Кредит на открытие малого бизнеса "с нуля"

Из множества существующих видов кредитования получение денег от банка на открытие и развитие малого бизнеса считается одним из самых сложных. В настоящий момент как физические, так и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, относятся к категории клиентов, которым банки доверяют меньше всего.

От того, какой выбран банк, каким образом представлен будущий проект для получения денежных средств и какие собраны документы, есть ли возможность предоставить имущество в залог, будет сильно зависеть итоговое решение – выдать кредит или нет.

Составление бизнес-плана

Организацию любого бизнеса с нуля целесообразно начинать с составления бизнес-плана. В случае необходимости кредитования это станет не только планом действий, придерживаясь которого в возможно краткие сроки получится пройти все необходимые шаги, но и дополнительным плюсом, склоняющим решение банка о выдаче денег.

При составлении бизнес-плана начинающий предприниматель определяет как кратковременные, так и стратегические направления развития своей будущей фирмы. Также производится анализ, включающий в себя определение основных технологических и производственных параметров, возможность развития, необходимые сотрудники и их квалификация.

В итоге подсчитываются планируемые объемы производства, точный размер капитальных вложений и величина ожидаемой прибыли наряду со сроком окупаемости.

Непосредственно перед обращением с заявлением в банк о получении займа стоит проработать и найти для себя ответы на такие вопросы:

1. Какой необходим объем средств на открытие бизнеса, есть ли данная сумма в наличии и какая в итоге понадобится для займа?
2. Насколько срочной является необходимость получения денег и ее схема (сразу вся сумма или же частями, в конкретные сроки)?
3. Ожидаемая ежемесячная прибыль от бизнеса?
4. В какие сроки при успешном развитии бизнеса планируется возврат займа?
5. Выгодно ли будет получение кредита (сравнить сумму процента при займе с прибылью)?
6. Проработать другие, альтернативные варианты поиска и получения денег.

При получении займа можно обратить внимание на такой вариант бизнеса, как франшиза, когда предприниматель после соответствующей оплаты получает возможность работать под известной торговой маркой или брендом – в таком случае затраты на организацию несколько возрастут, но это увеличит потенциальную надежность дела и, как следствие, вероятность получения кредита.

Требования к заемщику

Рассмотрим полный список возможных требований к заемщику денег, которые предъявляются банками при рассмотрении возможности кредитования.

В том случае, если соблюдаются не все пункты, это вовсе не значит, что при получении кредита будет отказано. Но чем больше будет соответствий, тем лучше.

Итак, основными условиями получения займа являются:

• четкий, полный и структурированный бизнес-план открытия и дальнейшего развития, представленный банку;
• владение ценным имуществом (движимым или недвижимым), которое можно использовать в качестве залога;
• счет в другом банке либо владение акциями, какими-либо ценными бумагами (в таком случае они становятся аналогичными залогу);
• наличие поручителей или же так называемых созаемщиков (партнеров);
• открытие фирмы непосредственно по месту жительства (паспортной прописки) и в том регионе, где расположен сам банк;
• наличие кредитов, которые уже погашены в срок или даже раньше него;
• отсутствие задолженностей по коммунальным платежам, кредитов в других банках (особенно просроченных);
• предоставленный банку список о приблизительных затратах, которые несет соискатель ежемесячно (суммы выплачиваемой аренды, алименты, коммунальные расходы);
• отсутствие у заявителя судимостей, особенно связанных с тяжкими преступлениями или же финансового характера;
• наличие справки о том, что лицо, которое претендует на получение кредита, не состоит на учете в психиатрическом или наркологическом диспансере.

Факторы, влияющие на решение банка

Получить в банке кредит для открытия малого бизнеса с нуля достаточно тяжело. Это является естественным, ведь, выдавая займ, исходя исключительно из перспектив развития бизнеса предпринимателя, довольно рискованное дело. Банки часто отказывают в выдаче средств на такие цели, в связи с этим необходимо знать о факторах, которые могут повлиять на их решение:

• насколько клиент является платежеспособным;
• имеются ли у заявителя дополнительные источники заработка кроме дела, которое он намерен открыть после получения средств;
• наличие лица, которое может являться поручителем бизнесмена;
• возраст клиента (согласно статистике, большее количество положительных решений выносится в пользу лиц в возрасте от 27 до 45 лет);
• наличие залога, стоимость или сумма которого соизмерима с величиной занимаемых средств.

Пошаговая инструкция и документация

Список необходимых документов на получение кредитов в рамках государственных программ практически не отличается от того, который требуется коммерческими банками при предоставлении займа.

Подробный перечень можно узнать при консультации как непосредственно в самом банке, так и получить информацию на официальных сайтах в разделах условий кредитования.

Выбор банка

При выборе банка для получения кредита изначально необходимо определиться с суммой, после чего стоит определиться с банком и подать заявление. При этом следует учесть следующее:

• процентная ставка получения денег – естественно, будет выгоден наименьший процент, однако, необходимо учитывать и другие сопутствующие условия;
• возможные сроки, на которые будет предоставлен займ;
• время, в течение которого будет предоставлен кредит – если сумма денег требуется срочно, то такой фактор является одним из основополагающих;
• необходимые документы для подачи заявления;
• статистика вынесенных решений банков в пользу выдачи средств.

Как вариант, при выборе банка можно обратиться к услугам финансовых брокеров. Они обладают информацией по способам и условиям выдачи кредитов и помогут в зависимости от конкретной ситуации определить лучший вариант. Услуги брокеров, естественно, нужно будет оплатить.

Подготовка документов

Основными документами, которые необходимо будет подготовить для подачи заявления на кредит, являются следующие:

• копии и оригиналы личных документов заявителя;
• уставные документы предприятия;
• справка о доходах заявителя по форме 2-НДФЛ;
• свидетельство о регистрации юридического или физического лица;
• при аренде помещения для организации бизнеса (под офис, склад или производство) – договоры с арендодателями;
• разработанный бизнес-план, при наличии также можно предоставить согласованные проекты договоров о сотрудничестве (поставки товара, закупки продукции, предоставлении сопутствующих услуг);
• в том случае, если заявитель состоит в браке, можно предоставить справку о доходах супруга (супруги) – это будет являться дополнительным подтверждением платежеспособности.

Список необходимых документов для предоставления займа у различных банков может существенно отличаться. Кроме того, на перечень предоставляемых документов может повлиять необходимая сумма к получению и многие другие условия.

Заключение сделки

При непосредственном заключении сделки (подписании кредитного договора), следует обратить внимание на такие моменты:

• внимательно прочитать весь договор, уделяя особое значение механизму погашения кредита, а также его дополнительным условиям;
• при неясности каких-либо пунктов или их двояком толковании потребовать соответствующего пояснения;
• при наличии в тексте договора непонятных терминов обязательно уточнить их значение;
• при низкой процентной ставке банки, как правило, стараются покрыть ее другими выплатами, связанными с оплатой консультаций, оценкой цены залога, обналичиванием выданных средств и т.д.

ТОП лучших предложений

На сегодняшний день большое количество банков предлагает к получению средства для открытия малого бизнеса на различных условиях. Одними из наиболее выгодных являются такие:

1. Банк «Петрокоммерц» - можно получить до 50 млн. рублей со сроком погашения до 10 лет, ставка составляет 12,5%.
2. Росбанк – можно получить на срок до 5 лет сумму до 40 млн. рублей. Минимальная кредитная ставка составляет 12,5%.
3. Форабанк – займ может быть выдан при условии наличия поручителей, а также в случае, если заемщик имеет имущесту, которое можно использовать в качестве залога. Можно получить до 600 млн. рублей при ставке 14% со сроком погашения в течение 10 лет.
4. Сбербанк – можно использовать специальное предложение по выдаче кредита на открытие бизнеса по франшизе. При таком варианте выдается сумма до 3 млн. рублей на 3,5 года по ставке около 18%.

Помощь государства

На сегодняшний момент многие государственные фонды, фонды поручительства и муниципальные органы оказывают поддержку в получении средств на открытие малого бизнеса.

Конкретно обеспечивается экспертиза проектов (бизнес-планов), финансирование программ поддержки и развития, а также предоставление гарантий и поручительства.

Среди государственных банков, оказывающих содействие в получении кредитов на открытие малого бизнеса, лидирующую позицию занимает Сбербанк. Выдача предпринимателю займа осуществляется в рамках программы государственного кредитования и от заемщика требуется предоставление минимального пакета обязательных документов.

Кроме того, одним из основных плюсов получения такого кредита является тот факт, что всю сумму денег можно получить в наличной форме (наряду с тем, что большинство банков предоставляют кредит в безналичной).

При выдаче кредитов государственным банком соблюдаются такие правила оформления и выдачи:

• срок рассмотрения заявлений составляет не более 8 дней;
• сумма выдаваемых средств не ограничивается;
• срок погашения кредита составляет не более трех лет;
• на сумму займа необходимо предоставить залог, а также будут гарантии третьих лиц.

Другие способы получения средств

В том случае, если по каким-либо причинам возможности получить кредит в банке нет, можно воспользоваться другими способами поиска денежных средств:

1. Субвенция – представляет собой государственную субсидию на открытие бизнеса. Субвенция, в отличие от субсидии, может предоставляться только юридическим лицам и ее получение, а также размеры могут зависеть от региона прописки бизнесмена, количества планируемых рабочих мест, отрасли предпринимательства, а также многих других факторов.
2. Получение потребительского займа. Выдается он в любом банке, но минусом является то, что получить можно небольшую сумму, которой может не хватить на открытие.
3. Поиск партнера. Вполне возможно заинтересовать развитием своего бизнеса человека, который изъявит желание вложить деньги в качестве партнера.
4. Краудфандинг – заключается в сборе денег на открытие и развитие бизнеса на специальных сайтах, где любой может выставить свое предложение. Для того чтобы нашлись желающие перечислить средства, стоит как можно выгоднее представить бизнес-проект.
5. Получить деньги под залог имущества. Такой вид услуг предоставляют специальные фирмы. Стоит понимать, что этот способ займа сопряжен с некоторыми рисками и не всегда выгодными условиями.

Таким образом, при желании открыть собственный бизнес и отсутствии на это средств, вполне возможно получить кредит в банке или воспользоваться альтернативными способами.

Дополнительная информация по способам - в данном видео.