Как составить договор займа денежных средств?

Как составить договор займа денежных средств между физическими или юридическими лицами правильно, полезно знать как займодавцам, так и заемщикам. Юридический анализ порядка составления соглашения с подробным рассмотрением всех его значимых аспектов и учетом субъектного состава договора вы найдете в предлагаемой нами статье. 

Договор займа — правовые аспекты

Порядок составления и последующего исполнения договора займа регулируется статьями 807–818 ГК РФ. Согласно статье 807, в нем участвуют 2 стороны: займодавец и заемщик. Для совершения сделки займодавцу необходимо передать денежную сумму или вещи, которые впоследствии заемщик должен возвратить.

Важно при этом помнить, что договор считается заключенным лишь с момента фактической передачи денег или вещей. Если передана лишь часть благ, то заключенным договор будет считаться, согласно пункту 3 статьи 812 ГК РФ, лишь в отношении фактически переданного заемщику имущества.

При заключении договора сторонам следует помнить, что ввиду требований пункта 1 статьи 432 ГК РФ в нем должны быть отражены все существенные условия, характерные для данного вида соглашений. Наличие согласия по всем этим условиям позволяет, с одной стороны, считать сделку заключенной, в результате чего у сторон возникают реальные права и обязанности, с другой — отличить договора займа от иных сходных соглашений.

В силу требований пункта 1 статьи 807 ГК РФ существенными условиями займа следует считать:

• наличие соглашения о предмете и объекте сделки;
• указание на необходимость возврата полученных вещей или денег.

Предмет сделки

Указание на то, какое имущество может быть отдано в заем, содержится в пункте 1 статьи 807 ГК РФ, согласно которой таковым признается денежная сумма или вещи, определяемые родовыми признаками. Занимая вещи, следует помнить, что речь в приведенной норме идет лишь о тех вещах, которые определяются родовыми (типовыми или стандартными) признаками (бензин, зерно, цемент и т. д.). Передача вещи, имеющей характерные индивидуальные признаки, например автомобиля, драгоценности или телевизора, по договору займа не допускается.

Если речь идет о денежной сумме, то должен быть указан ее размер, выраженный, согласно пункту 1 статьи 317 ГК РФ, в рублях. Однако в силу пункта 2 статьи 317 ГК РФ стороны вправе предусмотреть условие о том, что передаваемая и подлежащая возврату сумма может быть выражена и в качестве эквивалента в иностранной валюте. В этом случае заемщик должен будет вернуть заем в рублях, но с учетом курса обозначенной валюты на день совершения платежа.

Объект сделки

Указание на то, какое имущество может быть отдано в заем, содержится в пункте 1 статьи 807 ГК РФ, согласно которой таковым признается денежная сумма или вещи, определяемые родовыми признаками. Занимая вещи, следует помнить, что речь в приведенной норме идет лишь о тех вещах, которые определяются родовыми (типовыми или стандартными) признаками (бензин, зерно, цемент и т. д.). Передача вещи, имеющей характерные индивидуальные признаки, например автомобиля, драгоценности или телевизора, по договору займа не допускается, в данном случае будут иметь место другие договорные отношения, например, аренда.

Например, в случае отсутствия указания на необходимость возврата переданного имущества в отношении сделки подлежат применению правила пункта 1 статьи 572 ГК РФ, то есть речь будет идти о дарении. Если же вместо занятых денег или вещей будет предусмотрена обязанность заемщика вернуть другие вещи, то в отношении такой сделки должны применяться правила статей 454 или 567 ГК РФ, в которых речь идет о купле-продаже и мене соответственно.

Проценты и срок договора

Указание в соглашении о займе условий о процентах и сроке займа не является обязательным. Тем не менее рекомендуется их обозначить, чтобы займодавец и заемщик могли спланировать время возврата долга и оценить возможные последствия его несвоевременного возвращения.

Стороны вправе определить в соглашении срок возврата займа к определенной дате. Если они ее не укажут, заем будет считаться выданным до востребования, то есть займодавец сможет потребовать возврата займа в любое время, уведомив заемщика о своем решении как минимум за 1 месяц до определенной им даты возврата.

Важно помнить, что гражданин, взявший взаймы вещи или деньги (в т. ч. под процент) для личных, бытовых или семейных нужд, может вернуть ценности досрочно, уведомив займодавца об этом за 1 месяц до возврата. Впрочем, согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ, стороны могут и сократить такой срок по взаимному согласию. Если заем взят под проценты не для личных нужд либо предоставлен юр. лицу, то его возврат досрочно возможен лишь с согласия займодавца (ввиду требований части 3 пункта 2 статьи 810 ГК РФ).

Если займодавец не намерен извлекать выгоду из предоставления займа, в соглашении необходимо прямо указать, что заем предоставляется без уплаты процентов. Если стороны вопрос о процентах в договоре проигнорируют, к нему должны применяться положения пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК, согласно которым заемщику необходимо будет ежемесячно выплачивать проценты исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ до момента возврата долга. Беспроцентным в таком случае заем будет признаваться, если:

• сторонами сделки являются граждане, при этом заем не превышает 50 МРОТ и берется на личные нужды (т. е. не в предпринимательских целях);
• предметом сделки являются вещи.

Как составить договор займа между гражданами

Согласно статье 808 ГК РФ, соглашение о займе между гражданами, если речь идет об удовлетворении личных семейных или бытовых нужд (т. е. не в предпринимательских целях), может быть как письменным, так и устным. Срок договора и наличие процентов при этом значения не имеют. Устное соглашение допустимо в случае, когда размер займа не превышает 10 МРОТ. Если сумма займа больше, договор должен быть письменным.

Вне зависимости от того, является договор письменным или устным, у займодавца должен быть документ, подтверждающий факт передачи денег. В противном случае в силу требований пункта 1 статьи 812 ГК РФ суд имеет все основания признать такое соглашение незаключенным. Факт передачи денег может быть подтвержден и самим договором, если в нем указано, что займодавец передал, а заемщик принял заем.

При отсутствии письменного соглашения подтверждением взятия взаймы денег или вещей, исходя из требований пункта 2 статьи 808 ГК РФ, может быть расписка. Распиской, подтверждающей наличие долга, может быть признано любое зафиксированное на бумаге обязательство вернуть определенную сумму заемщиком займодавцу.

Составляя письменный договор займа, следует помнить и о минимальных требованиях, предъявляемых к нему пунктом 1 статьи 420 ГК РФ. В частности, применение данной нормы на практике обуславливает для признания соглашения заключенным наличие реквизитов и подписей сторон, указание даты и места составления документа, а также согласование всех существенных условий, необходимых именно для договора займа.

Как оформить заем между юридическими лицами

В том случае, если одной из сторон договора является юридическое лицо или ИП, договор займа в силу требований статьи 161 и п. 1 ст. 808 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме. Положения статей 807–817 ГК позволяют организациям или ИП выступать как в качестве займодавцев, так и заемщиков.

При этом к организациям предъявляются следующие требования:

1. Если заемщиком выступает неспециализированная кредитная организация, то ей в силу требований пункта 4 статьи 807 ГК запрещено публично рекламировать предложение о заключении договора займа.
2. Если займодавцем выступает организация, а заемщиком — гражданин, которому требуются деньги для личных целей, то такие отношения должны регулироваться законом «О потребительском…» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Заем между организациями, согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, может быть заключен как с условием об уплате процентов, так и без него. В качестве дополнительных условий возврата займа организацией могут устанавливаться условия о залоге (ином обеспечении), согласно требованиям статей 334, 813 ГК РФ. Также на практике могут использоваться целевые займы, требующие от заемщика, согласно статье 814 ГК РФ, их расходования только на заявленные в договоре цели, а также предоставления займодавцу возможности обеспечить контроль над исполнением данного условия.

***

Подводя итог, отметим, что договор займа позволяет как гражданам, так и организациям решить стоящие перед ними задачи путем временного привлечения чужих денег или вещей на условиях возвратности. Что же касается размера процентов и сроков заимствования, то в данных вопросах ГК РФ представляет сторонам максимально широкие рамки для достижения взаимовыгодных соглашений.