Что такое страховая сумма
Страховая сумма представляет собой денежные средства, которые выплачиваются страхователю в случае наступления страхового случая. Данный показатель является одним из ключевых при оформлении страховки любого вида, так как именно от него зависит предельный размер выплаты.
Она бывает фиксированной или переменной. Например, в страховании имущества сумма обычно является фиксированной и указывается непосредственно в договоре. В случае наступления страхового случая, страховщик выплачивает средства в размере, установленном в соглашении.
В других видах страхования, к примеру, здоровья, страховая сумма чаще всего является переменной и зависит от различных факторов, таких как возраст страхователя, состояние здоровья и срок действия страхового полиса.
Важно понимать, что страховая сумма не должна быть завышенной или заниженной. Ее завышение приводит к излишним затратам, а занижение – к недостаточному возмещению по страховому случаю.
Что такое страховая стоимость
Под страховой стоимостью понимают оценочную цену имущества, которое подлежит страхованию.
Так, например, при страховании имущества страховая стоимость может быть рассчитана исходя из текущей рыночной стоимости имущества, его состояния и др. В случае страхования ответственности она может быть определена исходя из возможного размера убытков, которые могут возникнуть у третьих лиц.
Соответственно, для ее определения используются различные оценки, как то:
- Экспертные заключения о стоимости имущества на конкретную дату;
- Данные бухучета;
- Анализ рыночной ситуации.
Следует отметить, что показатель страховой стоимости не является актуальным в случае страхования жизни и здоровья, поскольку, в соответствии с законодательством, эти категории не подлежат денежной оценке.
Отличия страховой суммы и стоимости
Кратко и тезисно отличия между двумя рассматриваемыми понятиями можно сформулировать следующим образом:
- Страховая стоимость – стоимость имущества, подлежащего страхованию, на основе которой рассчитывается цена полиса, в то время как страховая сумма – максимальная сумма, которую страховая компания выплатит в случае страхового случая.
- Страховая стоимость зависит от различных факторов, включая тип страхования и степень риска, в то время как страховая сумма четко определяется при заключении договора страхования.
- Увеличение страховой суммы влечет за собой увеличение страховой премии, но страховая стоимость может быть снижена за счет дополнительных скидок или акций.
- Страховая стоимость может меняться со временем, в зависимости от изменения рисков и других обстоятельств, в то время как страховая сумма остается неизменной до возникновения страхового случая.
Кроме этого существует строгая взаимосвязь этих двух понятий. Так, установлено, что страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. К примеру, если имущество оценено в 1 млн. руб., то за его утрату нельзя получить 2 млн. Все подобные условия страхования считаются недействительными в части, превышающей реальную страховую стоимость, которая определена на основании квалифицированной оценки.