Зачем принят закон о страховании жилища от ЧС
В российском законодательстве уже есть закон «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» от 21.12.1994 № 68-ФЗ, которым в статье 18 закреплено право граждан на возмещение ущерба, нанесенного их имуществу вследствие ЧС. В связи с этим у россиян возникает вопрос: зачем тратиться на страхование жилья от стихийных бедствий, если государство в случае беды поможет бесплатно?
Как объясняют законодатели, главная цель закона — обеспечение пострадавших от ЧС полноценным жильем после утраты прежнего.
Субъекты РФ получили полномочия по созданию региональных программ добровольного страхования жилых помещений от ЧС, в которые смогут включать и страхование рисков бытового характера.
Чтобы определиться, надо ли участвовать в добровольном страховании жилища, посмотрим, каковы объемы действующей господдержки пострадавшим от природных и техногенных катастроф и что гарантирует новый закон.
Какую помощь оказывает государство пострадавшим от ЧС
Государство действительно помогает пострадавшим от ЧС. И будет помогать впредь независимо от наличия или отсутствия у пострадавшего страховки. Но размеры государственной поддержки ограничены.
Помощь деньгами
Согласно правилам выделения бюджетных ассигнований из целевого резервного фонда (утверждены постановлением правительства от 13.10.2008 № 750) пострадавшие от ЧС могут рассчитывать:
- на единовременную материальную помощь в размере 10 000 рублей на человека, но не более 50 000 рублей на семью;
- на финансовую поддержку в размере 50 000 рублей на человека в случае частичной утраты имущества и 100 000 рублей на человека, если имущество утрачено полностью.
Выдача жилищных сертификатов
Постановлением от 07.06.2015 № 561 правительство установило правила выдачи пострадавшим от ЧС жилищных сертификатов. Стоимость жилищного сертификата рассчитывается исходя из социальных норм жилья.
Однако предоставляется этот вид господдержки не всем гражданам, лишившимся жилья вследствие ЧС. В частности, пострадавший не сможет получить жилищный сертификат в следующих ситуациях:
- нет прописки в жилом помещении, утраченном вследствие ЧС;
- нет гражданства РФ;
- утраченное жилище не является единственным для пострадавшего и всех членов его семьи;
- утраченное жилье не являлось местом постоянного проживания претендента на сертификат;
- один сертификат на жилье уже получен — это ограничение предусмотрено для граждан, которые в результате ЧС лишились не одного, а двух или более жилых помещений.
Граждане, получившие от государства единовременную материальную поддержку и/или компенсационную выплату за частично/полностью утраченное жилье, не могут претендовать на получение жилищного сертификата.
Судебная практика
После каждого стихийного бедствия в суды поступают многочисленные иски граждан, не получивших поддержки государства либо неудовлетворенных её объемом и качеством. Большинство исковых заявлений касаются отказов в выдаче жилищных сертификатов.
Как следует из обзора судебной практики Верховного суда РФ от 21.10.2015 по делам, связанным с реализацией права пострадавших от ЧС на получение жилищного сертификата, суды, как правило, отказывают гражданам в удовлетворении исковых требований, если подтверждается несоблюдение перечисленных выше требований.
Приведем типичный пример из обзора ВС РФ. Гражданин Ш. получил по наследству 2/3 доли квартиры в МКД в городе, где произошло землетрясение. Дом был разрушен. На момент ЧС Ш. проживал и был прописан в квартире матери, а в жилом помещении, принадлежавшем ему на праве собственности, жили и были прописаны другие люди. Местная администрация отказала собственнику в праве на жилищный сертификат, и суды двух инстанций подтвердили отсутствие у Ш. этого права. Обоснование — государственные жилищные сертификаты выдаются гражданам, постоянно проживавшим и зарегистрированным в утраченном жилом помещении на момент ЧС (абзац второй пункта 2 постановления № 561).
Таким образом, несмотря на помощь государства, огромному количеству граждан стихийные бедствия наносят невосполнимый имущественный ущерб. А страховать жилье россияне не торопятся. На сегодняшний день этот вид страхования не охватывает и 10% населения. Возможно потому, что уровень доходов основной массы населения в России еще не дорос до возможности страхования всех потенциальных рисков.
Что даст россиянам добровольное страхование жилья от ЧС
Региональные программы добровольного страхования
Как написано выше, принятие 320-ФЗ направлено на более полное возмещение гражданам ущерба, нанесенного стихией и техногенными катастрофами.
Инструментом достижения этой цели служит главная новелла 320-ФЗ — дополнение закона «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» статьей 11.1, в которой прописаны полномочия органов власти субъектов РФ при организации возмещения ущерба жителям региона, пострадавшим от ЧС. Норма детально прописывает возможности региональных программ добровольного страхования жилья.
Создавать или не создавать в регионе такую программу, субъекты РФ решают сами — в обязательном порядке закон их к этому не обязывает.
Граждан и страховые компании органы местной власти также не могут понудить участвовать в программе. Все основано на принципе добровольности.
Кто и какое жилье сможет застраховать по региональной программе
По региональной программе добровольного страхования можно страховать любое жилье (квартиру, комнату, часть дома или дом), соответствующее характеристикам, данным жилым помещениям в статье 16 Жилищного кодекса РФ. Второе условие — страхуемое жилище должно быть расположено на территории региона, в котором принята программа добровольного страхования.
Помимо собственников жилой недвижимости участниками программы могут стать иные категории граждан. Например, наниматели жилья по договору социального найма или лица, имеющие правовой интерес в сохранности того или иного жилого помещения.
Какие риски предусматривают программы добровольного страхования
Закон носит рамочный характер. Субъектам РФ предоставлена возможность самостоятельно определять детали добровольного страхования в зависимости от природных и климатических особенностей региона, а также включать в программу помимо рисков утери жилья от ЧС иные риски техногенного характера (например, пожар от непотушенной сигареты или взрыв бытового газа).
Возможность включения в программы добровольного страхования иных рисков (не только ЧС) является для россиян одной из основных привлекательных сторон участия в региональной программе.
Низкий интерес к индивидуальному страхованию дома или квартиры зачастую обоснован дороговизной страховки. В рамках региональной программы застраховать себя от разрушительных рисков бытового характера обойдется гораздо дешевле.
Что получат граждане, пострадавшие от ЧС
Законом предусмотрено, что сумма возмещения ущерба вследствие ЧС будет формироваться из трех источников — федерального бюджета, бюджет субъекта РФ и средств страховщиков. Последние будут нести страховую ответственность в объеме 300 000–500 000 рублей.
Размер возмещения зависит от среднерыночной стоимости одного квадратного метра жилья в субъекте РФ, которую определяет Минстрой.
После наступления страхового случая пострадавший получит выплаты как от страховщиков, так и из бюджета. Если жилье будет полностью утрачено, то уполномоченные органы местной власти могут предложить пострадавшему гражданину вместо денежных выплат другое жилище. Если оно его удовлетворит, то выплаты по страховке будут перечислены в бюджет региона.
Россияне, не пожелавшие стать участниками региональной программы, получат возмещение только из федерального бюджета в порядке, описанном во второй части этой статьи.
Но и для «отказников» есть хорошая новость. Те из них, кто в качестве возмещения утери жилья получит от государства новую квартиру или дом, будут их собственниками. Изначально законопроект предусматривал закрепление прав собственности только за участниками программ добровольного страхования, а остальные должны были его получить на условиях соцнайма. Из-за этого спорного момента принятие закона буксовало три года — в первом чтении депутаты одобрили проект в 2015-м.
Сколько будет стоить страхование жилья от ЧС
В конце 2019 года президент Всероссийского союза страховщиков И. Юргенс сообщил, что по предварительным экспертным подсчетам средняя плата граждан за добровольное страхование жилья от ЧС (без включения в страховку бытовых рисков) составит 430 рублей в год или около 40 рублей в месяц (расчет произведен для недвижимости стоимостью в пределах 2,05 миллиона рублей).
Эти цифры могут отклоняться в ту или иную сторону — в зависимости от региона расположения страхуемого объекта. Там, где стихийные бедствия происходят чаще, застраховаться от ЧС будет несколько дороже, чем в «спокойных» местностях. Но и прямые федеральные субсидии регионам, подверженным повышенному риску чрезвычайных ситуаций, будут более объемные.
После принятия региональной программы в платежках за ЖКУ по умолчанию появится строка с суммой платы за страхование жилья от ЧС.
Оплата указанной в этой строке суммы будет означать согласие плательщика на участие в программе добровольного страхования жилья. Если же собственник или наниматель жилья не считает нужным покупать региональную жилищную страховку, он может просто проигнорировать эту часть квитанции.
Где уже действуют региональные программы добровольного страхования
После вступления 320-ФЗ в силу Всероссийский союз страховщиков определил 16 регионов для обкатки системы добровольного страхования жилья от ЧС в качестве пилотов. По состоянию на конец марта 2020 года ни один из них не заявил о запуске региональной программы.
По оценке страховщиков, наибольшую заинтересованность и активность в разработке программ проявляют Краснодарский, Приморский и Хабаровский края. Скорее всего, эти субъекты РФ и станут первопроходцами в реализации положений нового закона.
Москва и Краснодар предоставили гражданам возможность участия в программах добровольного страхования жилищ еще до принятия 320-ФЗ.
***
Больше полезной информации по теме в рубрике Страхование.