Что такое страховой случай, что входит в страховой случай ОСАГО
Согласно абз. 11 ст. 1 закона «Об обязательном...» от 25.04.2002 № 40-ФЗ под страховым случаем понимается возникновение обязанности страховой компании, оформившей полис ОСАГО, возместить за виновника ДТП причиненный им вред гражданам или имуществу.
Для того чтобы правильно расшифровать, что является страховым случаем по ОСАГО, необходимо точно определиться с термином «ДТП».
Согласно абз. 15 п. 1.2 Правил дорожного движения (утверждены постановлением Правительства РФ «О Правилах...» от 23.10.1993 № 1090) ДТП — это ситуация, которая возникла на дороге либо на прилегающей к ней территории (тротуарах, обочинах, автостоянках, заправочных станциях) в результате движения автомобиля и повлекла гибель (увечья) людей, повреждениеТС либо иного имущества.
Важно! Обязательным признаком ДТП, согласно абз. 3 ст. 1 ФЗ № 40 является использование автомобиля по прямому назначению, то есть для передвижения. Если вред причинен не в результате движения автомобиля, то ситуация не подпадает под определение ДТП и, соответственно, не является страховым случаем.
Примеры— причинение ущерба имуществу или транспорту:
- стрелой (перемещаемым грузом)неподвижного автомобильного крана во время выполнения дорожных или строительных работ;
- эвакуатором при погрузке или разгрузке автомобиля;
- в результате стихийных бедствий.
Следовательно,основным условием наступления страхового случая является именно ДТП, в котором пострадали люди, другие транспортные средства или имущество.При этом если ущерб машинам или гражданам причиняется не в результате ДТП, речь о страховом случае по ОСАГО не идет.
Перечень страховых случаев по ОСАГО при ДТП
Анализ термина ДТП и норм ст. 6 ФЗ № 40 позволяет четко определить, когда выплачивается страховка по ОСАГО. Это случаи причинения:
- в результате ДТП смерти или увечий пешеходу;
- ущерба другим транспортным средствам и находящимся в них пассажирам;
- ущерба иному имуществу (жилым домам, заборам и т. д.).
Согласно положениям ст. 7 ФЗ № 40 вред, причиненный жизни либо здоровью человека, возмещается страховщиком в пределах 500 тыс. руб. каждому потерпевшему, а ущерб имуществу — в сумме не более чем 400 тыс. руб. каждому владельцу.
В каких случаях не действует ОСАГО
Помните, что не каждое ДТП является страховым случаем. Исчерпывающий перечень нестраховых случаев ОСАГО приведен в п. 2 ст. 6 ФЗ № 40. Это:
- причинение вреда здоровью или имуществу пассажиров перевозчиком, если его ответственность застрахована (подлежит обязательному страхованию) помимо ОСАГО;
- причинение вреда автомобилю, перевозимому грузу или установленному на нем оборудованию самим водителем (например, при наезде на препятствие, выезде за пределы дороги);
- причинение вреда перемещаемому грузу, если он застрахован или должен быть застрахован вне рамок ОСАГО;
- нанесение ущерба грузу или автомобилю при погрузочно-разгрузочных работах;
- причинение вреда работнику работодателем при исполнении им трудовых обязанностей, если такой вред должен возмещаться вне рамок ОСАГО;
- обязанность возмещения убытков работодателю, которые возникли ввиду причинения вреда его работнику;
- причинение морального ущерба;
- причинение вреда автомобилем, если полис ОСАГО не оформлен;
- повреждения автомобилей и травмы граждан, которые возникли в результате испытаний, учебной езды или соревнований на специально предназначенных для данных целей площадках;
- загрязнение автомобилем или перевозимым грузом окружающей среды;
- нанесение повреждений уникальным предметам: памятникам, религиозным сооружениям, изделиям из драгоценных камней или металлов, объектам интеллектуальной собственности, антиквариату.
Первоочередные действия пострадавших и участников аварии на месте ДТП
Порядок действия водителей, причастных к аварии, подробно регламентирован пп. 2.5 и 2.6 ПДД РФ. Так, согласно п. 2.5 ПДД РФ, после столкновения или наезда на пешехода водитель обязан:
- Немедленно остановить автомобиль (заглушить двигатель).
- Включить аварийный сигнал и выставить знак аварийной остановки на расстоянии не менее чем 15 метров от места аварии в черте города и не менее 30 метров за пределами населенного пункта.
- Не перемещать автомобиль и предметы, носящие на себе следы аварии, а также соблюдать меры предосторожности, например в темное время или при плохой видимости вне населенного пункта надеть светоотражающий жилет.
- Немедленно позвонить в страховую компанию, которая застраховала его ответственность, и сообщить о времени, месте ДТП и иных имеющих значение обстоятельствах для решения вопроса о выезде и участии в оформлении ДТП сотрудника страховой компании.
Дальнейшие действия водителей зависят от того, причинен ли вред здоровью граждан или в результате аварии пострадало только имущество.
Страховой случай по ОСАГО — что делать, если есть пострадавшие или погибшие
Если в результате ДТП есть пострадавшие, то есть причинен вред здоровью пешеходов, водителей или пассажиров, п. 2.6 ПДД РФ обязывает участников ДТП выполнить следующие действия:
- Оказать первую помощь пострадавшим в аварии людям, вызвать скорую помощь и сотрудников ГИБДД. Отметим, что констатация факта гибели человека относится исключительно к компетенции врачей. Поэтому строго формально все люди, которым причинен вред в ДТП, являются пострадавшими до приезда врачей.
- При наличии серьезных травм доставить пострадавших в ближайшее лечебное учреждение на попутном автомобиле, а если такой возможности нет, то на своем (предварительно произведя фото- или видеосъемку места ДТП). В медицинской организации водителю нужно сообщить свои данные (номер машины и инициалы), предъявить паспорт или водительское удостоверение. После доставки пострадавшего необходимо как можно скорее вернуться на место аварии.
Помните, что при травмах позвоночника, грудной клетки и ряде других увечий лицам, не обладающим профессиональными навыками и медицинским оборудованием, категорически запрещено передвигатьпострадавших граждан, а тем более перевозить. Поэтому если пострадавший находится без сознания либо очевидно, что травмы достаточно серьезные, следует вызвать скорую помощь и не пытаться что-либо делать самостоятельно.
- Записать фамилии и адреса свидетелей ДТП, если таковые есть, и дождаться сотрудников ГИБДД.
- Если поврежденные автомобили полностью загораживают дорогу, переместить их таким образом, чтобы освободить проезжую часть, предварительно произведя фото- или видеосъемку места ДТП.
Наступление страхового случая по ОСАГО — что делать, если нет пострадавших
Порядок действий участников аварии, если в ней нет пострадавших граждан, регламентируется п. 2.6.1 ПДД РФ:
- В случае образования затора на дороге проезжую часть необходимо освободить, предварительно произведя фото- или видеосъемку места ДТП.
- Пообщавшись с другими участниками аварии (представителями страховой компании), решить, необходимо ли вызвать полицию или можно оформить ДТП самостоятельно при помощи европротокола (извещения о ДТП).
О том, в каких случаях и как правильно оформить европротокол, читайте в нашей тематической статье«Порядок действий при оформлении ДТП без вызова ГИБДД с 20 октября».
Страховой случай по ОСАГО — что делать потерпевшему
В случае причинения вреда здоровью или имуществу пострадавшим гражданам (это могут быть пешеходы, пассажиры автомобилей, собственники поврежденного имущества) для получения страховых выплат необходимо выполнить следующие действия:
- Дождаться сотрудников ГИБДД и получить у них документы, в частности схему ДТП, постановление о привлечении виновного к административной ответственности либо о прекращении производства по делу об административном правонарушении.
- Если причинен вред здоровью, получить медицинское заключение о характере причиненных травм, а также сохранить все справки и медицинские документы, чеки и т. д. При временной утрате трудоспособности потребуется соответствующее заключение о ее степени и справка о зарплате (стипендии или иных доходах) для определения размера компенсации.
- При нанесении ущерба имуществу подготовить документы о праве собственности на него, а также документы, подтверждающие несение дополнительных расходов (на его эвакуацию, хранение и т. д.).
- В кратчайшие сроки подать заявление и подтверждающие причинение вреда документы в страховую компанию того водителя, который стал виновником ДТП.
Какие документы требуются для страховой компании
Порядок взаимодействия пострадавшего участника ДТП со страховой компанией и перечень необходимых для получения страховки документов определен Правилами, утвержденными Положением ЦБ РФ «О правилах...» от 19.09.2014 № 431-П. Согласно п. 3.10 Правил ОСАГО пострадавшему следует обратиться в страховую компанию виновного в ДТП лица со следующими документами:
- заявление о выплате страховки (заполняется непосредственно в страховой компании на стандартном бланке);
- заверенная копия паспорта заявителя;
- доверенность (при представлении его интересов представителем);
- если потерпевшему менее 18 лет — согласие органов опеки на выплату страховки его родителю или иному представителю;
- документ с реквизитами счета — при безналичном способе выплаты страховки;
- документы, подтверждающие факт ДТП (копия протокола об административном правонарушении или о прекращении производства по делу, если составлялись, либо извещение о ДТП, если происшествие оформлялось без вызова полиции).
Если причинен вред здоровью, необходимы документы, подтверждающие его характер; В случае потери трудоспособности — заключение комиссии (экспертизы) о ее утрате; справка о доходах; документы, подтверждающие несение расходов на лечение.
При причинении вреда имуществу потребуются документы о праве собственности на него, а также бумаги, подтверждающие несение расходов на эвакуацию, хранение и т. д.
Важно! При причинении вреда имуществу потерпевший должен обратиться в страховую компанию не позднее пяти дней с момента ДТП, а в случае причинения вреда здоровью — при первой возможности.
Как обратиться в страховую компанию
Согласно п. 3.10 Правил ОСАГО документы страховщику передаются в письменном виде. Следовательно, их можно либо принести лично (или через представителя), либо отправить по почте.
Однако для удобства граждан предусмотрен ряд дополнительных сервисов. В частности, пострадавший гражданин может обратиться к страховщику через его официальный сайт и направить весь набор документов в электронном виде. Страховщик обязан в трехдневный срок рассмотреть обращение и ответить заявителю, предоставлен ли полный комплект документов либо нет и какие документы требуются дополнительно.
Если ДТП оформлялось путем составления извещения о нем (европротокола) и у участников имеется специальное мобильное приложение, то извещение о происшествии, согласно п. 3.6 Правил ОСАГО, можно отправить в электронной форме. В этой ситуации направление извещения в электронном виде приравнивается к письменному обращению.
Что делать с имуществом после ДТП
Согласно п. 3.11 Правил ОСАГО страховщик имеет право на проведение независимой технической экспертизы для оценки размера причиненного ущерба. Причем это касается как транспортных средств, так и другого имущества.
Порядок действий собственника поврежденного имущества определен в п. 11 Правил ОСАГО. Так, после подачи пострадавшим заявления о выплате страховки страховщик сразу же или в течение пяти дней почтовым отправлением должен уведомить о том, куда и в какой срок доставить поврежденное имущество для осмотра или экспертизы. Место и время проведения экспертизы определяются с учетом рабочего времени страховщика и эксперта.
Если имущество по объективным причинам невозможно предоставить на экспертизу (например, оно неотделимо от земли), то в течение пяти дней страховщик должен организовать его осмотр (экспертизу) в месте нахождения.
Важно! Ремонт или утилизацию имущества до его осмотра (экспертизы) страховщиком производить нельзя. В противном случае страховщик имеет право отказать в выплате.
В том случае, если страховщик в течение пяти дней с момента обращения к нему не провел осмотр (экспертизу) поврежденного имущества или не согласовал с владельцем иную дату его проведения, то согласно п. 3.12 Правил ОСАГО пострадавший вправе произвести независимую оценку ущерба самостоятельно, обратившись в экспертную организацию.
В этой ситуации имущество страховщику представлять не требуется. В свою очередь, страховщик обязан принять экспертное заключение, выполненное по заказу собственника пострадавшего имущества.
Когда страховщик может отказать в выплате и что делать при необоснованном отказе от возмещения
Согласно п. 4.22 Правил ОСАГО у страховщика имеется 20 дней для рассмотрения заявления и представленных документов. По итогам рассмотрения он должен либо выплатить страховку (выдать направление на ремонт за счет страховой компании), либо направить заявителю мотивированный отказ с указанием конкретной причины.
Среди наиболее распространенных причин отказа в выплате страховки:
- причинение ущерба вне страхового случая по ОСАГО без ДТП, то есть когда вред автомобилю причинен не в результате его движения по дороге (ввиду природных катаклизмов, причинения вреда при погрузке, эвакуации);
- нанесение ущерба при ДТП, которое не образует страхового случая, например, когда водитель совершил наезд на препятствие, не причинив никому вреда при этом;
- при невыполнении формальных требований к перечню необходимых для страховой компании документов несвоевременное представление автомобиля на осмотр страховщику.
Если отказ обоснован, а авария не подпадает под признаки страхового случая, отказ страховщика от выплаты оспорить не получится. Если же отказ вызван нарушением формальных требований к документам, то задача заявителя как можно быстрее их устранить.
В случае же необоснованного отказа в выплате или если пострадавший не согласен с оценкой ущерба, который выплачен страховой компанией в пределах установленных лимитов, следует обратиться к страховщику с претензией. О том, как это сделать, читайте в нашем материале «Претензия по ОСАГО — тонкости составления».
Также на практике возможна ситуация, когда выплаченной страховки недостаточно для полной компенсации вреда и ремонта автомобиля ввиду ограничений на выплату. В этой ситуации пострадавшая сторона имеет право обратиться в суд за взысканием с виновника ДТП разницы между реальной суммой ущерба и размером страховой выплаты.
***
Признаки, позволяющие четко определить, имеется ли в конкретной ситуации страховой случай по ОСАГО или нет, прописаны в нормативных актах. Помните, что страховое возмещение можно получить далеко не всегда. Для получения выплаты вы должны быть либо невиновны в ДТП, либо вина должна быть признана обоюдной. Также должен быть подтвержден факт ДТП, и конечно же, застрахована ответственность. Без оформления страховки возмещение не получить.
Больше полезной информации по теме — в рубрике «ОСАГО».