Англицизм «коллектор», устоявшийся в российском общественно-правовом поле для обозначения физических и юридических лиц, профессионально занимающихся возвратом просроченной задолженности, очевидным образом не соответствует смысловой нагрузке, придаваемой этому термину на языке оригинала.
В отечественном законодательстве используется транслитерация этого термина, отсылающая в процессе референции к субъекту, осуществляющему деятельность по принудительному взысканию просроченной задолженности на коммерческой основе. В английском же языке слово the collector является многозначным. Нейросетью эта лексема переводится как «инкассатор», либо как «коллекционер» (в контексте «собиратель предметов искусства»). Еще один из вариантов перевода – «собиратель».
Следует отметить, что до 2016 года «коллекторы» – профессиональные взыскатели, начавшие свою деятельность на российском рынке финансовых услуг в начале 2000-х, с момента своего появления осуществляли свою работу в рамках общегражданского законодательства исходя из собственных представлений о законности, выступая представителями кредиторов, или от своего лица – после скупки просроченных обязательств.
Этот временной промежуток (2000-2016 годы) представляется правомерным обозначить в качестве первого этапа генезиса правовых основ коллекторской деятельности.
На том этапе отраслевое законодательство в сфере возврата просроченной задолженности в Российской Федерации отсутствовало, как отсутствовал и запрет на такого рода деятельность. Понятия «коллектор» в официальном юридическом лексиконе не имелось. Деятельность коллекторских организаций государством не контролировалась. Официальных рекомендаций и разъяснений по организации работы в данной сфере бизнеса выработано не было. Пробел в части государственного контроля за деятельностью профессиональных взыскателей породил множественные нарушения коллекторами прав граждан – не только должников, но и третьих лиц. Ситуация потребовала личного вмешательства Президента Российской Федерации.
Между тем запрос бизнес-сообщества и государства на дальнейшую легитимацию структур, осуществляющих на коммерческой основе работу по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, был очевиден. Точно также была ясна потребностью в полноценном правовом обеспечении защиты прав граждан – прежде всего должников – и ограждение их от незаконных методов принуждения к погашению долгов.
Совокупность этих обстоятельств стала причиной принятия 3 июля 2016 года сразу двух официальных документов, направленных на изменение правоотношений в сфере возврата просроченной задолженности.
Речь идет о Федеральных законах:
№ 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее –Закон 230) и
№ 231-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон 231).
С учетом важности внесенных этими законами изменений, дату их принятия можно считать исходной временной точкой отсчета второго этапа генезиса правовых основ коллекторской деятельности.
Закон 230 установил основные критерии работы юридических лиц, осуществляющих деятельность в сфере возврата просроченной задолженности физических лиц, общие рамки государственного контроля за деятельностью таких лиц на российском финансовом рынке. Принятие этого закона стало новым шагом на пути совершенствования деятельности по возврату просроченных долгов, конкретизации в законодательном порядке требований и правил работы профессиональных коллекторских организаций. Все перечисленное облегчило субъектам рынка финансовых доступ к услугам этой категории юридических лиц.
Направления совершенствования правового регулирования сферы негосударственного принудительного взыскания соответствуют оглавлению 230-го Закона.
Первое направление – детализация общих положений и исключений из правового регулирования (глава 1).
Второе – уточнение правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, включая способы взаимодействия с должником, ограничения и общие требования к совершению действий, направленных на возврат просроченной задолженности (глава 2).
Третье направление – конкретизация условий осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, ограничений на взаимодействие с должником, номинирование федерального государственного контроля (надзора) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности (глава 3).
Соответственно глава 1 Закона 230 содержит основные юридические понятия и термины: что такое уполномоченный орган, государственный реестр или перечень кредитных и микрофинансовых организаций, профессиональная коллекторская организация, представитель кредитора.
Глава 2 определяет, какие именно виды взаимодействия с должником и с какой периодичностью вправе использовать кредитор (телефонные звонки, сообщения, личные встречи и др.), нормативно закрепляет обязанность кредитора действовать добросовестно и разумно, вводит запрет на взаимодействие с должником с помощью насилия или психологического давления, а также путем введения должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства.
Глава 3 Закона 230 устанавливает требования к профессиональной коллекторской организации: отсутствие в составе ее управления лиц с судимостями за некоторые виды преступлений, обязательность присутствия коллекторской организации в государственном реестре, размер уставного капитала и некоторые другие.
Таким образом, анализируемый нормативный правовой акт был направлен не на формализацию способов добросовестных действий по взысканию задолженности и дублирование закрепленных в других законах дозволений, а на установление запретов на совершение действий, потенциально содержащих угрозу нарушения прав должников. Целью принятия Закона 230 являлось создание условий для добровольного погашения должниками просроченной задолженности, а также формирование в обществе цивилизованных практик и навыков взаимодействия между кредиторами, их представителями и должниками, основанных на принципе доброй совести.
Речь, прежде всего, шла о регулировании непосредственного взаимодействия с физическим лицом при взыскании долга, конкретизации видов, форм и параметров коммуникационного процесса, который рассматривается как эксклюзивное право юридического лица, включенного в государственный реестр.
По прошествии времени правоприменительная практика выявила новые проблемы, требующие корректировки нормативной базы коллекторской деятельности. Так, в Законе 230 присутствовал пробел в части возможных действий взыскателя долгов в случаях, когда взыскать с должников образовавшуюся задолженность не удается – как по объективным (болезнь должника, потеря им работы и т. п.), так и по субъективным причинам – в результате создания должником препятствий на пути к взысканию долга, включая отказ должника от взаимодействия.
Сказывалось отсутствие законодательного закрепления терминов «коллектор» и «коллекторская деятельность». Специалисты по этому поводу выражали опасение, что участие этих субъектов в обязательственных отношениях может оказаться на периферии правового регулирования, поскольку правовой статус подобных организаций представлял на тот момент не целостный по своему содержанию комплекса прав, обязанностей и ответственности, а совокупность разрозненных норм. Этот правовой дефект юридической конструкции статуса профессиональных взыскателей оставлял коллекторам «простор» для использования формально не запрещенных, но по своей правовой природе незаконных способов воздействия на должников.
В законодательстве перечислялись действия, которые при взаимодействии с должником были запрещены. Однако такие запреты анонсировались формально – только тогда, когда содеянное явно выходило за пределы действия принципов добросовестности и разумности и содержало при все элементы состава правонарушения. Раскрытие запретов в тексте Закона было не всегда по-настоящему содержательным: их формулировки в ряде случаев оказались «размыты». Сами запреты охранялись нормами статьи 14.57 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, введенной в законодательство об административной ответственности Законом 231.
Между тем правоприменители толковали запреты с учетом собственного ведомственного интереса, направленного, в некоторых случаях, только лишь на поиск и выявление нарушений. С другой стороны, способ изложения в Законе особенностей процедуры общения профессионального взыскателя с должником мог парадоксальным образом способствовать ухудшению реального положения физических лиц и в определенной степени содействовал дальнейшей криминализации рынка услуг по взысканию кредиторской задолженности.
Важными вехами второго этапа развития правовых основ коллекторской деятельности стали:
- Закон Российской Федерации о поправке к Конституции Российской Федерации от 14 марта 2020 года № 1-ФКЗ «О совершенствовании регулирования отдельных вопросов организации и функционирования публичной власти»;
- Постановление Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации от 22 февраля 2022 года № 35-СФ «Об использовании Вооруженных Сил Российской Федерации за пределами территории Российской Федерации»;
- Указ Президента Российской Федерации от 28 февраля 2022 года № 79 «О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций»;
- Указ Президента Российской Федерации от 5 марта 2022 года № 95 «О временном порядке исполнения обязательств перед некоторыми иностранными кредиторами»;
- Указ Президента Российской Федерации от 4 мая 2022 года № 254 «О временном порядке исполнения финансовых обязательств в сфере корпоративных отношений перед некоторыми иностранными кредиторами»;
- Указ Президента Российской Федерации от 5 июля 2022 года № 430 «О репатриации резидентами – участниками внешнеэкономической деятельности иностранной валюты и валюты Российской Федерации»;
- Указ Президента Российской Федерации от 21 сентября 2022 года № 647 «Об объявлении частичной мобилизации в Российской Федерации»;
- принятие в Российскую Федерацию Донецкой и Луганской народных Республик, Запорожской и Херсонской областей и образование новых субъектов;
- денонсация Российской Федерацией основных международных договоров, связанных с деятельностью Совета Европы и выхода России из юрисдикции Европейского Суда по правам человека;
- создание судов Российской Федерации на территориях Донецкой Народной Республики и начало их деятельности;
- Федеральный закон от 10 июля 2023 года № 323-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и статьи 150 и 151 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации»;
Приведенными указами Президента Российской Федерации сформирован общий механизм, ограничивающий вывод денежных средств за пределы Российской Федерации иностранными физическими и юридическими лицами, вне зависимости от осуществляемых видов деятельности. Установленный указами порядок носит антисанкционный характер и в значительной степени затрагивает профессиональных взыскателей с иностранным участием, осуществляющих деятельность на российском рынке возврата просроченной задолженности.
Ко второму этапу генезиса правового регулирования в сфере коллекторской деятельности относится и Федеральный закон от 10 июля 2023 года № 317-ФЗ «О внесении изменения в Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В соответствии с последним из перечисленных нормативных правовых актов, до 1 января 2026 года запрещается осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц) по возникшим до 30 сентября 2022 года денежным обязательствам физических лиц, постоянно проживавших на указанную дату на территориях Донецкой и Луганской Народных Республик, Запорожской и Херсонской областей.
Поскольку установленная ответственность за нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности на втором этапе развития правовых основ коллекторской деятельности оказалась недостаточной и малоэффективной, Федеральным законом от 10 июля 2023 года № 323-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и статьи 150 и 151 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации» была введена уголовная ответственность за незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических ли.
С учетом перечисленных обстоятельств эксперты прогнозировали сокращение количества официально работающих коллекторских агентств и пропорциональное увеличение числа нелегальных взыскателей. Между тем пессимистический прогноз так и остался прогнозом. Во многом это произошло благодаря своевременной модернизации правового регулирования этой сферы общественных отношений.
Необходимо отметить, что, по данным официального сайта газеты «Коммерсант» в 2020 году должностные лица Федеральной службы судебных приставов приняли к рассмотрению 27,9 тыс. обращений о нарушении прав и законных интересов физических лиц при возврате просроченной задолженности. Это на 1,5% меньше, чем те же показатели 2019 года (28,4 тыс.). По фактам нарушения Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в отношении лиц, их допустивших, составлено 3129 протоколов об административных правонарушениях по статье 14.57 КоАП РФ (в 2019 году – 3098 протоколов). Динамика на снижение случаев привлечения профессиональных коллекторов к административной ответственности подтверждена и в прошедшем году. Издание «Рынок взыскания.РФ» сообщает, что доля коллекторов, привлеченных к этому виду юридической ответственности, снизилась за год на 8,3%: с 10% в 2022 году до 1,7% в 2023 году.
Есть все основания полагать, что обнаруженное статистикой явление может стать основным трендом результативности при дальнейшем совершенствовании коллекторской деятельности.
Доводом в пользу такого суждения являются новеллы нормативно-правового регулирования в сфере деятельности по внесудебному возврату просроченной задолженности физических лиц, содержащиеся в Федеральном законе от 4 августа 2023 года № 467-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон 467).
Со вступлением в силу этого закона в короткие сроки существенно модифицированы многие правоотношения, регулирующие коллекторскую деятельность и обеспечивающие, в связи с этим дополнительные гарантии должникам. Поэтому 1 февраля 2024 года – день вступления в силу в силу Закона 467 – предлагается считать началом третьего этапа генезиса правовых основ коллекторской деятельности.
Разработанный в рамках исполнения поручения Президента Российской Федерации Закон 467 существенно модифицирует тезаурус части 2 статьи 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Включение термина «автоматизированный интеллектуальный агент» в официальный юридический лексикон узаконивает программное обеспечение, в котором применяются системы генерации и распознавания речи, позволяющие поддерживать определенные кредитором и (или) представителем кредитора сценарии разговоров с должником или третьим лицом в зависимости от содержания диалога при использовании сетей связи общего пользования или с использованием сайтов и (или) страниц сайтов в сети «Интернет».
В перечне части 2 статьи 2 Закона 467 раскрываются новые понятия, такие как «профессиональная коллекторская организация» (отсутствовала в предшествующей редакции Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях») и «представитель кредитора».
Законом 467 предусмотрено прекращение взаимодействия кредитора или его представителя с должником по инициативе последнего, если он сообщил о нежелании такое взаимодействие продолжать.
С 1 февраля 2024 года существенно возрастает количество подконтрольных ФССП России субъектов, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Помимо профессиональных коллекторских организаций (около 500), под юрисдикцию Федеральной службы судебных приставов переходят кредитные и микрофинансовые организации (общее предполагаемое количество таких организаций около 1300).
Расширенные полномочия ФССП России будут включать ведение одновременно с государственным реестром профессиональных коллекторских организаций также перечня кредитных и микрофинансовых организаций, осуществляющих возврат просроченной задолженности физических лиц. Данное обстоятельство означает переход под контроль Федеральной службы судебных приставов микрофинансовых организаций – структур, которые в своей деятельности допускают наибольшее количество правонарушений при работе с должниками.
Уполномоченный орган (ФССП России) наделяется правом принимать решения по результатам контрольных мероприятий, в том числе и об ограничении взаимодействия коллекторской организации с должником. Должник и кредитор смогут общаться через «Госуслуги». Документы, оформленные с помощью этого портала, выписки и справки в электронном виде, иная информация в контексте исполнительного производства приобретут юридически значимый статус и смогут выступать в качестве доказательства (подтверждения) деловой или иной деятельности. Права должника также будет защищать возложенная на кредитора и представителей кредитора обязанность хранить все аудио и видеозаписи взаимодействия с должником, а также составленные и полученные в процессе взыскания документы.
Вышеперечисленные, а также ряд иных положений Закона 467, конкретизированы в Положении о федеральном государственном контроле (надзоре) за деятельностью профессиональных коллекторских организаций, кредитных и микрофинансовых организаций, включенных в перечень кредитных и микрофинансовых организаций, в части осуществления ими действий, направленных на возврат просроченной задолженности.
Таким образом, существенно обновленный на третьем этапе генезиса правовых основ коллекторской деятельности правовой инструментарий государственного контроля во многом учитывает сложившуюся практику взыскания и устраняет часть недостатков правового регулирования коллекторской деятельности. Объем изменений нормативной базы и их направленность создают ФССП России возможность на качественно более высоком уровне обеспечивать защиту прав должников и реализовать свои контрольные полномочия.
Таким образом:
- совершенствование правовых основ коллекторской деятельности в Российской Федерации происходило в три этапа;
- временные периоды этапов совершенствование правовых основ коллекторской деятельности не совпадают по исходным моментам и продолжительности с основными вехами модернизации судебной системы;
- генезис правовых основ коллекторской деятельности в сфере возврата просроченной задолженности отличается высокой интенсивностью законотворческой деятельности;
- развитие правового регулирования данного сегмента российского законодательства на современном (третьем) этапе эволюции правовых основ коллекторской деятельности осуществляется одновременно по нескольким направлениям;
- приоритетным направлением развития правоотношений между ФССП России и субъектами, осуществляющими на коммерческой основе работу по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, на данном этапе является цифровая модель взаимодействия государства, бизнеса и должника.