Что такое страховая сумма
В соответствии со статьей 947 ГК РФ под страховой суммой понимается максимальный лимит, в пределах которого страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования (имущественного или личного). Эта величина определяется соглашением между страхователем и страховщиком с учетом норм гражданского законодательства.
Размер страховой суммы относится к существенным условиям договора страхования имущества или личного страхования (статья 942 ГК РФ). Таким образом, согласно нормам гражданского законодательства, этот термин обозначает предел ответственности страховщика по договору. Больше указанного в договоре лимита он заплатить не может. А по нормам пункта 2 статьи 947 ГК РФ в случае страхования предпринимательских рисков либо имущества величина страховой суммы должна быть меньше их действительной стоимости, если в договоре не закреплено иное. Действительной стоимостью является:
- в отношении имущества – действительная стоимость объекта на дату подписания договора страхования;
- в отношении рисков от предпринимательства – возможные убытки страхователя, которые у него бы возникли при страховом случае.
Обратите внимание! Стороны вправе по своему усмотрению определить размер страховой суммы, если речь о личном страховании или гражданской ответственности.
Что такое страховая стоимость
На основании пункта 2 статьи 947 ГК РФ под страховой стоимостью (СС) подразумевается действительная стоимость имущества на момент заключения соглашения и с привязкой к адресу его фактического расположения. Иными словами, это рыночная цена имущества, которая определяется разными методами.
Данная величина не относится к существенным условиям договора страхования. Согласно нормам статьи 948 ГК РФ не допускается оспаривание СС, которая ранее была указана в договоре. Исключение – ситуации умышленного ввода в заблуждение страховщика относительно размера стоимости. Если размер СС не был определен в договоре, ГК РФ напрямую не запрещает оспаривать ее величину.
К чему приводит разница между страховой суммой и страховой стоимостью
Эти два показателя очень часто могут не совпадать. При оформлении договоров страхования в них нередко указывают только страховую сумму, а страховую стоимость не согласовывают. В результате между сторонами возникают разногласия, за разрешением которых приходится обращаться в суд.
Споры может вызвать как занижение страховой суммы, так и ее завышение. В первом случае действительная рыночная цена имущества оказывается больше страховой, во втором – наоборот. Если страховая сумма выше рыночной, в части этого превышения договор признается ничтожным (статья 951 ГК РФ). В обратной ситуации, когда рыночная цена меньше страховой суммы, речь о неполном имущественном страховании, откуда возникает обязанность страховщика по возмещению убытков (статья 949 ГК РФ).
Расчет суммы ведется в пропорции показателя страховой суммы к величине страховой стоимости. При этом стороны вправе предусмотреть в условиях договора более высокое значение страхового возмещения, но не больше страховой стоимости объекта.
Вывод – показатели страховой суммы и страховой стоимости связаны друг с другом, но часто отличаются. Нередко стороны заключают договор, в котором имущество застраховано на неполную стоимость. К примеру, квартира по ипотеке чаще всего страхуется не на всю стоимость, а на остаток долга заемщика перед банком.