Что такое рефинансирование кредита
Обычно люди берут кредиты в банках не на один год (особенно если это автокредит или ипотека). Каждый банк зарабатывает на выдаче денег под проценты, поэтому ему выгодно, чтобы у него было как можно больше клиентов. А чтобы привлекать людей, нужно предоставлять более выгодные условия выдачи кредитов, чем у конкурентов. Из-за этого процентные ставки постоянно снижаются, и часто получается ситуация, когда, взяв выгодный кредит в банке «А», через год человек узнаёт, что банк «Б» предоставляет еще более заманчивые условия. В этом случае можно воспользоваться перекредитованием (рефинансированием кредита).
Рефинансирование — это получение нового кредита с целью полного закрытия полученного ранее. Условия по новому кредиту получаются более привлекательными, поэтому клиент имеет выгоду. И чем больше сумма кредита и разница в процентных ставках, тем такая процедура будет выгоднее для клиента.
Особенно важно рефинансирование кредита в тех случаях, когда выплачивать деньги предстоит долгое время (обычно это автокредит или ипотека), когда разница даже в 0,5% годовых ощутима. Поэтому отслеживать предложения различных банков надо регулярно, и при появлении более выгодных условий сразу заниматься переоформлением займа.
Рефинансирование кредита: какие программы предлагают банки
В текущем году банки предлагают несколько видов рефинансирования кредитов:
- С изменением процентных ставок. Чаще всего люди пользуются рефинансированием, когда появляется возможность взять деньги под меньший процент. И необязательно, что перекредитование будет проходить в одном и том же банке: можно взять деньги в одном банке и закрыть кредит в другом, если такая операция повлечет экономию для клиента.
- С изменением срока. К рефинансированию кредита люди часто прибегают в том случае, если материальное положение семьи ухудшается, и платить установленную сумму по займу нет возможности. В этом случае можно увеличить срок кредита. Тогда ежемесячный платеж станет меньше, и выплачивать его будет проще. Такой вид перекредитования выгоден для обеих сторон сделки, так как если банк откажет в рефинансировании, то он рискует обзавестись проблемами, связанными с неоплатой клиентом взятого займа. К тому же в случае увеличения срока он получит больше процентов, а клиент сможет не беспокоиться по поводу штрафных санкций и продолжать платить деньги.
- С изменением валюты. К такому перекредитованию прибегают люди, когда считают, что платить деньги в другой валюте для них будет выгоднее. Например, если у семьи взят кредит в евро, и она посчитает, что в ближайшее время евро будет расти, то перевод валюты кредита в рубли будет выгодным решением.
Второй вид рефинансирования может пользоваться большой популярностью в 2021 году, так как финансовое положение многих людей становится затруднительным. И отказывать банкам в таком перекредитовании нет никакого смысла, так как в противном случае они могут вообще не увидеть своих денег.
Когда выгодно рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита может быть произведено не только в рамках одного банка, но и с заключением договора с другой кредитной организацией.
Когда в том же банке появляется возможность рефинансирования кредита, то выгода будет ощущаться при любом изменении процентной ставки в меньшую сторону. Но когда появляется возможность сэкономить с помощью предложений другой кредитной организации, то надо оценить все возможные затраты. Если речь идет об обычном потребительском кредите, то платежи при оформлении нового займа действительно могут оказаться небольшими. Но в любом случае клиенту придется снова платить деньги за страховку и возможные комиссии.
Если у клиента взята ипотека и автокредит, то в банке под залогом находится его имущество. При перекредитовании в другом банке необходимо заниматься переоформлением залога. Это всегда означает, что придется платить дополнительные деньги. Кроме этого, заем под залог всегда имеет меньшие процентные ставки, чем обычный потребительский кредит. Также кредитная организация должна учесть риск того, что клиент не сможет платить по ссуде. Поэтому до тех пор, пока залог не будет переоформлен, по новому кредиту придется платить большие проценты. Но после того как переоформление произойдет, кредит окажется выгодным.
По мнению большинства специалистов, рефинансирование кредита в другом банке выгодно, только если разница в процентной ставке составляет более 2%.
Как происходит рефинансирование кредита
Когда клиент определенного банка узнает о более выгодном предложении другой кредитной организации, он берет новый кредит. Взять его можно на сумму оставшегося долга и на тот же срок. В этом случае старый кредит полностью гасится напрямую из нового банка, и человек продолжает платить ежемесячные платежи в новой кредитной организации, но их размер окажется немного ниже. Можно взять ссуду большего размера, чем имеющийся долг, если необходимы средства на какие-либо покупки. Тогда банк оставшиеся деньги выдаст клиенту на руки.
При оформлении нового займа в другом банке клиенту приходится собирать заново весь пакет документов. Также требуется оплата страховки и другие расходы. Поэтому в случае, когда есть возможность воспользоваться услугами другой организации, можно попробовать получить более выгодные условия и в том банке, в котором уже оформлен кредит. Часто организация, в которой был взят заем изначально, идет на уступки, так как терять клиентов не хочет.
В том случае, когда рефинансирование кредита происходит в рамках одной организации, вся процедура проходит быстро. Клиенту не надо ни за что платить и собирать документы. Поэтому часто получается выгодно остаться в старом банке, даже если новое предложение от него оказывается не таким выгодным, как в другой кредитной организации.
***
Больше полезной информации — в рубрике "Кредиты и долги".