Суброгация в гражданском законодательстве
Суброгация — это переход к страховщику, возместившему убытки страхователю, права требования компенсации понесенных им материальных затрат (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Суброгация возможна только в том случае, если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования имущества. Обязательства по договорам, объектами которых являются жизнь и/или здоровье, не могут быть переданы в рамках суброгации. Суброгация при ДТП является частным случаем передачи права требования, возникающего в результате аварий с участием застрахованных автомобилей.
Механизм суброгации следующий:
- Страховая компания, заключившая договор страхования имущества, обязана выплатить компенсацию пострадавшей стороне.
- После погашения своих обязательств страховщик может потребовать от виновника аварии возмещения суммы, которую он заплатил пострадавшему. При этом расчет размера выплаты осуществляется на основании результатов оценки повреждений, полученных транспортным средством.
В том случае, если страховщик потерпевшей стороны нарушил сроки предоставления компенсации, в результате чего на задолженность были начислены пени, сумму штрафных санкций взыскать в порядке суброгации он не имеет права. О том, как действовать, если предъявлены требования по суброгации, читайте здесь.
Суброгация и регресс — различия
Помимо суброгации в гражданском законодательстве используется регресс, под которым, согласно п. 1 ст. 1081 ГК РФ, понимается право требования выплаты компенсации от лица, виновного в причинении ущерба, лицом, которое возместило этот ущерб из собственных средств.
Суброгация возникает в том случае, если компенсацию выплачивал страховщик пострадавшей стороны. Право же регрессного требования появляется при возмещении ущерба страховщиком виновника. Случаи, в которых у страховщика возникает право регрессного требования, перечислены в ст. 14 федерального закона «Об обязательном страховании…» от 25.04.2002 № 40:
- умышленное совершение ДТП;
- нетрезвое состояние страхователя в момент аварии;
- отсутствие у водителя права на управление транспортным средством, попавшим в ДТП;
- оставление виновником места аварии;
- отсутствие сведений о водителе в договоре ОСАГО;
- совершение ДТП в тот период, когда полис ОСАГО не действовал;
- истечение на момент ДТП срока действия диагностической карты;
- неуведомление о страховом случае страховой в течение 5 дней с момента ДТП;
- непредоставление автомобиля для осмотра повреждений в течение 15 дней с момента ДТП.
Еще одним отличием суброгации от регресса является начало отсчета срока исковой давности, в течение которого страховщик может предъявить требование по возмещению понесенных им материальных затрат. В первом случае отсчет начинается со дня ДТП, во втором — с момента выплаты компенсации потерпевшей стороне (п. 3 ст. 200 ГК РФ).
Суброгация при ОСАГО
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — это вид страхования ответственности собственника транспортного средства (или иного управляющего им лица), при котором объектом страхования являются его имущественные интересы, связанные с риском возникновения обязательств вследствие причинения вреда жизни, здоровью или транспортному средству другого участника дорожного движения (ст. 1 ФЗ № 40).
Исходя из смысла концепции такого вида страхования, можно сделать вывод о том, что суброгации по ОСАГО не возникает. Требования, возникающие у страховщика потерпевшей стороны, покрывает страховка, выплаченная страховой компанией виновника аварии. В том же случае, когда средств, выплаченных по полису, недостаточно для восстановления поврежденного авто, его собственник может обратиться в суд с иском о взыскании с виновника дополнительной выплаты.
В каких случаях возможна суброгация при наличии ОСАГО
Суброгация возникает в том случае, если страховая компания выплатила компенсацию в размере, превышающем максимум по полису ОСАГО. Такая ситуация возможна, если у потерпевшей стороны оформлен дополнительный страховой полис КАСКО. Размер выплаты по суброгации рассчитывается на основе разницы между суммой фактически понесенных затрат и компенсацией, начисленной по договору ОСАГО.
Согласно ст. 7 ФЗ № 40 в 2018 году предельный размер выплат по «автогражданке» в том случае, если вред причинен имуществу, составляет 400 тыс. руб. Кроме того, законодатель предоставляет участникам ДТП право на самостоятельную фиксацию произошедшей аварии посредством составления европротокола. Максимальный размер компенсации в этом случае составляет 100 тыс. руб. (для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 400 тыс. руб.).
При оформлении такого документа нужно быть уверенным в том, что размер причиненного вреда не превышает указанную сумму. В противном случае компенсацию, выплаченную страховщиком свыше указанного размера, виновнику ДТП придется погашать из собственных средств.
Итак, для применения суброгации необходимо одновременное наличие следующих условий:
- Между пострадавшей стороной и страховщиком заключен договор КАСКО.
- Страховщик выплатил пострадавшему компенсацию понесенного ущерба в полном объеме.
- Сумма компенсации превышает максимально возможный размер выплаты по ОСАГО.
Взыскание в порядке суброгации с виновника ДТП
Компенсация ущерба пострадавшей стороне и последующее взыскание средств с виновника ДТП в порядке суброгации производится в несколько этапов:
- Пострадавшая сторона обращается к страховщику, с которым у нее заключен договор КАСКО, с заявлением о возмещении причиненного ей ущерба.
- Страховщик оплачивает полное восстановление автомобиля.
- Если виновник аварии являлся стороной договора ОСАГО, страховщик потерпевшей стороны обращается к его страховой компании с требованием о выплате компенсации.
- Если размер возмещения, выплаченного страховщиком виновника, не покрывает все затраты, понесенные страховщиком потерпевшей стороны, последний обращается в суд с исковым заявлением о взыскании оставшейся суммы с виновника.
К исковому заявлению прилагается необходимая документация:
- Документы, подтверждающие вину в ДТП лица, с которого страховщик хочет взыскать средства в порядке суброгации:
- решение/определение суда;
- справка, составленная сотрудниками ГИБДД на месте аварии или европротокол, самостоятельно составленный участниками ДТП.
- Документы, подтверждающие право страховщика на суброгацию:
- страховой полис КАСКО, выданный пострадавшей в ДТП стороне;
- сформированные при оплате услуг по ремонту авто квитанции, чеки, платежные поручения и пр.
- Документы, подтверждающие обоснованность понесенных затрат:
- фотографии с места ДТП;
- заключение эксперта-оценщика и пр.
Срок исковой давности, согласно п. 2 ст. 966 ГК РФ, составляет в рассматриваемом случае 3 года. В течение этого времени страховая компания вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с виновника аварии суммы выплаченной ею компенсации (как полностью, так и частично).
Применение суброгации с учетом износа
Оценка степени износа при выплате страховых компенсаций является наиболее спорным моментом при расчете размера возмещения и определении суммы требований по суброгации. Компенсации, выплачиваемые в рамках договора ОСАГО, рассчитываются с учетом степени износа поврежденного транспортного средства и его частей.
При начислении же выплат по КАСКО степень износа, как правило, не учитывается, т. е. страховщик полностью оплачивает ремонт транспортного средства — именно эту сумму (без учета амортизации автомобиля) приходится выплачивать виновнику ДТП в рамках суброгации. Такую точку зрения высказал Конституционный суд РФ в своем постановлении «По делу о проверке…» от 10.03.2017 № 6-П.
При этом суд, в котором рассматривается иск о взыскании средств, может, согласно положениям указанного документа, по своему усмотрению уменьшить размер компенсации, подлежащей выплате.
Когда у страховщика не возникает права суброгации
Права на предъявление имущественных требований к виновнику аварии у страховой компании не возникает, если:
- действующий полис ОСАГО, оформленный виновником, покрывает все причиненные им убытки;
- истек срок исковой давности, в течение которого страховщик потерпевшей стороны может обратиться в суд;
- водитель был признан невиновным в ДТП (в том числе по итогам последующих судебных разбирательств);
- пострадавших в ДТП, кроме его виновника, нет. Например, если водитель автомобиля, застрахованного по КАСКО, столкнется с забором или фонарным столбом, он получит причитающуюся ему компенсацию от страховщика. Последний же, в свою очередь, взыскать ее по суброгации уже не сможет;
- водитель заблаговременно приобрел расширенную страховку — полис ДоСАГО.
***
Итак, под суброгацией в гражданском законодательстве понимается переход права требования возмещения убытков от пострадавшего лица к компании, в которой у него была оформлена страховка. Применение суброгации в отношении страхования ответственности автомобилистов допускается лишь в том случае, если у пострадавшей стороны был оформлен договор КАСКО. Размер выплаты, взыскиваемой с виновника, зависит от наличия/отсутствия у него полиса ОСАГО.
Если его автогражданская ответственность не была застрахована, ему в порядке суброгации придется погасить все понесенные страховщиком затраты в полном объеме. При наличии же полиса ОСАГО возможно два варианта развития событий: если размер страховой выплаты покрывает сумму затрат на восстановление авто, суброгация в его отношении не применяется; если же размер причиненного ущерба является настолько существенным, что компенсации, выплаченной страховой, оказывается недостаточно, недостающие средства подлежат взысканию в порядке суброгации.