Что такое договор банковского вклада
Договор банковского вклада – это оформленное по всем правилам соглашение между вкладчиком и банком, согласно которому лицо передает банку определенную сумму на хранение, а банк обязуется вернуть деньги с процентами за их использование через определнные срок.
С нюансами правового регулирования по поводу договора банковского вклада знакомит гл. 44 (ст. с 834 по 844) Гражданского кодекса России, которая называется «Банковский вклад». Кроме того, некоторые нормы имеют отсылки к распоряжениям 45-й главы ГК РФ, регулирующей вопросы, касающиеся банковского счета.
Сообразно понятию договора банковского вклада, озвученному кодексом, сторонами-участниками такого соглашения представляются:
- банковская организация;
- инвестор (гражданин или организация, на чье имя сделано вложение).
При этом сторона-банк должна иметь подобающее ситуации разрешение (лицензию) на осуществление подобных мероприятий (ст. 36 закона «О банках…» от 02.12.1990 № 395-1). Вместе с тем кодекс разрешает оперировать материальными вложениями не только банкам, но и другим кредитным учреждениям, с оговоркой, дозволяющей работу в этом случае только с вкладчиками-предприятиями.
Что касается инвесторов-граждан по договору банковского вклада, то законодательный акт № 395-1 в статье 37 обозначает их как граждан России, граждан иностранных государств и лиц без гражданства, вольных в выборе банка и размещающих при желании вклады в нескольких банковских организациях одномоментно. Возрастной ценз для инвесторов дозволяет подросткам с 14 лет лично оперировать своими вкладами, а детям младшего возраста совершать операции с вкладами через законных представителей и опекунов. Кроме того, если инвестор – физлицо, то договор банковского вклада будет публичным, таким, который должен быть подписан с каждым человеком, обратившимся за этим в банк.
Какие правомочия и обязательства, согласно закону и договору, имеет банк
В связи с тем, что в определенный период времени банковская организация является фактически владельцем предоставленных ей по договору банковского вклада материальных средств, круг обязательств у этого соучастника соглашения несколько шире, нежели у инвестора. Обязанности эти таковы:
- Уплачивать процентную прибыль на вложенные деньги – обязанность банка, которая проистекает из законодательного обозначения договора банковского вклада. Нормы и периодичность выдачи процентных выплат устанавливаются между контрагентами договором банковского вклада. В случае когда таковые условия соглашением не обозначены, величина процента складывается исходя из норматива рефинансирования, а выдача средств происходит по заявке инвестора ежеквартально.
- Вернуть денежное вложение инвестору в порядке, определенном соглашением. Эта обязанность также озвучена в статье ГК РФ, дающей объяснение договору банковского вклада.
- Долг принять обеспечительные меры для реверсии вложенных материальных средств тесно связан с обязательством вернуть вклад, так как является гарантированным страхованием инвестору от неблагоприятных стечений обстоятельств и неблагонадежных партнеров. Обеспечительной мерой возвращения денег вкладчикам-физлицам является подстраховка вложения в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» от 23.12.2003 № 177-ФЗ. Обеспечительные меры по материальным вложениям юрлиц должен согласовывать договор банковского вклада.
К правомочиям кредитного учреждения по договору банковского вклада логично зачислить право привлекать денежные потоки в рамках лицензированного разрешения на это, а также обговорить в договоре с инвестором-организацией возможность уменьшать величину процента по срочному вкладу.
Правомочия и обязательства инвестора
В связи с тем, что договор банковского вклада по природе своей односторонен, ответных обязательств у инвестора нет. К обязательствам инвестора по договору банковского вклада допускается отнести лишь требование исполнять условия, согласованные в договоре.
К правомочиям, которые инвестору предоставляют закон и договор банковского вклада, разумно причислить:
- Право оформить договор банковского вклада (в отношении инвестора-физлица).
- Право немедленно истребовать обратно материальный вклад, проценты и погасить прочие убытки, если деньги приняты организацией, не имеющей разрешения на работу по договорам банковского вклада.
- Правомочие получать процентную прибыль на вложенные средства на уровне, установленном договором банковского вклада или законом.
- Право потребовать возвращения денег и право получить обеспечительные меры по возврату вклада.