Уважаемый Глеб Борисович, спасибо большое за то, что согласились дать интервью. Вы являетесь вице-президентом Всероссийского союза страховщиков. Более 25 лет Вы работаете в отрасли страхования, расскажите, пожалуйста, почему решили связать свой профессиональный путь именно с этой отраслью?
К тому моменту, когда я пришёл в страхование, у меня уже был определённый опыт в юридической сфере. Учась в Московской юридической академии, параллельно начал работать. Так получилось, что через несколько лет оказался в страховой компании. Тогда страховой рынок в России только формировался, и это было особенно интересно.
Мне сразу понравилось это направление — возможность помогать людям в трудной ситуации. Конечно, речь идёт о тех, кто заранее позаботился о себе и оформил полис. Но всё же — это реальный способ поддержать человека в сложный момент.
В настоящее время рынок страхования жизни продолжает развиваться и расти, в нем появляются различные направления. Так, с 1 января 2025 г. у россиян появилась возможность приобрести полис долевого страхования жизни. Глеб Борисович, поделитесь, пожалуйста, с нашими читателями, что это за страховой продукт?
На сегодняшний день рынок представлен в основном накопительным и инвестиционным страхованием жизни.
С этого года появилось долевое страхование жизни. Уже 24 марта был продан первый полис. В перспективе этот вид новый вид страхования должен заменить инвестиционное страхование жизни.
Если говорить просто, накопительное страхование жизни — это про планомерное накопление к какому-то важному событию в жизни семьи: свадьбе, рождению ребёнка, его совершеннолетию, или крупной покупке, например, квартиры, автомобиля или оплаты образования. При этом всё это время человек находится под страховой защитой. Если с ним что-то случится, страховая либо выплатит оговоренную сумму сразу, либо продолжит вносить взносы за него до окончания договора.
Главный смысл — накопить или гарантированно получить определённую сумму к определённому сроку, вне зависимости от обстоятельств. Такие договоры обычно включают фиксированную или объявляемую доходность, которая выплачивается дополнительно к внесённым платежам.
Если страховой случай связан со смертью, то выплата поступает выгодоприобретателю, который заранее указан в договоре. Эти деньги не входят в наследственную массу.
Инвестиционное страхование предполагает вложения в определённые активы, с целью получить наибольший доход. Но доход здесь не гарантирован — он зависит от рынка. При наступлении страхового случая выплата также осуществляется выгодоприобретателю. К этому виду страхования было много претензий, в частности — к непрозрачности условий по расчёту доходности. Чтобы снять эти претензии, и появилось долевое страхование жизни.
Концептуально оно близко к западному продукту unit-linked: полис состоит из страховой и инвестиционной частей. Инвестиционная часть привязана к стоимости конкретных активов — например, паёв ПИФ. Преимущество — в большей прозрачности: клиент видит, за что платит и что получает. Доходность зависит от стоимости юнитов, а комиссия страховщика — берётся сверху и заранее известна.
А можете составить портрет классического потребителя услуг по страхованию жизни?
Это в основном граждане от 35–40 лет и старше — те, кто уже начал серьёзно думать о будущем. Отмечу, что сейчас среди клиентов много женщин, которые заботятся о благополучии семьи и хотят защитить себя от непредвиденных ситуаций. В последнее время также наблюдаем, что молодых клиентов становится больше.
Такие продукты особенно полезны тем, кому сложно копить самостоятельно. Простой пример: открыл вклад — можно снять деньги в любой момент. В страховании жизни досрочный отказ от договора связан с ощутимыми штрафами. Это дисциплинирует. Поэтому важно заранее оценить: на какой срок и в каком объёме человек готов делать регулярные взносы или оплатить всю сумму сразу — и насколько это приемлемо для его бюджета.
Глеб Борисович, на Ваш взгляд как донести до граждан, что страхование жизни и здоровья — это прямой путь к созданию финансовой подушки?
В основном через повышение финансовой грамотности. Люди должны понимать, что собой представляет каждый продукт, зачем он нужен и какие задачи решает.
Исходя из Вашего опыта работы, расскажите, пожалуйста, с какими трудностями сталкивается рынок страхования жизни и какие имеются пути решения?
С 2025 года отменили налоговые льготы по НДФЛ для клиентов по договорам страхования жизни. Совместно с Минфином был разработан новый подход, соответствующий законопроект уже готов, но его продвижение пока идёт не слишком быстро. Мы надеемся, что он будет принят в ближайшее время. Причём важно, что льготы должны применяться ретроспективно — начиная с начала 2025 года. Это решит большинство актуальных вопросов клиентов.
Вы работаете достаточно давно в одной отрасли – страхование. Считается, что люди, работающие продолжительное время в одной сфере, сталкиваются с «профессиональным выгоранием». Можете, пожалуйста, поделится как с ним бороться?
Нужно менять фокус внутри профессии, менять вид деятельности. Даже в страховании есть разные направления, и я старался двигаться между ними. Смена задач, проектов, компаний — это помогает сохранить интерес и мотивацию.
Очень важен коллектив. Если он поддерживающий, то выгорание замедляется. Мне в этом плане везло.
И, конечно, отпуск должен быть настоящей перезагрузкой: смена обстановки, полный отказ от рабочих дел. Желательно отключать телефон или уезжать туда, где он просто не ловит сигнал.
Глеб Борисович, спасибо большое за информативное интервью! И в завершении нашей беседы, что бы Вы хотели пожелать нашим читателям?
Не останавливаться на достигнутом. Смотрите на свою специальность как на базу, из которой можно вырасти в любую сторону. И обязательно прислушивайтесь к себе — к своим желаниям и потребностям.