Заключение договора перевода долга — это весьма проблематичная процедура, которая потребует от заемщика немало времени. Дело в том, что перед официальным оформлением такой сделки потребуется получить согласие каждой стороны договора.
Перевод долга между юридическими лицами и гражданами
Перевод долговых обязательств по договору кредитования – процедура щепетильная, и зачастую ее исход имеет жизненно важное значение для должника. Результаты поискового запроса «перевод долга ГК РФ» ежедневно изучаются тысячами заемщиков, желающих перевести свои долговые обязательства на другого человека.
Получение согласия от потенциального нового заемщика
Согласно п. 1 ст. 391 ГК РФ, перед тем как составить договор перевода долга, действующему заемщику потребуется уладить этот вопрос с новым заемщиком, поскольку сделка не может быть совершена без его согласия.
Согласие гражданина, в отношении которого будет происходить перевод долга, может быть получено действующим должником в устной форме.
Перед заключением договора перевода долга действующий должник по кредитному договору должен познакомить потенциального нового заемщика со всеми вопросами, связанными с действующим договором, заключенным с банковской организацией.
Новый заемщик, в отношении которого осуществляется перевод имущественного долга, должен иметь представление обо всех условиях договора кредитования и требованиях банка, которые предъявляются к заемщику.
Банк вправе изменить требования, предъявляемые к новому заемщику, для снижения своих рисков. Ему следует полностью подтвердить платежеспособность потенциального нового заемщика по передаваемому кредитному обязательству.
Получение согласия от банковской организации
Как указано в ч. 2 ст. 391 ГК РФ, договор перевода долга является ничтожной, если кредитор не дал своего согласия на ее совершение. В отличие от согласия потенциального нового заемщика, согласие банка-кредитора должно быть оформлено в виде письменного документа.
Таким образом, если кредитор оформит предварительное согласие на заключение договора перевода долга, то сделка будет считаться состоявшейся с момента получения кредитором уведомления, в котором содержатся сведения о переводе долга и указываются реквизиты соответствующего договора, который был заключен между прежним и новым заемщиком.
Содержание согласия банковской организации
Согласие банка на сделку по переводу кредитных обязательств на другого заемщика должно содержать такие немаловажные пункты, как:
- Наименование документа.
- Наименование договора кредитования, в отношении которого дается согласие.
- Реквизиты кредитного договора.
- Наименование кредитора и заемщика.
- Согласие на перевод долга.
- Перечень обязанностей должника.
- Количество экземпляров составленного документа.
- Печать и подпись кредитора.
Обычно письменное согласие кредитной организации оформляется в 3 экземплярах. Каждый из них направляется в адрес сторон сделки. Документ получают настоящий должник и потенциальный новый заемщик.
Позиция банков по вопросу перевода долга
Большинство кредитных организаций вынуждено дать согласие на заявление должника о переводе долга. Дело в том, что банки учитывают сложное материальное положение заемщика и понимают, что риск убытков в виде невозврата кредита велик.
Чтобы избежать дополнительных расходов, связанных с истребованием долга по кредитному договору в суде, банковские организации дают свое согласие на перевод долга в отношении третьего лица. При этом они выдвигают к кандидату в заемщики многочисленные требования.
Получение согласия от поручителя по договору кредитования
Если по условиям кредитного договора к сделке был привлечен поручитель, обеспечивающий исполнение обязательства со стороны заемщика, то его также следует ознакомить с фактом заключения договора о переводе долга на новое лицо. Чтобы сделка состоялась, поручитель должен дать на нее свое согласие.
Если поручитель подтвердит, что согласен на перевод долга, то он станет поручителем, обеспечивающим исполнение обязательства со стороны нового заемщика, получившего такую обязанность после заключения договора перевода долга.
Если поручитель согласен на перевод долга, он оформляет свое согласие в виде письменного документа, который впоследствии прилагается к договору о переводе кредитного обязательства в отношении третьего лица.
В том случае, если лицо, выступающее в договоре кредитования в качестве поручителя, отказывается дать свое согласие на обеспечение обязательства нового должника, то с переводом долга на другое лицо поручительство будет прекращено. Данное правило регламентировано законодателем в ч. 2 ст. 367 ГК РФ.
Соглашение о переводе долга (трехсторонний образец)
Договор перевода долга между юридическими лицами (образец) и гражданами потребуется сторонам, участвующим в сделке, чтобы правильно зафиксировать все основные условия соглашения и сократить время, потраченное на составление этого документа.
Содержание договора перевода долга
 |
|
|
Соглашение о переводе долга должно включать вопросы, касающиеся:
- Наименования документа.
- Даты составления документа.
- Номера соглашения.
- Места составления бумаги.
- Наименования сторон договора.
- Реквизитов документов, удостоверяющих личность сторон договора.
- Реквизитов доверенностей представителей сторон соглашения.
- Предмета соглашения.
- Реквизитов договора займа.
- Суммы кредита.
- Размера процентов и штрафных санкций, начисленных по основному договору кредитования.
- Даты получения согласия кредитора на осуществление сделки. Данный пункт должен содержать ссылку на приложение к договору, в котором содержится оригинальный экземпляр согласия кредитной организации на осуществление сделки по переводу долга с заемщика на третье лицо.
- Даты получения согласия нового заемщика на осуществление сделки по переводу на него долга прежнего должника.
- Даты получения согласия поручителя по действующему кредитному договору на осуществление сделки. Данный пункт должен содержать ссылку на приложение к договору, в котором содержится оригинальный экземпляр согласия, данного поручителем на осуществление сделки по переводу долга с прежнего заемщика на третье лицо.
- Срока действия соглашения сторон.
- Даты вступления в силу договора.
- Прав и обязанностей участников соглашения.
- Сведений о переданных сторонам договора правоустанавливающих документах по заемному обязательству.
- Порядка расчета нового заемщика с кредитной организацией. В данном пункте стороны рассматривают объемы и размеры платежей, фиксируемые в графике оплаты долга по кредитному соглашению. Также участники договора могут уточнить вопросы, касающиеся валюты, в которой новый должник будет исполнять обязательство по займу.
- Ответственности сторон в случае неисполнения или нарушения условий соглашения о переводе долга. В данном разделе участники договора могут предусмотреть вопросы о выплате неустойки или возмещении ущерба, нанесенного в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения установленных для сторон обязательств. Возможно внесение условий о выплате новым заемщиком пени при просрочке платежа.
- Оснований и порядка расторжения заключенного договора; прав на односторонний отказ от исполнения обязательств по сделке.
- Порядка разрешения споров, возникающих в процессе реализации договора. Стороны могут указать условия досудебного и судебного урегулирования спорных вопросов по соглашению, перечислить основания для отправления претензионных писем и максимально возможный срок их рассмотрения.
- Вопросов ответственности сторон в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.
- Иных условий, которые могут оговаривать отсутствие у сторон каких-либо устных договоренностей, и условий недействительности соглашения.
- Списка приложенных к договору перевода долга документов. Обычно в перечень документов, прилагаемых к соглашению о переводе долга, входят:
- Согласие кредитора,
- Согласие поручителя. Акт приема-передачи правоустанавливающих документов по кредитному договору,
- Составленный кредитором график оплаты суммы долга по договору займа.
- Адресов сторон соглашения.
- Банковских реквизитов участников договора.
- Подписей сторон договора.
- Договор о переводе долга (трехсторонний образец или типовую форму можно найти в интернете на сайтах, предлагающих стандартные бланки различных документов) следует использовать в качестве примера.
Какие документы необходимы для заключения договора?
Настоящему заемщику, который планирует передать свое обязательство третьему лицу, необходимо будет предоставить потенциальному новому должнику перечень документации, которая потребуется ему в банке.
Обычно кредитные организации запрашивают у потенциальных новых заемщиков документацию, которая удостоверяет их личность и подтверждает высокую платежеспособность будущего заемщика.
Перечень бумаг зависит от вида кредитного обязательства, которое будет переведено по соответствующему договору перевода долга.
Среди основных документов, которые требуется предоставить в банк, следует отметить:
- Заявление на перевод долга.
- Паспорт.
- Документы о регистрации.
- Водительские права.
- Заграничный паспорт.
- Военный билет.
- Экземпляр кредитного договора.
- Согласие поручителя на совершение сделки по передаче обязательств.
- Трудовая книжка.
- Справка 2-НДФЛ.
- Справка об отсутствии судимости.
- Справка от нарколога.
- Бумаги о семейном положении.
- Документ о наличии иждивенцев.
- Справка о наличии обязательств по выплате алиментов.
- Правоустанавливающие документы на объекты собственности.
- Документ о наличии счетов в банке, выступающем в роли кредитора.
После того как потенциальный должник соберет все необходимые бумаги, он должен вместе с настоящим заемщиком совершить визит к кредитору.
Если потенциальный заемщик не имеет в кредитной организации, осуществившей выдачу кредитных средств, открытых счетов, то банк может обязать его открыть такие счета.
Заключение договора перевода долга
Форма договора
Перевод долга (образец соглашения) по своей форме должен соответствовать оформлению сделки по уступке требований, которая регламентирована в ст. 389 ГК РФ.
Гражданское законодательство говорит о том, что такая сделка совершается в одной из предложенных форм:
- Простой письменный договор.
- Соглашение, которое подтверждено посредством нотариального удостоверения.
Согласно п. 2 ст. 389 ГК РФ, если договор требует государственной регистрации, то он проходит через процедуру постановки на государственный учет в соответствии с установленным порядком.
Подписание соглашения
Полностью заполненное и удостоверенное в соответствии с законными требованиями соглашение должно быть завизировано каждой из сторон сделки.
Поскольку договор перевода долга — это трехсторонняя сделка, то бумага должна содержать личные подписи каждого участника соглашения. Банковская организация скрепляет соглашение оттиском печати.
Таким образом, заемщик, который не может исполнять обязательство по договору займа, имеет право на перевод долга в отношении другого лица. Перед тем как заключить трехстороннее соглашение о переводе долга, он должен получить согласие нового заемщика, поручителя и кредитора.