Понятие коэффициентов ОСАГО и цели их применения
На размер страховой премии, т. е. стоимость страховки, по ОСАГО влияют несколько показателей. Количественное значение каждого из них определяется в соответствии с указанием Банка России «О предельных размерах...» от 04.12.2018 № 5000-У.
Эти показатели — коэффициенты страховых тарифов. Они позволяют рассчитать стоимость страховки в определенных условиях. Размер каждого коэффициента изменяется в зависимости от уровня риска, который несет страховщик при оформлении полиса. Чем ниже риск, тем ниже применяемый коэффициент, а значит, дешевле полис.
Стоимость страховки рассчитывается по следующему принципу: базовый коэффициент ОСАГО (его размер различается в зависимости от страховой компании) умножается на семь дополнительных коэффициентов. Результат расчетов и будет страховой премией — именно эту сумму придется заплатить владельцу автомобиля за оформление полиса ОСАГО. Ниже подробнее расскажем о том, какие коэффициенты ОСАГО существуют и от чего зависит размер каждого из них.
ТБ — базовый коэффициент (базовый тариф)
Базовый тариф — это основа для расчета стоимости страховки. Он различается в зависимости от региона страны и от страховой компании, но обязательно должен находиться в пределах тарифного коридора, установленного Центробанком РФ.
Для полиса ОСАГО, оформляемого для легкового автомобиля, владельцем которого является физическое лицо, базовая ставка варьируется в пределах от 2 746 руб. до 4 942 руб. (п. 2.2 приложения 1 к Указанию Банка России № 5000-У).
Как правило, страховщики применяют максимальный из возможных тарифов, но бывают и исключения. Именно поэтому, прежде чем оформлять страховку, стоит изучить предложения разных страховых компаний — возможно, найдется тариф со сниженной стоимостью.
КТ — территориальный коэффициент
Территориальный коэффициент ОСАГО, как это следует из его названия, зависит от территории, на которой зарегистрирован автомобиль. Этот показатель может различаться внутри одного региона: в крупных городах коэффициент выше, в небольших поселках — ниже.
Такое разделение обусловлено уровнем риска, возникающего у страховщика. В маленьком населенном пункте вероятность того, что страхователь попадет в аварию, снижается. Например, для Чеченской республики применяется коэффициент 0,6, а для Мурманска — 2,1.
При определении размера территориального коэффициента учитывается официальное место регистрации владельца автомобиля. Фактический адрес проживания значения не имеет.
КБМ — коэффициент бонус-малус
Коэффициент бонус-малус показывает, насколько аккуратно водитель управляет автомобилем. Если за прошедший год (с 1 апреля предыдущего года до 31 марта нынешнего) он ни разу не становился виновником ДТП, класс уменьшается. Если же водитель с коэффициентом 1,0 станет виновником аварии, коэффициент увеличится до 1,55.
КБМ уменьшается медленнее, чем увеличивается — шаг между коэффициентами становится больше с каждой последующей аварией.
КВС — коэффициент ОСАГО по возрасту и стажу
Значение КВС, как следует из названия показателя, зависит от возраста владельца авто и от стажа его вождения. Всего предусмотрено 58 коэффициентов, каждый из которых учитывает оба этих критерия. Например, для водителя 33 лет со стажем вождения 4 года действует коэффициент 1,04.
Если автомобилем пользуются несколько водителей, при расчете стоимости страховки применяется максимальный из действующих в их отношении коэффициентов стажа ОСАГО.
КС — коэффициент сезонности
Применение этого коэффициента позволяет снизить расходы на страховку тем, кто водит машину в определенное время года (например, только летом), или тем, кто часто бывает в командировках и других поездках — покупка полиса на целый год в таких случаях не имеет смысла. Минимальный срок действия страховки составляет 3 месяца, максимальный — 12 месяцев. В первом случае применяется коэффициент 0,3, а во втором — 1,0.
Обратите внимание! Покупать страховку на минимальный срок выгодно в том случае, если вы действительно будете пользоваться ей только то время, которое указано в полисе. Если же вы станете продлевать полис, к примеру, каждые три месяца, страховка станет ощутимо дороже — суммарный коэффициент, который будет применен к страховке за год, будет равен 2 (коэффициент, применяемый к страховке на 3 месяца (0,5), умноженный количество кварталов в году (4)). При покупке полиса на год коэффициент составит 1,0 — на 1 пункт меньше.
КМ — коэффициент мощности ОСАГО
Коэффициент мощности ОСАГО учитывает количество лошадиных сил ТС. Чем больше мощность, тем выше коэффициент, а значит, дороже страховка. Информацию о мощности автомобиля можно найти в его техпаспорте. Страховщики пользуются электронными базами — при оформлении страховки указываются марка и модель автомобиля, а система автоматически выдает подходящий коэффициент.
Минимальный КМ равен 0,6 (при мощности авто до 50 лошадиных сил включительно), а максимальный — 1,6 (при мощности авто свыше 150 лошадиных сил).
КО — количество допущенных к управлению водителей
Этот коэффициент зависит от того, сколько водителей имеют право на управление автомобилем. Разбег небольшой — коэффициентов всего 2. КО со значением 1,0 применяется в том случае, если количество лиц, которые будут управлять транспортным средством, ограничено. Если количество лиц договором страхования не ограничено, применяется коэффициент 1,87. Подробнее о том, как вписать в действующую страховку еще одного человека, читайте в нашей статье.
КП — срок страхования
Коэффициент, учитывающий срок страхования, применяется только в отношении автомобилей, зарегистрированных в иностранных государствах, а России используемых временно. Размер коэффициента варьируется от 0,2 до 1,0. Минимальный коэффициент применяется при оформлении страховки для автомобилей, следующих по территории России транзитом.
КПр — управление транспортным средством с прицепом
Этот коэффициент применяется в том случае, если страхуемый автомобиль будет использоваться с прицепом. Законодатель устанавливает 5 коэффициентов КПр: минимальный равен 1,0, а максимальный — 1,40.
Как узнать или проверить стоимость страховки
Чтобы самостоятельно рассчитать стоимость страховки, необходимо определить значение каждого из перечисленных коэффициентов. Это можно сделать следующим образом:
- ТБ — сведения о размере базового тарифа можно найти на сайте страховой, в которой вы будете оформлять полис;
- КТ — информация о коэффициенте территории размещена в разделе 1 приложения 2 к Указаниям Банка России № 5000-У — в таблице нужно выбрать свой населенный пункт и выбрать присвоенный ему КТ;
- КБМ —сведения о присвоенном коэффициенте можно получить на сайте страховщика, который оформлял действующую страховку; если полис оформляется впервые, КБМ будет равен единице.
- КВС — коэффициенты приведены в таблице раздела 4 приложения 2;
- КС — определите его сами в зависимости от того, сколько месяцев в году будете использовать автомобиль;
- КМ — изучите техпаспорт вашего автомобиля и найдите в нем информацию о мощности двигателя; на основании полученных данных выберите подходящий коэффициент в разделе 5 приложения № 2;
- КО — если в страховке указаны определенные водители, применяйте коэффициент 1,0; если количество водителей не ограничено — 1,87;
- КП — если авто не будет регистрироваться в России, нужно определить, в течение какого времени оно будет находиться на ее территории, а затем выбрать подходящий коэффициент из раздела 8 приложения 2;
- КПр — если у авто есть прицеп, нужно определить его категорию и найти нужный коэффициент в разделе 6 приложения 2.
Автоматизировать процедуру получения информации о коэффициентах ОСАГО можно, воспользовавшись калькулятором на сайте РСА. Система предложит вам заполнить форму и отправить сведения для расчета. В результате сервис выдаст не только стоимость страховки, но и размер всех коэффициентов, которые применялись для расчета.
***
Итак, коэффициенты, используемые при расчете стоимости ОСАГО, установлены Центробанком РФ. Страховщики вправе самостоятельно определять размер только одного из них — ТБ (базового тарифа), но лишь в пределах, ограниченных регулятором.
Больше материалов по теме — в рубрике «ОСАГО».