Лица, имеющие право на возмещение по ОСАГО
Цель страхового возмещения по ОСАГО — компенсация вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу лиц, которые пострадали от использования транспорта другими людьми. Такие лица называются потерпевшими.
В качестве потерпевшего может выступать водитель, пассажир или пешеход. При этом в случае, когда речь идет о водителях, получить выплату может только невиновный. Исключение — при обоюдной вине в ДТП, когда каждый водитель выступает в том числе и потерпевшим, поэтому имеет право на возмещение по ОСАГО.
ВАЖНО! Не обладает правом на самостоятельное получение страхового возмещения (в свою пользу) в счет ущерба, причиненного авто, лицо, использующее автомобиль на основании договора аренды или доверенности.
Рассмотрим для примера несколько типичных ситуаций и возможность получения возмещения в разных условиях:
- Если у виновника аварии нет полиса ОСАГО, а у потерпевшего он есть, вопрос о том, как получить выплаты по ОСАГО, сразу снимается. Ущерб должен возместить виновник — добровольно или на основании судебного решения.
- Если виновник не вписан в полис ОСАГО, а страховка ограниченная, пострадавший имеет право на возмещение, но сумма возмещения будет в дальнейшем взыскана страховой с виновника.
- Если у виновника есть полис ОСАГО, а у потерпевшего его нет по какой-либо причине (авто только что куплено, истек срок страховки и т. д.), потерпевший вправе получить возмещение.
Доступные формы страхового возмещения
Вред жизни и здоровью, а также имуществу, не являющемуся транспортом, компенсируется только деньгами. Для компенсации же вреда, причиненного автомобилям, законодательство об ОСАГО предусматривает 2 формы страхового возмещения (п. 15 ст. 12 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ):
- Денежную выплату.
- Ремонт транспортного средства.
По общему правилу собственник авто может выбрать, что он хочет получить. Это касается всех автовладельцев, кроме физических лиц — владельцев легкового транспорта. Эта категория граждан может претендовать лишь на ремонт авто, если только конкретная ситуация не подпадает под какое-нибудь исключение, сделанное законом.
Как получить выплату по ОСАГО после ДТП вместо ремонта
Перед обращением в страховую компанию гражданам — владельцам легковушек нужно понимать, на что можно претендовать (на деньги или ремонт), т. к. форма возмещения должна сразу же указываться в заявлении.
Ремонт таким автовладельцам будет назначен всегда, за исключением ситуаций, когда (п. 16.1, п. 15.2 ст. 12 закона № 40-ФЗ):
- Не может быть выполнено хотя бы одно обязательное требование к ремонту в сервисе страховой. Таковых 3:
- авто старше 2 лет чинятся только у официальных дилеров;
- срок ремонта не должен превышать 30 рабочих дней;
- автосервис не может находиться далее 50 км от места аварии или проживания владельца (не учитывается при транспортировке авто к месту ремонта страховщиком).
В отсутствие этих условий при согласии автовладельца может быть назначен ремонт, при несогласии возможна только выплата (абз. 2 п. 3.1 ст. 15 закона № 40-ФЗ).
- В аварии виновно несколько водителей и обратившийся за возмещением не дает согласия на доплату за ремонт в сервисе страховщика.
- Ремонт невозможен (авто не подлежит восстановлению).
- Ремонт возможен, но затраты на него превысят предел выплат по ОСАГО, при этом потерпевший не согласен на доплату.
- Потерпевший погиб.
- Потерпевший получил в ДТП вред здоровью (тяжкий или средней тяжести).
- У потерпевшего имеется инвалидность, при этом по медицинским показаниям ему необходимо авто.
- При заключении договора ОСАГО был согласован конкретный сервис для ремонта, но в данный момент починить там машину нельзя.
- Страховщик и потерпевший заключили соглашение о выплате.
- Банк России отозвал у страховой право направлять потерпевших на ремонт из-за нарушений ею обязательств по обеспечению такого ремонта.
Это исчерпывающий перечень случаев, когда ремонт может или должен быть заменен выплатой. Если ваша ситуация в перечне не описана, вы можете рассчитывать только на ремонт.
Лимиты страховых выплат
За каждую аварию, в которой был причинен вред с использованием застрахованного автомобиля, страховая компания обязана выплатить каждому потерпевшему (ст. 7 закона № 40-ФЗ):
- до 400 000 руб. за поврежденное имущество;
- до 500 000 руб. за вред жизни и здоровью.
ВАЖНО! При оформлении ДТП по европротоколу максимальный лимит выплат составляет 100 000 руб. Требовать от страховой суммы выше этого предела в таком случае нельзя.
Что же можно сделать, если вдруг выяснится, что устранение повреждений стоит больше? Ничего. Только автовладельцы, которым установлен приоритет ремонта, смогут получить вместо него деньги. Именно поэтому следует как можно тщательнее оценивать ущерб перед оформлением ДТП без ГИБДД.
Сумма ущерба, превышающая указанные лимиты, выплачивается виновником. Если он не делает этого добровольно, нужно обращаться в суд.
Виды ущерба, возмещаемого по обязательному автострахованию
Лица, получившие в ДТП вред здоровью, получают возмещение всех расходов, связанных с его восстановлением. Это расходы:
- на реабилитацию;
- лекарства;
- посторонний уход;
- протезирование и т. д.
В возмещение включается и сумма утраченного потерпевшим вследствие нетрудоспособности заработка.
ВАЖНО! Компенсация морального вреда по ОСАГО не выплачивается. Ее обязан выплатить виновник ДТП — добровольно (в согласованном размере) или принудительно (в размере, определенном судом).
При гибели потерпевшего выплачивается максимальная сумма. Она распределяется так:
- 25 000 руб. выплачивается как компенсация расходов на погребение тем, кто фактически их понес;
- 475 000 руб. получают определенные в законе родственники погибшего.
Компенсация вреда имуществу по ОСАГО не ограничивается только выплатами за ущерб машинам. Всем потерпевшим должен быть компенсирован также вред их имуществу — предметам, находящимся в авто и при них (например, испорченной одежды). Вред, причиненный наличным деньгам, ценным бумагам, предметам искусства и прочим объектам интеллектуальной собственности, в рамках ОСАГО не компенсируется.
Потерпевшие автовладельцы могут не только рассчитывать на сумму, соответствующую стоимости ремонта транспортного средства, но и требовать от страховщика возмещения расходов:
- на эвакуацию авто с места ДТП;
- хранение поврежденного автомобиля;
- доставку пострадавшего в медучреждение;
- ремонт дорожных знаков, ограждений и т. д.
Причем все это должно быть компенсировано и в случаях, когда по закону потерпевшему полагается не выплата, а ремонт.
Куда подавать заявление о страховой выплате
С потерпевшими пассажирами и пешеходами все понятно: они всегда обращаются в страховую организацию виновника ДТП. С водителями же все не так однозначно, причем обращение не в ту компанию повлечет отказ в выплате.
Сначала определяется, есть ли основания для так называемого прямого возмещения убытков, которые предполагают, что:
- пострадали только автомобили (в количестве 2 и более);
- все авто были застрахованы по ОСАГО;
- ДТП произошло в результате столкновения этих машин.
Если соблюдены все перечисленные условия, потерпевший обращается в собственную страховую организацию. В противном случае обращаться нужно к страховщику виновника ДТП.
Возможна и ситуация, когда аварию оформили по европротоколу (то есть пострадали только автомобили), потерпевший получил компенсацию в своей страховой и лишь спустя некоторое время обнаружил расстройство здоровья, вызванное аварией. В этом случае он должен обращаться в страховую организацию виновника.
Действия для получения выплаты, заявление на выплату по ОСАГО: образец заполнения
Заполнение извещения об аварии должно стать первым действием после ДТП - получение выплаты по ОСАГО без этого документа невозможно. Бланки извещений выдаются при заключении договора страхования. Если водители оформляют происшествие с участием полиции, то до обращения в страховую нужно получить от сотрудников ГИБДД все документы, касающиеся аварии. Важно проследить при этом, чтобы в них было зафиксировано, кто управлял автомобилями, что явилось причиной аварии, кто нарушил правила.
Для получения выплаты нужно в срок не более 5 рабочих дней с момента ДТП подать в страховую заявление о страховом возмещении убытков или прямом (в зависимости от того, в какую страховую он обращается). К заявлению нужно приложить следующие документы (п. 3.10 положения о правилах страхования гражданской ответственности автовладельцев, утвержденного Банком России от 19.09.2014 № 431-П):
- нотариально удостоверенную копию паспорта;
- извещение о ДТП;
- справку о ДТП и документы, подтверждающие возбуждение дела об административном правонарушении или отказ в возбуждении такового (если ДТП оформляла полиция);
- реквизиты счета (если для получения выплаты выбран безналичный расчет);
- доверенность (если заявление подписано и/или подается представителем потерпевшего);
- документы, подтверждающие расходы на восстановление здоровья (если был причинен вред здоровью).
Заявление о страховой выплате по ОСАГО заполняется по форме, установленной в приложении 6 к положению № 431-П. С формой данного документа можно ознакомиться на нашем сайте.
Как происходят выплаты по ОСАГО. Оценка ущерба, сроки возмещения
Перед тем как получить выплаты по ОСАГО, нужно провести осмотр поврежденного автомобиля. Это необходимо для определения суммы выплаты или затрат на ремонт и должно быть сделано в течение 5 рабочих дней (либо в этот же срок страховщиком должно быть выдано направление на экспертизу).
Потерпевший обязан авто предоставить для осмотра и/или экспертизы, а страховщик — осмотреть. Дата осмотра определяется по согласованию. Рассмотрим возможные проблемы при этом:
- Страховщик не явился на осмотр. В таком случае потерпевший имеет право провести экспертизу ущерба за свой счет, после чего страховая обязана возместить расходы на нее.
- Потерпевший уклоняется от осмотра. В этом случае страховщик сначала согласовывает новую дату осмотра, а при повторном непредоставлении транспорта уведомляет о невозможности возмещения до тех пор, пока авто не будет осмотрено.
Экспертиза — это необязательное мероприятие. Она проводится, только если на стадии осмотра стороны не придут к соглашению по поводу размера ущерба. Помимо экспертизы авто потерпевшего страховщик вправе также осмотреть авто виновника аварии в течение 10 рабочих дней с момента подачи заявления на возмещение.
Предельный срок перечисления выплаты или выдачи направления на ремонт — 20 календарных дней с момента обращения в страховую компанию. В случае направления на ремонт в сторонний автосервис срок выдачи увеличивается до 30 рабочих дней.
Оправданием увеличения этих сроков могут быть только неправомерные действия потерпевшего: уклонение от предоставления авто для осмотра, представление неполного комплекта документов и т. д. В иных случаях страховщик должен будет уплатить штраф в размере 1% суммы выплаты (стоимости ремонта) за каждый день просрочки.
***
Как видно из изложенного выше, получить именно деньги по ОСАГО возможно не всегда. При этом в любом случае для получения возмещения обязательно оформить и собрать ряд документов, правильно определить страховую компанию и не пропустить срок обращения за выплатой.
***
Больше полезной информации — в рубрике "ОСАГО".