Расторжение кредитного договора происходит в соответствии с нормами гражданского законодательства. А инициатором расторжения отношений может стать любая из сторон сделки, только нужно найти для этого весомые основания.
Способы прекращения кредитных отношений с банком
Когда заемщик берет в банке кредит, он подписывает договор, на основании которого накладывает на себя определенные обязательства. Этот кредитный договор будет действовать до тех пор, пока не прекратятся обязательства. Прекращены они могут быть такими способами, как:
- исполнение заемщиком своего обязательства по выплате кредита, в том числе и досрочно;
- расторжение договора;
- признание договора недействительным;
- иные способы, например признание банком факта дальнейшей невозможности исполнения обязательства или реструктуризация долга.
Анализируя эту классификацию, можно понять, что расторжение кредитного договора ― это всего лишь один из способов прекращения отношений, и он имеет свои особенности, а главное, последствия. Именно поэтому в статье не будет рассматриваться вариант досрочного погашения кредита, так как к расторжению кредитного договора он отношения не имеет.
Летом 2015 года в ГК РФ появился дополнительный вид расторжения договоров, оформленный в ст. 450.1. Речь идет об одностороннем отказе от договора или его исполнения. Теперь если в кредитном договоре будет указано, что с наступлением определенных событий одна из сторон сможет в одностороннем порядке отказаться от дальнейшего исполнения договора, то достаточно будет уведомить об этом контрагента в письменном виде. Как только такое уведомление будет получено адресатом, договор считается расторгнутым со всеми вытекающими отсюда юридическими последствиями.
Общие основания для расторжения договора
Расторжение кредитного договора может происходить в двух случаях:
- когда обе стороны согласны с таким развитием событий, что подтверждается подписанием соглашения;
- когда только одна сторона выступает за расторжение кредитного договора, а вторая сторона не дает своего согласия.
С механизмом осуществления расторжения договора по взаимному согласию все достаточно ясно, хотя на практике трудно представить, что банк пойдет на такой шаг. Тем не менее такая возможность на законодательном уровне прописана. А вот с расторжением договора в одностороннем порядке возникают проблемы.
Если одна из сторон настаивает на продолжении договорных отношений, то прекратить их можно только в судебном порядке. То есть придется доказать суду, что действительно существуют основания для такого действия. В п. 2 ст. 450 отображено только одно основание: если вторая сторона существенно нарушает договор. Но тут же предусмотрено, что стороны сами могут озвучить основания для досрочного расторжения договора в тексте соглашения.
В суд идти не придется, только если у лица появились основания на односторонний отказ от договора согласно ст. 450.1 ГК РФ.
Последствия расторжения договора
После расторжения договора обязательства по нему прекращаются. Но это не означает, что о кредите можно забыть. Долг придется вернуть вместе со всеми процентами и штрафными санкциями, которые были насчитаны до момента расторжения кредитного договора. Это положение подтверждено в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147.
В чем же тогда смысл обращения в суд? А в том, чтобы не наращивать задолженность, так как после вступления в силу решения суда банк прекратит насчитывать любые штрафные санкции.
У кого больше шансов расторгнуть договор. Судебная практика
Законодательством закреплена равная возможность для обоих участников отношений по кредитованию расторгнуть их. Но на практике складывается несколько иная картина. Суды редко идут на удовлетворение исков заемщиков. Наиболее распространенными основаниями для расторжения кредитного договора заемщики выбирают ухудшение своего финансового состояния, например в связи с потерей работы. Только вот суды говорят о том, что этот риск учитывался сторонами при подписании соглашения, ведь потеря или смена работы вполне обычное явление. Такой подход можно увидеть в определении Нижегородского облсуда от 20.03.2012 по делу № 33-1416/2012.
А вот если банк хочет расторгнуть договор, то он может сделать это в случае систематического нарушения заемщиком графика погашения задолженности. Только банкам может быть выгодно продолжать насчитывать неустойку, а не фиксировать определенную сумму задолженности в решении суда, поэтому они так активно выступают против прекращения договора.
***
Попытки расторжения кредитных договоров постоянно делаются заемщиками, но, как показывает судебная практика, они лишь иногда успешны. Чаще сторонам предлагают подписать соглашение о реструктуризации – таким образом заемщик получает новый график погашения задолженности, а вместе с тем и возможное послабление штрафных санкций.