета для денежных операций.
• Новое жилье не может быть приобретено у родственников.
• Для ипотеки используется весь материнский капитал или часть.

На что направить маткапитал — на оплату процентов или основного долга?

Заемщик не может самостоятельно выбрать, на что потратить маткапитал — на проценты или на оплату долга. Это прописано в кредитном договоре. Но в большинстве случаев заемщики направляют государственные деньги на погашение основного долга. Затем они обращаются в банк и получают новый график погашения задолженности. После того как маткапитал будет потрачен на погашение основного долга, срок последнего взноса сдвинется. Благодаря уменьшению срока кредитования заемщики уменьшают и размер переплаты.

Но не все планируют закрывать ипотеку раньше срока. С помощью маткапитала есть возможность уменьшить размер ежемесячных платежей, оставив прежним количество взносов.

Применение капитала в качестве первого взноса

Как только родитель получает материнский капитал, он может направить деньги на погашение основного долга или процентов.

По общему правилу нужно подождать, пока ребенку не исполнится три года, однако если материнский капитал направляется на погашение первоначального взноса по имеющейся ипотеке или погашение долга по уже взятой ипотеке, ждать не нужно.

Родителям потребуется выбрать банк с подходящей программой кредитования. Несмотря на то что у родителей будет материнский капитал, к ним предъявляются стандартные требования как к заемщикам:

• гражданство Российской Федерации;
• уровень дохода — платеж по ипотеке не должен превышать 40% от ежемесячного дохода;
• срок работы на последнем месте — как минимум полгода;
• хорошая кредитная история без задержек по оплате;
• принадлежность к одному из специальных типов заемщиков — военные, социальные категории, многодетные семьи.

Вся процедура проходит в несколько этапов. Вам нужно:

1. Выбрать жилье.
2. Обратиться в ПФР за сертификатом на материнский капитал и справкой об остатке денежных средств.
3. Обратиться в банк, подписать договор купли-продажи и кредитный договор.
4. Зарегистрировать переход права собственности в Росреестре через МФЦ.
5. Снова обратиться в ПФР для того, чтобы перечислили средства материнского капитала на банковский счет.

Как погасить ипотеку материнским капиталом пошагово

Итак, вы выбрали жилье и получили сертификат на материнский капитал. Далее нужно пройти этапы, которые мы расписали ниже. На каждом этапе есть свои нюансы и требования, которые нужно учесть.

Возьмите в банке справку о получении кредита

Чтобы Пенсионный фонд позволил использовать государственные средства для погашения кредита, заемщику необходимо обратиться в банк, заключить кредитный договор и договор купли-продажи и получить справку о заключении кредита. Каждое учреждение самостоятельно определяет порядок и правила подачи заявления, так что заемщику лучше изучить договор или информацию на сайте банка.

Заемщик получает справку. Используется фирменный бланк, на нем указываются:

• персональные данные должника;
• номер и дата кредитного договора;
• размер кредита, начисленные проценты;
• фамилия и инициалы сотрудника банка, который выдал и подписал справку.

Подпишите обязательство у нотариуса

Чтобы распорядиться материнским капиталом, владелец сертификата должен заранее позаботиться о том, чтобы будущая жилплощадь хотя бы частично принадлежала детям. Для этого еще до подачи заявления в ПФР нужно составить письменное обязательство у нотариуса.

Для составления обязательства требуются подписи обоих супругов и документы:

• удостоверения личности владельца сертификата и супруга;
• свидетельства о рождении детей (в том числе совершеннолетних);
• свидетельство о регистрации брака;
• договор купли-продажи, договор на землю в случае строительства частного дома;
• выписка из ЕГРН;
• договор с банком;
• сертификат.

Далее нужно зарегистрировать переход права собственности на жилье в Росреестре (через МФЦ), а после этого подать заявление в ПФР на перечисление средств.

Подайте заявление в ПФР

Оформить квартиру в ипотеку, используя материнский сертификат, может любой из родителей — как мать, так и отец. Но владельцу сертификата (чаще это мать) всё равно придется обратиться в Пенсионный фонд. Туда необходимо предоставить заявление на распоряжение государственными деньгами. Чтобы подать его, владелец сертификата может посетить ПФР или МФЦ лично, отправить документы Почтой России, отправить заявление через интернет на портале «Госуслуги».

В заявлении должны быть указаны цели, на которые будут потрачены деньги, и размер средств. Для положительного решения по заявлению необходимо собрать пакет документов. Он обозначен в постановлении Правительства № 862:

• удостоверение личности (потребуются документы владельца сертификата и супруга/супруги);
• свидетельство о браке или о расторжении брака, если заявитель в разводе;
• все документы, которые подтверждают покупку недвижимости и нахождение ее в собственности заемщика;
• кредитный договор с банком, график погашения, размер текущего долга и процентов;
• письменное обязательство заемщика, в котором он обещает распределить квартиру по долям на каждого ребенка и взрослого родственника;
• документ из банка, в котором у владельца сертификата есть личный счет.

В некоторых случаях могут быть затребованы дополнительные документы. Если владелец маткапитала хочет потратить его на улучшение жилищных условий, то от него потребуется документ, разрешающий строительство частного дома или реконструкцию имеющегося. Важно, чтобы после реконструкции или строительства площадь жилого помещения стала больше. Если строительство происходит на индивидуальном участке, то нужны документы на этот участок.

Дождитесь ответа от Пенсионного фонда

Есть установленные сроки, в течение которых ПФР должен рассмотреть заявление и обозначить решение — 1 месяц с момента подачи заявления.

Если документы собраны правильно, то ответ будет положительным. Тогда ПФР направит деньги на счет распорядителя (на это у него есть 5 дней с момента принятия решения). Затем банк принимает деньги и засчитывает их в качестве оплаты ипотеки.

Подайте заявление в банк

Когда разрешение от Пенсионного фонда будет получено, заемщику необходимо обратиться в банк и заявить о своем желании погасить часть долга или весь долг средствами из маткапитала. Потребуются документы:

• сертификат на материнский капитал;
• справка из ПФР с указанием, сколько денег на счете.

Заявление составляется в двух экземплярах. Один экземпляр забирает банк, а второй остается у заемщика. На второй копии сотрудник кредитной организации поставит печать — это знак, что заявление и документы приняты к рассмотрению.

Если заявление будет подано правильно, банк рассмотрит его, а затем определит дату операции и пересчитает сумму кредита и остаток к погашению.

Снимите обременение и распределите доли

Изначально жилье находится в залоге у продавца, поскольку тот не получил всех денег за него. Однако с погашением перед ним долга обременение нужно снять. Для этого подайте совместное с продавцом жилья заявление в Росреестр через МФЦ. Госпошлину платить не надо. Запись об обременении снимут через три дня после обращения.

Что касается распределения долей, то нет никаких рекомендаций, сколько именно квадратных метров выделять ребенку. Но на практике родители используют одну из схем:

• разделить жилплощадь поровну на всех членов семьи;
• большую часть отдать детям;
• большую часть записать на себя;
• выделить детям долю в квартире, пропорциональную средствам сертификата, которые были потрачены на погашение долга.

Почему могут отказать и что делать в таком случае

В законодательстве РФ четко определено, что использовать маткапитал для погашения ипотечного кредита можно. Но всё же иногда банки отказывают молодой семье в выдаче кредита. Чаще всего причиной является отсутствие нужных справок.

Вторая распространенная причина отказа — ошибки в документах, недостоверно указанная информация.

Кроме того, банк может отказать заемщику в таких случаях:

• Сделка не соответствует закону. Жилье, приобретенное за счет материнского капитала, должно улучшать жизнь матери и ребенка. Выделенные государством средства не получится использовать, если выбранный дом или квартира фактически ухудшает жилищные условия. К таким случаям относится попытка купить жилье в аварийном состоянии.
• Заемщик больше не имеет права на материнский капитал. Например, женщина, лишенная родительских прав, больше не может распоряжаться выделенными ей государственными деньгами. Аналогичное решение банка ожидает тех заемщиков, которые усыновили ребенка, но впоследствии отказались от него.

Нюансы и риски

Заемщики, которые планируют выплачивать ипотечный кредит с помощью маткапитала, должны понимать: их кредит отличается от обычного. При использовании государственных денег есть нюансы.

Если до регистрации отношений муж взял ипотечный кредит, то с помощью материнского капитала можно погасить и его. Однако если муж или сама мать ребенка взяли для покупки жилья не ипотечный, а потребительский кредит, то погасить его маткапиталом не получится.

Вторая особенность касается права распоряжаться долей от купленной квартиры или непосредственно маткапитала. Братья, сестры матери или ее мужа, даже если они прописаны в ипотечной квартире, не имеют права собственности. Мать может разделить материнский капитал на доли и распределить их между родственниками. Однако родители супругов, братья и сестры также не могут претендовать на деньги.

Третий нюанс связан с выплатой ипотечного кредита. В обычной ситуации если у заемщика снижается платежеспособность, банк забирает квартиру себе в собственность. Но в случае с ипотекой на материнские средства сделать это сложнее: в квартире прописаны несовершеннолетние дети. Чтобы обезопасить себя, банк имеет право выдать родителям кредит на более жестких условиях. Например, оговорить в договоре повышение ставки.

Если семья планирует взять в ипотеку на маткапитал квартиру, но потом продать ее, то следующая купленная квартира не должна ухудшать условия жизни детей. Если родители распределили между детьми доли в квартире, то при покупке нового жилья они должны получить аналогичные или большие доли. За несоблюдение этого условия последует наказание: собственность может быть изъята по решению суда.

Погашение материнским капиталом действующей ипотеки

Если супруги уже взяли ипотеку и только после этого получили материнский капитал, его всё равно можно использовать для уплаты оставшегося долга. Чтобы это сделать, необходимо изучить имеющийся кредитный договор. Там должен быть раздел, посвященный досрочному погашению. Необходимо знать, что в разных банках по-разному происходит досрочное погашение: некоторые организации при погашении увеличивают процент.

Второй шаг — обращение в банк с требованием представить справку об остатке долга. В справке должен быть указан не только остаток долга, но и проценты по кредиту. Затем заемщикам необходимо выбрать тип погашения — полное или частичное. Полное погашение возможно только в том случае, если долг небольшой и материнского капитала хватает.

Если размер государственной выплаты меньше, удобнее оформлять частично-досрочное погашение, чтобы с помощью маткапитала:

• уменьшить размер каждого платежа;
• сократить срок кредитования и уменьшить количество платежей.

Такой способ больше подходит тем, кто только недавно оформил покупку квартиры в ипотеку.

Можно ли погасить маткапиталом другие кредиты?

Можно использовать деньги только на ипотечные кредиты. Таким образом, покрыть задолженность по потребительскому кредиту, автокредиту или по микрозаймам с помощью маткапитала невозможно.

Помните, что маткапитал можно потратить лишь на цели, определенные законом (мы писали о них выше). Если цель неподходящая, деньги государство не выделит.

Кстати, получить материнский капитал теперь можно и при рождении первого ребенка.

***

Таким образом, материнский капитал был и остается популярным способом помощи семьям в приобретении квартиры или собственного дома. Чтобы улучшить жилищные условия семьи и действовать по закону, необходимо проверить законность сделки; затем решить, на что пойдут материнские деньги; собрать необходимый пакет документов и подать заявления в ПФР и банк. Дополнительно придется проконсультироваться с нотариусом, чтобы обеспечить детям доли в жилплощади.

Еще больше материалов по теме — в рубрике «Материнский капитал».