Что такое кредитная карта, какие операции с ней можно выполнять
Правила эмиссии и оборота кредитных карт определены положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П (далее — Положение).
Согласно пункту 1.5 Положения кредитная карта — это электронное платежное средство, с помощью которого клиент может совершать финансовые операции (снимать наличные, оплачивать товары либо услуги и т. д.) за счет заемных денег, выданных банком в пределах установленного лимита.
Конкретные размеры лимита, процентов за пользование кредитом, срока предоставления заемных средств и другие условия определяются в договоре между банком и клиентом. Кредитная карта привязывается к счету клиента. При этом по одному и тому же счету операции могут совершаться при помощи нескольких карт (как кредитных, так и дебетовых), равно как и операции по нескольким счетам в банке могут проводиться по одной карте (пункты 2.1 и 2.2 Положения).
Далее обсудим преимущества и недостатки кредитной карты для клиента.
Плюсы кредитной карты
Одно из наиболее существенных преимуществ кредитной карты — возможность получить кредит бесплатно либо под незначительный процент в течение определенного срока (льготного периода). Продолжительность его индивидуальна и зависит как от конкретного банка, так и от репутации клиента. В среднем она составляет 55 дней, однако на рынке существуют и более заманчивые предложения.
Для каждой кредитной карты устанавливается лимит, в пределах которого клиент может пользоваться заемными средствами, при этом величина его всегда индивидуальна. Если, к примеру, у человека имеются вклады либо значительные средства на счете или через банк выплачивается зарплата, величина кредитного лимита и продолжительность льготного периода его использования будут максимальными.
Если же у клиента плохая кредитная история либо она отсутствует вовсе, лимит и льготный срок будут минимальными. Кроме того, при оформлении кредитки такими клиентами банк может потребовать дополнительные документы, например справку о доходах.
К другим плюсам кредитки традиционно относят:
- возможность использования заемных денег для расчетов или снятия их в банкомате в любое время суток и в выходные дни без обращения в банк;
- быстрое оформление (процедура эмиссии карты занимает, как правило, 10–20 минут);
- возможность приберечь заем на случай крайней необходимости, т. к. до нужного момента карту можно даже не активировать (до момента активации клиент банка не несет расходов).
Недостатки кредитной карты
Основные минусы кредитной карты:
- Процент по таким займам обычно более существенный, чем по традиционным кредитам, вследствие чего по прошествии льготного периода клиенту приходится платить больше.
- Психологически пользователь кредитки может считать лимит по карте личными средствами, поскольку обращаться в банк дополнительно ему не нужно, а положительный остаток всегда имеется. Это может повлечь дополнительные расходы, жизнь не по средствам.
- Перечислив банку очередной платеж по кредитке, клиент банка имеет возможность тратить заемные средства вновь. Люди не могут полностью погасить долги, в результате чего постоянно расплачиваются по кредитной карте, затем гасят очередной платеж и снова тратят кредитные деньги — такой замкнутый круг в итоге лишает заемщиков дополнительных средств к существованию, которые они ежемесячно платят банку.
- Необходимо постоянного контролировать сроки погашения кредитной задолженности. Кроме того, требуется четко знать, когда заканчивается льготный период, но порядок его исчисления не всегда прозрачен.
- Банки в большинстве случаев взимают комиссию при снятии наличных. Размер и порядок удержания будет зависеть от конкретного банка. Как правило, это процент от суммы снятых денег (в среднем это 1–3%).
Важно! Некоторые банки могут взимать комиссию не в процентах, а в фиксированной сумме. При таком подходе возможна ситуация, когда размер комиссии будет больше, чем сумма снимаемых средств.
Подводные камни кредитной карты
Помимо очевидных плюсов и минусов кредитной карты могут встречаться и подводные камни. Дело в том, что в договоре между банком и клиентом может содержаться целый ряд положений, о которых реклама часто умалчивает.
В первую очередь речь идет о страховке — мере, к которой банк прибегает для увеличения своей прибыли, а также минимизации рисков. Например, для заключения договора клиенту может потребоваться страхование жизни и здоровья. При этом формулировки и механизмы взимания страховки могут быть различными.
Для примера приведем практику одного из российских банков (без указания его названия). В случае если на конец месяца у клиента имеется задолженность, которая превышает определенную сумму (например, 10 тыс. руб.), банк автоматически взимает страховку в сумме 1% величины задолженности. Сумма ее в этом случае просто прибавляется к основному долгу. Если в конце следующего месяца задолженность будет также более 10 тыс. руб., страховая сумма возврату не подлежит, банк же опять берет с клиента 1% задолженности в качестве страховки.
Кроме страховки в договоре могут содержаться положения об обязательствах клиента по уплате каких-либо сборов и комиссий. При этом формально кредит будет беспроцентным, но в то же время добавляются небольшие комиссии за его оформление, пользование картой, переводы денег на карты других банков и т. д. Размеры таких сборов и комиссий могут казаться незначительными по отдельности, но в совокупности вполне способны сравняться со стоимостью обычного потребительского кредита.
О том, как уберечься от противоправных действий в отношении владельцев карт, читайте в нашей статье «Мошенничество с банковскими картами: чего стоит опасаться».
***
Таким образом, кредитная карта — это финансовый инструмент, который может быть выгоден, если использовать его с умом. Если же заемщику непонятны условия сделки, он не готов постоянно следить за своим расходами и операциями по карте, не уверен, что сможет своевременно погасить задолженность, бесплатный кредит в итоге может обернуться очень большим долгом перед банком.
***
Еще больше материалов по теме — в рубрике «Банковские карты».