Страховая премия — что это
Страховая премия — это сумма, которую страхователь обязан выплатить страховщику в соответствии с условиями заключенного договора страхования. Страхователь - тот, кто желает застраховать автомобиль, имущество, жизнь и т.д., а страховщик - страховая компания.
Страховую премию можно выплатить единовременно или отдавать частями в течение действия страховки.
Выплата страховой премии — это обязанность, а не право страхователя. В случае отказа от этого действия страхователь может прекратить исполнение договора в одностороннем порядке. Размер страховой премии определяется страховщиком, с учетом требований законодательства. Например, для ОСАГО установлены различные коэффициенты, которые повышают или снижают стоимость страховки в зависимости от конкретных обстоятельств (стажа водителя, его возраста, транспортного средства и т.д.).
Расчет страховой премии
Страховая премия состоит из нетто-премии и нагрузки. Смысл нетто-премии заключается в том, чтобы покрыть все убытки в случае наступления страхового случая. Нагрузка или надбавка на прибыль рассчитывается, исходя из издержек, которые несет страховая организация. Страховая премия включает в себя все риски страховщика, поэтому при ее расчете данные коэффициенты будут заложены в нагрузку.
Страховая премия рассчитывается, исходя из учета всех факторов, которые имеются в конкретном виде страхования. Например, если речь идет о страховании имущества, то выясняется, как это имущество будет храниться, кто его владелец и т. д. Размер страховой премии может различаться в зависимости от региона. Безусловно, в Москве коэффициенты выше, чем, например, в Саратове. Однако условия договора страхования от этого меняться не будут. Кроме того, что страховщик учитывает все обстоятельства страхового дела гражданина, он еще и оценивает ситуацию на рынке услуг и риски.
Приведем простой пример. Населенный пункт находится в зоне постоянных лесных пожаров. Безусловно, вероятность возгорания подсобного хозяйства лесника, который решил его застраховать, возрастает в разы, нежели если бы оно находилось в более безопасном месте. Поэтому и стоимость страховой премии в данном случае будет выше.
Страховая премия по ОСАГОов
Размер страховой премии по ОСАГО рассчитывается, исходя из произведения базового тарифа и различных коэффициентов.
Сумма страховой премии составляется из следующих факторов:
- территория использования автомобиля;
- наличие страховых льгот;
- технические характеристики машины;
- срок эксплуатации;
- количество граждан, сведения о которых будут вписаны в полис ОСАГО и т. д.
Подробно о стоимости ОСАГО и применяемых коэффициентах мы писали в статье: "Новые тарифы по ОСАГО с 1 января".
При этом законодатель определяет лишь рамки базового тарифа по ОСАГО — одной из составляющих частей страховой премии. То есть страховым компаниям дано право самостоятельно определять окончательную стоимость тарифа, не выходя за рамки максимально возможных величин.
Несмотря на то что услуга по заключению договора ОСАГО в любой страховой компании доступна для всех граждан, многие страховщики отказывают в оформлении сделки, например, владельцам малолитражных автомобилей. Такие отказы незаконны. Рекомендуем обратиться за защитой прав в Роспотребнадзор или суд.
Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита
Система страхования кредитов была разработана специально для обеспечения защиты от невыплаты взятого гражданином кредита. Поэтому и договор страхования действует только до того времени, пока будет действителен ссудный договор.
Как вернуть страховую премию в случае досрочного расторжения кредитного договора?
- Изучаем договор страхования и ищем условие о досрочном расторжении сделки и возврате страховой премии.
- Обращаемся в страховую компанию с претензией.
- Собираем необходимый пакет документов.
- В случае отказа вернуть страховую премию обращаемся в суд.
Обратите внимание на то, что суд очень часто встает на сторону потребителя и шанс вернуть страховую премию таким образом довольно высок.
Таким образом, страховая премия – это сумма, которая выплачивается страховщику страхователем за оформление страхового полиса (ОСАГО, КАСКО, договора страхования имущества, жизни, здоровья и т.д.). В некоторых видах страхования (например ОСАГО) размер страховой премии строго ограничен законом. В некоторых сферах страховые компании имеют возможность устанавливать цены на страховку самостоятельно.
Еще больше материалов по теме в рубрике: "Страхование".