Кому подходит ипотека без справок о доходах
Самый удобный способ получения кредита без справок о зарплате – ипотечные программы «по двум документам». Они представляют собою кредитный продукт, созданный с целью ускорить подачу и рассмотрение кредитной заявки, а также привлечь клиентов, не способных предоставить справки о доходах по различным причинам. Поэтому целевая аудитория данных программ – это, во-первых, лица, которым кредит нужен срочно и нет времени на сбор большого пакета документов; во-вторых граждане с высоким уровнем дохода, который сложно подтвердить документами.
За редким исключением банки для кредита без справок о доходах требуют наличия гражданства РФ. Оценивается и личность заемщика: его возраст, незапятнанная кредитная история в данном банке. Причем, требования банка будут в этом случае более строгими, чем при стандартной ипотеке: к примеру, в Сбербанке для ипотеки по 2-м документам на 10 лет меньше возрастной рубеж по возврату кредита. Наконец, банк может попробовать проверить наличие дохода неофициальными способами.
Какие документы нужно предоставить
Первый и основной документ, который требуют все банки – это паспорт заемщика. Что касается второго документа, то здесь у банков разные требования. Обычно он либо подтверждает личность в дополнение к паспорту (водительские права, свидетельство об обязательном пенсионном страховании, загранпаспорт, военный билет); либо доказывает наличие у заемщика денежных средств на оплату первоначального взноса (выписки со счетов, жилищные сертификаты и т.п.).
Впрочем, подтверждать, что у вас есть средства на первоначальный взнос, придется в любом случае. Если такое подтверждение не указано в качестве «второго документа», банк может без него принять решение по кредитной заявке. Затем заемщику дается некоторое время, чтобы представить документальные сведения о наличии денег на первый взнос.
Наконец, после одобрения заявки, в течение нескольких месяцев нужно принести в банк документы на будущее залоговое имущество:
- копии свидетельства о собственности правообладателя, правоустанавливающего документа (договор на его приобретение, свидетельство о праве на наследство и т.п.),
- кадастровый паспорт;
- выписку из единого государственного реестра прав, выданную не ранее 30 дней до момента предоставления в банк (доказывает отсутствие обременений и актуальность представленного свидетельства о регистрации права);
- предварительный договор на покупку заемщиком залогового объекта или договор купли-продажи с отсрочкой платежа.
Условия предоставления ипотеки без справок о доходах
В связи сповышенным риском выдачи ипотечного кредита без официального подтверждения доходов, условия кредитования по таким программам гораздо более жесткие по сравнению с обычной ипотекой. Тем более, что последняя становится с каждым годом все либеральнее: уменьшаются ставки, увеличиваются сроки возврата денег и т.п.
Сравним все основные параметры стандартного кредитования с ипотечным кредитом без справок о доходах.
Срок кредитования
Достаточно небольшой для ипотеки максимальный срок кредитования в Сбербанке (30 лет) не снижается в программе «по двум документам». В тех же банках, где обычный срок достаточно велик (до 50 лет), в случае кредитования по упрощенной схеме он снижается до 20 лет.
Размер первоначального взноса
Среди кредитных предложений без подтверждения доходов можно встретить первоначальный взнос в размере от 30 до 50 %. Бывают ограничения и по максимальному размеру: например, при небольшой сумме кредита в качестве первоначального взноса можно заплатить не более 65 %.
Между тем, стандартная ипотека предлагает сегодня и варианты без первоначального взноса, и со взносом в 10-20 %.
Размер процентной ставки
Средний размер процентной ставки по ипотеке в России на 2019–2020 гг. колеблется в районе 10–12,5 % (в зависимости от первоначального взноса и ликвидности приобретаемого имущества). Можно найти и более дешевые предложения: например, в случае покупки готового жилья минимальная процентная ставка около 8 %.
Что касается ипотеки без подтверждения доходов, то здесь ставки будут выше. Отдельные банки прямо связывают их с действующими по другим программам ставками. Так, в Сбербанке при прочих равных показателях, ставка по кредиту по двум документам будет выше стандартной минимум на 0,5 %. Во многих других банках просто устанавливаются более высокие ставки: в районе 13-13,8 %.
Максимальная сумма кредита
Весьма часто сегодня встречается ограничение по максимальной сумме кредита в размере 15 млн. руб. Для ипотеки без подтверждения доходов она снижается до 8 млн. руб. Правда, некоторую лояльность в этом вопросе проявил Сбербанк: для Москвы и Санкт-Петербурга максимальная сумма кредита не снижается.
Таким образом, получить ипотеку без справок о доходах вполне реально при условии, что у вас есть хотя бы 30-35 % денег на покупку квартиры и вас не смущает высокий размер ежемесячного платежа.
Еще больше материалов по теме в рубрике: "Ипотека".