Борис Борисович, Вы являетесь автором книги «Разумному заемщику», ведете свой блог «Борис Воронин о кредитах, долгах». Если брать в общем Вашу биографию, то Вы более 25 лет занимаетесь тематикой финансового рынка. Расскажите, пожалуйста, что сподвигло Вас заниматься именно этой темой?
Изначально мне всегда был интересен рынок ценных бумаг. Даже когда я учился в Московском государственном университете путей сообщения по специальности «Робототехнические системы и комплексы», всегда интересовался сферой ценных бумаг, читал книги по этой теме, «Ъ» выписывал. Это были 90-е годы.
В 1994 г., после окончания ВУЗа, я пошел работать в брокерскую компанию, начал торговать ценными бумагами. Стало ясно, что дальнейшего развития необходимость получить профильное образование, связанное с рынком финансов и в 2000 г. я окончил Финансовую академию при Правительстве РФ по специальности «Финансы и кредит».
Затем, я пошел работать в Министерство экономического развития РФ. Устроился туда очень просто – нашел объявление в газете «Ведомости». Там мне, среди прочего, дали в работу тему «Кредитные истории». В то время считалось, что есть 2 неразрешенные темы «Кредитные истории» и «Система страхования вкладов», и их нужно было решить и реализовать. И представляете, обе темы реализовали именно в Минэкономразвития, мало кто об этом помнит. Создали с помощью Банка России – очень помог Андрей Андреевич Козлов и систему страхования вкладов и, здесь я уже принимал непосредственное участие – закон «О кредитных историях». Так, я в период с 2002 до 2004 гг. принимал участие в разработке ФЗ «О кредитных историях». И наконец в декабре 2004 закон был принят.
После этого меня пригласили работать в Банк России с целью реализовывать отдельные положения принятого ФЗ. В частности, работать над «Центральным каталогом кредитных историй». В период с 2005 до 2014 гг. я работал в должности «Руководитель Центрального каталога кредитных историй». Так в Банке России я проработал почти 10 лет и все по теме «Кредитные истории»
И здесь оставался маленький совсем шаг до моего пути в СРО «Национальная ассоциация коллекторских агентств», в которой я работал фактически 10 лет.
Так что все взаимосвязано. Это и финансовый рынок ценных бумаг, это и кредитные истории, которые, соответственно, довели до профессионального пути - взыскания долгов.
По поводу написания книги - мне захотелось дать информацию гражданам из первых рук, и так я решил, что необходимо написать книгу для простого обывателя на финансовом рынке, т. е. заемщика. Потому что зачастую идет перепечатка пресс-релизов, в которых нередко что-то приукрашено, либо не раскрывается суть происходящего. Поэтому в 2020 г. я этим и занялся. И, также, с 2020 г. веду блог.
Конечно, сейчас полезную информацию можно донести до граждан не только в виде печатных книг, но также в виде каких-то коротких материалов, которые сейчас все привыкли читать – например, посты в социальных сетях, аудиоматериалы, видеоролики. Но, по моему мнению, что все-таки через структурированный печатный текст можно донести информацию до потребителя в полном объеме. Например, моя книга написана так, что в ней собраны ответы на вопросы в виде ссылок, т.е. читатель, когда прочтет ответ на вопрос, он может найти продолжение ответа, продолжение темы в другом вопросе, ответе.
Сейчас суперактуальна тема финансовой грамотности, так как каждый день новости пестрят сообщениями про то, как граждане лишаются своих денежных средств по вине мошенников. В Вашем блоге Вы как раз поднимаете эту проблематику. Борис Борисович, поделитесь, пожалуйста, с нашими читателями, как избежать «удочек», на которые ловят мошенники?
Нашим гражданам не хватает не столько даже финансовой, сколько, может быть, юридической грамотности. И тут совершенно не обязательно быть каким-то суперзнатоком юриспруденции, т.е. необходимо знать какие-то базовые вещи, которые помогли бы избежать всех тех негативных историй, которые сейчас случаются с людьми.
Но хочу отметить, что люди в первую очередь попадаются не на какие-то хитрые юридические, финансовые схемы, а они попадаются просто на схемы социальной инженерии.
Поясню, есть некий подбор по конкретному человеку, каких-то его болей и проблем, которые могут сработать и заставить его совершить что-то необдуманное, зачастую на эмоциях и незамедлительно.
Во-первых, необходимо понимать, когда Вы столкнетесь с такой ситуацией, что необходимо проконсультироваться с кем-то другим, т.е. получить второе мнение. Ведь самая опасная проблема наших граждан – уверенность в том, что они абсолютно финансово грамотны. Я, например, не считаю себя абсолютно знающим во всех областях финансов, хотя работаю на рынке финансов 25 лет.
Во-вторых, следует помнить, что не надо торопиться при принятии решения. Потому что хитрость мошенников базируется на том, что вы будет делать что-то поспешно. Обычно спешка – это неправильное решение, ко всему надо подходить обдуманно.
И, мы с Вами должны понимать, что с мошенниками нам в общем суждено жить и в будущем. Это, наверное, как вирус, который очень часто у человека не проявляет себя, но живет внутри, и, как говорят вирусологи - надо научиться с ними жить. Здесь то же самое. Нам с мошенниками придется жить и необходимо будет приспосабливаться, чтобы не попасться на их «удочки».
Исходя из Вашего опыта руководства СРО «Национальная ассоциация коллекторских агентств», который у Вас достаточно большой - 10 лет, расскажите, пожалуйста, с какими трудностями в основном сталкивается отрасль взыскания?
Отрасль взыскания за 10 лет сильно менялась. Когда я пришел работать в СРО в 2015 г., коллекторы занимались фактически одним видом взыскания – агентским. Они осуществляли звонки, и, в основном работали с банками.
У них была очень конкурентная среда - банки их буквально сталкивали лбами на конкурсе и заставляли все время соревноваться, кто из них лучший, чтобы лучшему отдать перспективный долговой портфель
И здесь было 2 основные проблемы: первая - очень мало зарабатывалось денежных средств; и вторая — вот эта конкуренция в отсутствии регулирования приводила к готовности, скажем так, отступиться от моральных норм. То есть, не было никаких правил по взаимодействию с должником, кроме соблюдения уголовного кодекса.
Соответственно, это приводило к желанию отрегулировать данные проблемы.
Так появилось регулирование взаимодействия с должником, т.е. ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»».
Поэтому рынок коллекторов получил второе дыхание после 2016 г., когда был принят ФЗ, который не только урегулировал взаимодействие с должником, но еще и существенно его ограничил. В итоге получилось все просто - есть правила, эти правила нужно соблюдать, значит, нужно подстроиться под эти правила.
Это был первый такой этап. Второй этап коллекторского взаимодействия — это когда коллекторы стали покупали портфель долгов, затем обращается в суд с целью взыскания долга в судебном порядке и затем уже в службу судебных приставов для принудительного взыскания с должника присужденного долга. И это позволило рынку очень хорошо заработать и главное начать строить планы на перспективу. А раз компании начинают думать о будущем, то число правонарушений радикально снижается, тем более судебная работа не предполагает активного общения с должником.
Сейчас наступает третий этап – за счет повышения судебных пошлин, за счет запретительных пошлин на перемену стороны дела во взыскании, новаций в исполнительном производстве, получилась какая-то новая схема взыскания, которая пока еще до конца не сформулирована в терминах доходности. Третий этап будет и досудебной работой и цессий - смешанных в новых пропорциях.
Знаю, что чаще всего граждане допускают просрочки по кредитам из-за трудного финансового положения. В связи с этим Минюст РФ планирует изменить порядок взыскания просроченной задолженности (предложена годовая отсрочка). Можете, пожалуйста, прокомментировать, как по Вашему мнению это отразится на кредиторах и должниках?
Действительно, в основном люди попадают в просрочку не по собственной задумке и не из-за того, что они мошенники, а из-за недооценки своих возможностей, отсутствия финансовой подушки и, наконец, из-за каких-то конкретных финансовых проблем.
И в этой ситуации, например, годовые отсрочки на взыскание просроченной задолженности в суде, ничего принципиально не поменяют. Как может кредитор вести досудебные переговоры, не имея аргумента – принудительного взыскания долга? Просто говорить с должником по душам?
На мой взгляд, эта годовая отсрочка просто ухудшает переговорные позиции для взыскателя. Что касается должника, то тут по-разному: кто-то найдет работу, а кто-то задумается - надо ли ему сейчас спешить, если к нему не будут применены принудительные меры, другой за этот год постарается вывести свое имущество, которое у него есть для того, чтобы подать на банкротство.
Борис Борисович, мы сейчас все живем в век кредитов и, наверное, каждый из нас брал в своей жизни кредит. Вы автор книги «Разумный заемщик», в ней Вы пошагово раскрываете безболезненный путь заемщика: от взятия кредита до его закрытия. Поделитесь, пожалуйста, с нашими читателями, какие существуют основные правила для заемщика?
Самое главное – оценка своих возможностей. Кредит дает возможность позволить Вам то, что не могли позволить раньше, но не нужно этим злоупотреблять. Например, Вы берете ипотеку, не имея первоначального взноса. Это такое заблуждение, которое некоторые люди готовы решать за счет взятия кредита… на первоначальный взнос. Здесь нужно иметь в виду другой подход - если Вы и берете какие-то кредиты, тем не менее Вы сейчас должны накопить на первоначальный взнос, остановить себя и показать самому себе возможность сбережения бюджета. Заодно при накоплении «первоначального взноса» вы можете протестировать себя на готовность «отнимать» у себя часть дохода на оплату кредита.
Также, Вам нужно обязательно иметь финансовую подушку. Подушка должна быть понятного размера, например, Вы уволились со старой работы и, пока Вы ищете новую работу (несколько месяцев, даже если вы работает по супервосребованной специальности), Вы можете прожить на нее и плюс выплачивать те кредитные обязательства, которые у Вас есть.
Немаловажно – самодисциплина. Надо четко понимать, что здесь нет никаких вариантов из разряда: оплачу завтра, потому что сегодня неохота. Хотя часто кредиторы предлагают услуги по переносу даты платежа, но и за эти услуги тоже придется заплатить.
И, главное, не забывать сохранять чеки, даже электронные, об оплате кредита. Если Вы выплатили кредит, то всегда следует брать справку о погашении задолженности. Потому что были случаи, когда продавался долговой портфель со старыми долгами ликвидированных банков, а гражданин, на самом деле, долг давно погасил, но подтверждающих документов на руках у него не имеется. Соответственно, взыскатель обращается в суд и взыскивает этот долг. А, при наличии чеков и справки, подтверждающих закрытие долга - ни у суда, ни у взыскателя вопросов к Вам не возникнет.
В погоне за карьерными успехами каждый человек так или иначе сталкивается с «профессиональным выгоранием». Можете, пожалуйста, дать совет как его преодолеть?
Мне кажется, что здесь главный секрет в том, что Вы должны всегда учиться. Даже работая на одном и том же месте, казалось бы, Вы на самом деле занимаетесь достаточно разными вещами, среди которых есть какие-то повторяющиеся, которые Вы можете отдать кому-то еще, т.е. делегировать.
А в остальном, мое мнение, что любая наша работа слишком разнообразна, чтобы в принципе можно было получить какое-то выгорание или откровенное скуку на работе.
Но если Вы вдруг почувствуете это, то надо просто поменять место работы, и это будет самый оптимальный вариант. Потому что жизнь слишком коротка, чтобы себя еще мучить по меньшей мере по 8 часов в день 5 дней в неделю.
Борис Борисович, спасибо большое за такое информативное интервью! И в завершении нашей беседы, что бы Вы хотели пожелать нашим читателям?
Быть осмотрительным в принятии решений и не откладывать дела на будущее. И, если Вы собрались брать кредит, то оцените свои возможности и необходимость в кредите.