Залог прав по договору банковского счета предполагает открытие счета в банке или ином кредитном учреждении для передачи прав по нему в залог. О порядке залога прав по договору банковского счета расскажем в статье ниже.
Что такое залог прав по договору банковского счета?
Залог прав, связанный с договором банковского счета, — новелла российского законодательства. Соглашением о залоге прав по договору банковского счета можно назвать (ГК РФ толкования данного термина не содержит) договоренность, в силу которой гражданин при оформлении счета в банке обязуется передать залогодержателю правомочия по договору банковского счета с целью зачета исполнения имеющегося или будущего обязательства.
Залогодержателем при этом может являться как кредитная организация, так и иной субъект гражданских правоотношений. В залог передаются любые права, связанные с распоряжением открытым счетом, хотя основной упор все же делается на финансы, находящиеся во владении должника и помещенные на счет.
Должник не вправе самостоятельно прекратить исполнение договора залога — это можно сделать только с согласия залогодателя. При этом последний вправе отклонить предложение должника или поставить ему условие о скорейшем исполнении основного обязательства.
Как осуществляется залог прав?
После того как должник (им может быть как гражданин, так и организация) подпишет соглашение о залоге, он должен будет открыть залоговый счет. Причем законодатель не ставит данное условие в качестве обязательного: заинтересованное лицо может открыть специальный счет и позже/раньше заключения договора залога. Иными словами, временные рамки определяются сторонами соглашения.
При этом важно помнить, что залоговый — это специальный вид счета, т. е. преобразовать уже открытый счет иного назначения в него нельзя. Кроме того, залоговый счет не будет входить в систему страхования вкладов.
Далее гражданин уведомляет банк о том, что у него имеются долги перед третьими лицами, и для подтверждения этой информации представляет соглашение о залоге. В тех случаях, когда обязательства возникли перед банком, в котором оформлен счет, залоговые отношения начинаются с момента оформления счета.
В бумаге о залоге прав по договору банковского счета имеется пункт о том, сколько денег передается в залог, то есть какой остаток должен быть на счете. Его размер либо остается неизменным на протяжении действия соглашения, либо меняется пропорционально исполнению главного обязательства. Если в соглашении о залоге прав по договору банковского счета не сказано про остаток, то по умолчанию он считается равным сумме, которая в конкретный момент находится на счете.
Еще одной особенностью залогового счета является то, что к средствам, которые находятся на нем, не могут быть применены:
- глава 45 ГК РФ (в части, регулирующей порядок списания денег);
- положения ГК РФ о реализации заложенных вещей.
Если же необходимо списание средств, то это возможно только с разрешения залогодержателя.
Примечание: так как под залог подпадают все права на распоряжение средствами, находящимися на счете, желательно в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко прописать как сумму — остаток на счете, так и сроки выполнения основного обязательства, по истечении которых залогодержатель вправе взыскать предмет залога.