Регресс от страховой компании — правовые основы
Законодателем четко регламентированы основания возникновения права страховщика на предъявление регрессного требования к причинителю вреда. В силу ст. 1081 ГК РФ право регресса переходит к лицу, компенсировавшему убытки и вред, причиненный другим лицом. При этом требование может быть предъявлено только в размере произведенной потерпевшему выплаты.
Однако из общего правила имеются и исключения. Например, если ущерб возмещает сотрудник организации, размер возмещения по общему правилу определяется исходя из его среднего месячного заработка (если нет оснований для полной материальной ответственности).
Право страховой компании на предъявление обратного требования регламентировано ст. 14 закона «Об обязательном страховании…» от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Таким образом, к страховщику в прямо предусмотренных законом случаях переходит право регресса по исполненным обязательствам в рамках осуществления страховой выплаты по ОСАГО. Такое право возникает в случае несоблюдения лицом — причинителем вреда правил и требований законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности.
При этом важно знать, что помимо понятия регресса в страховании используется и суброгация, которая применяется страховыми компаниями по добровольным видам страхования. Второй вариант, в отличие от первого, предполагает переход к страховой компании, осуществившей выплату, прав страхователя на возмещение ущерба. Кроме того, термин «суброгация» является узкопрофессиональным и предполагает возмещение расходов страхователя за счет виновника ущерба, который может не являться непосредственно причинителем вреда.
Случаи регресса в страховании ОСАГО
Страховка по ОСАГО предполагает возмещение вреда, причиненного водителем или собственником, застраховавшим свою ответственность, третьим лицам. С введением прямого возмещения, предоставляющего потерпевшему возможность обращаться напрямую к страховщику, с которым заключен договор, увеличились случаи предъявления регрессных требований к виновному лицу.
Право на предъявление такого требования к виновному, в соответствии с п. 1 ст. 4 ФЗ № 40, дают следующие обстоятельства:
- наличие умысла при совершении ДТП;
- управление авто под воздействием алкоголя, наркотиков и иных средств, вызывающих опьянение;
- отсутствие права на управление транспортным средством;
- оставление места ДТП;
- окончание срока действия полиса;
- неисполнение обязанности по уведомлению страховщика в течение 5 рабочих дней с момента ДТП, если сотрудники ГИБДД не привлекались для оформления аварии;
- непредоставление транспортного средства на осмотр в страховую компанию в течение 15 дней с момента ДТП;
- истечение срока действия диагностической карты;
- указание недостоверных сведений при оформлении страховки в электронном виде.
Перечень оснований для предъявления обратного требования является исчерпывающим и не может быть расширен страховой компанией.
Размер требований при регрессе от страховой компании
В порядке регресса страховщик вправе предъявлять денежные требования, общий размер которых не превышает суммы выплаты, произведенной потерпевшему. Это правило в равной мере действует и при реализации права на регресс в отношении причинителя вреда, и при предъявлении требований к оператору технического осмотра.
Отметим, что в силу п. 2 ст. 4 ФЗ № 40 к последнему право регресса у страховщика возникает в том случае, если причиной ДТП является техническая неисправность авто. Важным условием при этом является наличие технической возможности выявить подобную неисправность и установить, что она имела место на момент прохождения технического осмотра автомобиля.
Законодатель закрепил право страховщика дополнительно требовать возмещения расходов, связанных с рассмотрением заявления потерпевшего и выполнением страховщиком действий по осуществлению страховой выплаты. К подобным расходам могут быть отнесены траты на проведение экспертизы или осуществление выплат за оказание услуг иным специалистам, привлекаемым в ходе рассмотрения заявления о страховом случае.
Как избежать регрессного иска страховой компании к виновнику ДТП
Для предотвращения возникновения у страховщика права на предъявление регрессного требования следует четко соблюдать положения ФЗ № 40 и исключить наличие оснований, предусмотренных п. 1 ст. 14, которые мы перечислили выше. На практике существенное количество исков к причинителям вреда основано на неисполнении обязанности страхователя в течение 5 рабочих дней уведомить страховщика о произошедшем ДТП и представить составленное на месте аварии извещение, подписанное обоими ее участниками.
Многие водители в силу юридической неграмотности не интересуются порядком действий в момент ДТП и после него в случаях, когда на место аварии не вызывались сотрудники ГИБДД. При этом страховые компании при оформлении страховки часто умышленно не уведомляют о данной обязанности, прямо закрепленной законом. В извещениях же, как правило, указывается лишь на необходимость в течение 15 дней обратиться за получением выплаты, о необходимости уведомления компании виновным лицом в течение 5 дней не говорится.
Однако ОСАГО является обязательным видом страхования, предполагающим, что условия и порядок оформления полисов строго регламентируются федеральным законодательством. В связи с этим ссылка на незнание о наличии данной обязанности при получении регрессного требования не освобождает от ответственности.
Регресс от страховой компании - что делать при получении требования
При получении требования от страховщика следует в первую очередь проверить все сведения о произошедшем событии:
- время и место;
- список участников;
- характер причиненного вреда.
Кроме того, необходимо понять, по каким основаниям предъявлено регрессное требование. Такие основания четко сформулированы законодателем, при их отсутствии заявленные регрессные требования незаконны.
Важно при получении требования также проверить, не истек ли срок исковой давности. Он составляет 3 года с момента выполнения страховой компанией обязанности по выплате страхового возмещения.
Последствия невыполнения требований страховщика
В случае невыплаты по регрессному требованию страховщика в добровольном порядке дело рассматривается в суде. Сумма требований может быть увеличена на размер судебных расходов и издержек, в том числе связанных с оплатой услуг представителя страховщика, уплатой госпошлины и т. д.
Рассмотрение регрессных требований в суде осуществляется по общим правилам гражданского судопроизводства. После вынесения решения и вступления его в силу страховщик вправе обратиться к судебным приставам с целью принудительного взыскания. В этом случае на причинителя вреда будет дополнительно возложена также обязанность по уплате исполнительского сбора при просрочке исполнения требований исполнительного документа.
***
Таким образом, регресс в страховании позволяет компенсировать страховой компании произведенные потерпевшему страховые выплаты. При этом право регресса возникает при наличии оснований, предусмотренных ст. 14 ФЗ № 40. В противном случае страховщик требовать компенсации своих потерь с причинителя вреда не может.