По статистике Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) рост числа правонарушений в области кредитования присутствует во всех его сегментах. Граждане Российской Федерации сталкиваются с мошенничеством в части подлога кредитной документации или в результате различного уровня IT-угроз, включая утечку персональных данных и взлом личных кабинетов. Как отмечается в одном из докладов Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России с января по август 2023 года только в ЦБ РФ поступило на 32,4 тыс. жалоб на МФО (рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – 15,4%), при этом количество жалоб по мошенничеству увеличилось на 46%. Ситуация в юридической практике по обращениям граждан подтверждает данную статистику. Вместе с тем следует обратить внимание и на тот факт, что не все граждане жалуются в ЦБ РФ и достаточно часто не имеют необходимых знаний и навыков в области защиты своих прав.
Неблагоприятной тенденцией в поведении граждан является отсутствие достаточных цифровых компетенций в области защиты своих интересов и прав по широкому спектру вопросов, включая финансовые. Особенно высокому риску подвергаются социально уязвимые группы граждан. Так как сфера мошенничества в области кредитования представляет собой значительный спектр его видов и направлений, в настоящей статей предмет исследования будет ограничен мошенничеством в сфере микрокредитования. Этот вид мошенничества является одним из самых распространенных, что объясняется следующим: 1) особый правовой порядок (упрощенный) получения займов в микрофинансовых организациях; 2) массовый характер получения по всей стране; 3) высокий уровень доступности микрокредитов из-за невысоких денежных сумм; 4) сложность получения потребительского кредита в банковском сегменте.
Сложившаяся экономическая ситуация во многом обуславливает рост микрофинансового кредитования, а процесс цифровой трансформации экономики, включая банковский сектор, создаёт предпосылки роста возможностей для заёмщика получения различного рода кредитных продуктов посредством цифровых конклюдентных действий. Очевидным является и тот факт, что безопасность в сфере цифровой инфраструктуры неизменно сопровождается повышением рисков как цифрового, так и аналогового свойства при осуществлении таких действий. В этой связи стоит особое внимание обратить на необходимость как качественного, так и количественного увеличения информации о вопросах цифровой безопасности и области финансов именно для граждан. Несмотря на то, что ЦБ РФ осуществляет различного рода информирование населения о финансовой безопасности (включая информирование о видах мошенничества), финансовые и саморегулирующиеся организации (далее по тексту – «СРО») так же распространяют соответствующую информацию, рост числа правонарушений в указанной сфере сохраняется.
Исследования в области финансовой грамотности населения показывают положительную динамику ее повышения, но вместе с тем, эти результаты не всегда однозначно коррелируют с профилактикой мошенничества. На сегодняшний день вопросы цифровой грамотности и цифровой гигиены неразрывно связаны с вопросами финансовой грамотности. Учитывая имеющиеся данные в отношении цифровой грамотности населения, следует констатировать, что значительная часть граждан пренебрегает вопросами повышения уровня знаний и безопасности своей информации, связанной с доступами к личным кабинетам, которые содержат разного рода данные (персональные, банковские и т.д.). Имеющаяся информация о практике взлома мошенниками личных кабинетов на государственных или частных сайтах, получении доступа к персональной информации, содержащейся в облачных хранилищах, утечки персональных данных из хранилищ юридических лиц любой из форм собственности демонстрирует широкий спектр вариантов мошеннических схем. И всё же в большинстве случаев наиболее уязвимыми сторонами в перечисленных схемах являются граждане, которые не используют базовые навыки цифровой гигиены и профилактики мошенничества.
Учитывая вышеприведенные факты, указывающие на тревожную текущую ситуацию с мошенничеством, обратимся к действующему правовому регулированию, которое отображает правовые механизмы защиты и восстановления прав граждан, ставших жертвами мошенничества в области кредитования. Как отмечалось выше, в рамках настоящей статьи будет рассмотрен пример мошенничества в сфере микрокредитования и соответствующие правовые акты, регулирующие процедуры защиты и восстановления такого права гражданами.
Представляется важным обозначить сложность системы правовых актов, регламентирующих вопросы микрокредитования. Эта сложность обуславливается особой структурой регламентации общественных отношений в области микрокредитования, которая связана с несколькими факторами. Во-первых, в рамках микрофинансового кредитования существует отдельное законодательное регулирование. К закону, содержащему специальные нормы в указанной сфере, относятся Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». К дополнительным законодательным актам в области кредитования следует отнести: Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)» и Гражданский кодекс РФ.
Во-вторых, дополнительным нормативным регулированием выступает регулирование ЦБ РФ, которое отражается в издании обязательных нормативных актов в области регулирования микрофинансовой деятельности, к таким например относятся: Указание Банка России от 09.12.2020 №5656-У «Об определении размера активов микрокредитных компаний и суммы задолженности по договорам займа перед микрокредитными компаниями, при превышении которых Банк России осуществляет надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации о микрофинансовой деятельности».
В-третьих, важным уровнем регламентации деятельности МФО, включая процедуры взаимодействия являются специальные документы и стандарты, издаваемые СРО МФО и самим МФО непосредственно. Данные акты имеют важное значение для внутренних процедур МФО в случае мошенничества и независимого контроля СРО МФО для соответствующей реакции профессионального сообщества. Эти механизмы так же могут быть использованы гражданами для зашиты своих прав. И наконец в-четвертых – это нормативные правовые акты, регламентирующие смежную с кредитованием сферу – ведение кредитных историй. Правовые процедуры модерирования кредитных историй регулируются Федеральным закон от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «О кредитных историях» и соответствующими подзаконными актами ЦБ РФ.
Приведенные уровни регулирования вопросов микрокредитования показывают высокий уровень сложности исследуемой нормативно-правовой базы. И вместе с тем, суммы микрозаймов в большинстве случаев невелики, а как показано выше пользуются услугами МФО граждане, как правило, с недостаточным кредитным рейтингом для получения потребительских кредитов в банках. В этом смысле получение микрокредитов становится во многих вариантах менее затратным процессом, а с учетом цифровизации процедур их получения еще и дополнительным фактором внимания мошенников. Таким образом, перечисленные выше факторы дают мошенникам различные возможности получения микрозаймов в достаточно широком диапазоне у самых уязвимых категорий заемщиков – граждан. Несмотря на сложность и многоаспектность правового регулирования микрофинансирования, получается так, что подобное регулирование в большей степени не обладает достаточными сдерживающими механизмами для правонарушителей, а пострадавшим гражданам приходится сталкиваются с ситуацией, когда обращение за квалифицированной юридической помощью становится более затратным, чем взятый мошенниками микрозаём.
Процедуры защиты прав заемщиков от мошенничества достаточно разветвлены, как показано выше это связано с разным правовым регулированием и разными моделями восстановления нарушенных прав. В вопросах защиты права граждан от мошенничества важным фактором для реагирования является темпоральный фактор, в основе которого будет лежать время узнавания гражданином о нарушении собственных прав и тех юридических последствий, которые наступили на дату выявления факта мошенничества. Рассмотрим основные внесудебные процедуры защиты и восстановления прав добросовестных заемщиков от мошенничества в сфере микрокредитования.
После того как факт мошенничества был обнаружен, гражданину следует применить базовый алгоритм действий, связанный с мошенничеством и цифровыми возможностями первой необходимости (смена пароля, обращение в правоохранительные органы, обращение на горячую линию ЦБ РФ). Важным фактором для реагирования на полученную информацию будет то, как именно было совершено мошенничество с микрокредитованием. Таким образом, необходимо как можно быстрее запросить информацию в бюро кредитных историй – это один из первых основных шагов для получения максимально возможной информации. Так как бюро кредитных историй несколько, потребуется обращение через личный кабинет портала «Госуслуги», в котором есть возможность получить полный список и информацию о кредитных бюро, собирающих кредитную историю в отношении заемщика. Из полученных от всех имеющихся кредитных бюро историй можно увидеть, как и в каком объеме были взяты микрокредиты в МФО, а также информацию о запросах в отношении получения кредитных историй и соответственно кредитов.
Необходимо подчеркнуть, что формы кредитных историй не являются единообразными, не всегда имеют понятный и однозначно читаемый вид для неспециалистов. Например, кредитные истории одного из наиболее крупных бюро кредитных историй – Национальное бюро кредитных историй (далее – «НБКИ») – формируются с одной стороны с достаточно подробной и полной информацией, но с другой стороны эта полнота информации отягчается сложностью в ее прочтении: так как форма кредитной истории является сложноструктурированной и разобраться в таблицах кредитной истории гражданину без необходимых знаний и образования не всегда просто, особенно, если срок формирования кредитной истории составляет более двух лет. Этот фактор также следует учитывать при попытке защиты права самостоятельно.
После получения соответствующей информации о том, в каких именно МФО взяты микрокредиты необходимо найти официальный сайт соответствующей МФО и обратиться по указанным контактам. После звонка и уточнения информации объективно важным фактором является дополнительное направление заявления по электронной почте или по обычной почте в МФО. Напомним, что ключевым аспектом действий гражданина в подобных ситуациях будет максимальная реализация принципов добросовестности и разумности: фиксация всех действий и направление соответствующих заявлений является юридическими признаками их реализации. Так как ситуации мошенничества могут приобретать разные формы, важно обратить внимание на всю картину выявленного – от фактов, где были взяты микрозаймы (соответственно обращение в эти МФО) до фактов попыток получения запросов кредитных историй.
Совершив описанные выше действия, необходимо обратиться к процедурам разбирательств по фактам мошенничества. Первое направление процедур касается восстановления кредитной истории и ее корректировки; второе направление - дополнительной проверки на выполнение законодательных требований и указаний ЦБ РФ в отношении выдачи кредитных продуктов и порядка проверки заемщика, включая запрос его кредитных историй МФО.
В соответствии с ч.3 ст.8 Федерального закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории (в контексте настоящей статьи - гражданин) вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Указанная статья достаточно подробно описывает обязанности как бюро кредитных историй, так и источника формирования кредитной истории в связи с процедурой оспаривания информации в кредитной истории: в течение 20 рабочих дней проводится соответствующая проверка бюро кредитных историй (ч.4 ст. 8 Закона). Так же в рамках этой процедуры могут быть указаны требования о корректировки информации о субъекте кредитной истории, если такая информация в результате мошенничества была изменена (ч.5.1. ст.8 Закона).
Необходимо подчеркнуть, что гражданину следует ознакомиться на официальном сайте соответствующего бюро кредитных историй с порядком такого оспаривания и формами, которые необходимы к заполнению по каждому случаю внесения изменений. И если факты мошенничества будут иметь место в отчетах разных кредитных бюро, то порядок и формы заявлений необходимо будет искать в соответствующих бюро. Хотя сроки и нормативные требования, приведенные выше будут одинаковыми для каждого бюро кредитных историй.
В рамках процедуры по дополнительной проверке на выполнение законодательных требований и указаний ЦБ РФ потребуется направление заявления в Банк России с указанием всех приведенных фактов в отношении мошенничества и формулирования запроса на подобную проверку. ЦБ РФ обязан проверить все обозначенные в заявлении факты и ответить гражданину в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.05.2006 №59-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «О порядке рассмотрения обращения граждан». Как правило, в рамках осуществляемых проверочных процедур, ЦБ РФ не только сообщает результаты подобной проверки, но и может начать административное производство по выявленным фактам нарушения законодательства и указаний ЦБ РФ. В этом случае, гражданина как потерпевшее лицо пригласят для участия в составлении протокола об административном правонарушении и процедуры рассмотрения дела об административном правонарушении. По результатам предусмотренных КоАП процедур будет вынесено соответствующее решение о виновности/невиновности проверяемого финансового учреждения.
В рамках описанных процедур гражданин реализует комплекс предоставленных ему прав по их защите и восстановлению. Своевременное выявления фактов мошенничества и выполнение описанных в настоящей статье шагов позволит потерпевшему избежать ситуации судебного разбирательства в отношении истребования денежных средств, которые заемщик не брал. Особое внимание следует обратить именно на своевременность проверки информации обо всех видах кредитных продуктов, эта своевременность является важным фактором финансовой и правовой грамотности гражданина и предполагает формирование самодисциплинирующих процессов проверки кредитной истории и иной информации в отношении своего правового статуса как заемщика, так и субъекта любых правовых отношений.
Выявление фактов мошенничества на стадиях судебного или исполнительного производств по взысканию с гражданина денежных средств имеют дополнительные сложности и особенности, а если эти стадии по каким-то причинам наступили после предпринятых потерпевшим действий приведенных процедур, то любые полученные сведения и информация могут быть использованы на указанных стадиях для дополнительной защиты своих прав.
Следует констатировать, что на практике правоохранительные органы достаточно часто отказывают в возбуждении уголовных дел по фактам мошенничества в сфере кредитования (ст.159.1 Уголовного кодекса РФ) и в этой связи требуется принятие решения гражданином о возможности и необходимости обжалования такого отказа с учетом процедур, предусмотренных ст.149 Уголовно-процессуального кодекса РФ. В таких случаях все же базовой рекомендацией для защиты прав граждан является обращение за квалифицированной юридической помощью, напомним, что Федеральным законом от 21.11.2011 №324-ФЗ (ред. от 25.12.2023) «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» и соответствующими законами субъектов Российской Федерации предусмотрено оказание бесплатной юридической помощи для отдельных категорий граждан (эти категории дополнительно определяются в каждом из законов субъектов Российской Федерации).
В заключение важно подчеркнуть, что вопросы процедур защиты прав граждан от мошеннических действий прописаны в соответствующих нормативно-правовых актах и функционируют. Гражданину, столкнувшемуся с проблемой мошенничества в сфере кредитования необходимо об этих процедурах знать и пользоваться всеми необходимыми нормативными инструментами для защиты и восстановления нарушенных прав. Не следует забывать о достаточно широкой личной автономии гражданина, которая подразумевает, среди прочего определенный уровень правовой грамотности (включая финансовую и цифровую сферу). Своевременность обнаружения факта мошенничества, формирование определенных личных паттернов поведения, направленных на правовую безопасность и бдительность будут важными факторами минимизации рисков мошенничества для граждан.