Что такое страхование вкладов
Страхование вкладов — это процедура, по которой вы заключаете договор со страховщиком, и он в случае банкротства банка и невозможности вернуть вам деньги выплачивает их за него.
Чтобы граждане не боялись передавать деньги во временное пользование банка, законодатель предусмотрел гарантии выплаты компенсаций по сделанным вкладам при наступлении страхового случая.
Статьей 3 закона «О страховании вкладов…» от 23.12.2003 № 177 предусмотрены следующие принципы работы данной системы:
- обязательное участие банков в страховании вкладов;
- минимизация возможности финансовых потерь;
- открытость деятельности;
- накопление денег в Фонде обязательного страхования за счет регулярных взносов.
Агентство по страхованию вкладов
Выплату денег при наступлении страхового случая производит государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), образованное в 2004 году.
АСВ обеспечивает выплаты из специального фонда в случаях, когда кредитное учреждение, участвующее в системе страхования, прекращает работу. При этом гражданину даже не нужно ждать окончания процедуры банкротства банка.
Банки, входящие в систему страхования вкладов
В силу ч. 1 ст. 6 закона № 177 все банки обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Банк считается членом системы страхования с момента его постановки на специальный учет.
Эти мероприятия проводятся АСВ путем внесения в специальный реестр на основании уведомления Центрального банка России о выданной лицензии конкретному кредитному учреждению.
Согласно общедоступной информации, представленной на сайте АСВ, в реестре участников системы обязательного страхования вкладов состоят 698, а исключено 316 банков.
Официальные источники публикации указанных сведений — это печатные издания «Вестник Банка России» и «Российская газета» (п. 4 ст. 28 закона № 177).
Страховые случаи по системе страхования вкладов
Страховой случай — это ситуация, при возникновении которой страховая организация обязана возместить вам деньги.
Страховыми случаями признаются два обстоятельства:
- Потеря банком лицензии, если не проведена процедура финансового оздоровления по обязательствам кредитной организации в порядке, утвержденном указанием Банка РФ от 12.07.2017 № 4460-У.
- Введение Центробанком РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Имеются в виду ситуации, когда банк приостанавливает свои полномочия.
Страховой случай наступает с момента потери банком лицензии либо со дня объявления моратория по требованиям кредиторов (ч. 2 ст. 6 закона № 177).
Принципы работы системы
Процедура страхования размещенных в банке денег выглядит следующим образом:
- Граждане, намеревающиеся сделать вклад, обращаются в банк и передают ему свои сбережения на основании договора банковского вклада или банковского счета, с учетом процентов на вложенную сумму (п. 2 ст. 2 закона № 177, ст. 834, 845 ГК РФ).
- Произведенные вложения подлежат страхованию, при условии что кредитная организация находится в специальном реестре. Поэтому эту информацию необходимо уточнять на официальном сайте банка или АСВ до открытия счета. При оформлении сделки заключать отдельный договор страхования не требуется (п. 3 ч. 1 ст. 6, ч. 3 ст. 5 закона № 177).
- Гражданин вправе требовать возмещения компенсации по сделанным им вложениям, с момента наступления страхового случая. Для этого вкладчику либо его наследникам или правопреемникам нужно подать заявление в АСВ с просьбой выдать возмещение по вкладу. Это необходимо сделать с момента наступления страхового случая до окончания конкурсного производства либо до завершения действия моратория по требованиям кредиторов, объявленного Банком России (ч. 1 ст. 9, ч. 1 ст. 10 закона № 177).
Пропущенный срок можно восстановить в АСВ, если есть уважительные причины, перечень которых изложен в ч. 2 ст. 10 закона № 177.
- В течение пяти дней после получения из банка-банкрота реестра обязательств перед вкладчиками АСВ информирует об этом Центробанк, а также «Российскую газету» и «Вестник Банка России» для публикации сообщения о дате и месте начала выплаты возмещений по вкладам и о порядке подачи заявлений.
- Не позднее десяти дней с момента опубликования информации на официальном сайте АСВ вкладчикам направляются сообщения о порядке получения возмещения.
- Агентство выплачивает компенсацию в течение трех дней с момента подачи заявления и необходимых документов (ч. 4 ст. 10 закона № 177), но не раньше чем через 14 дней со дня страхового случая, если иной срок не определен правлением АСВ.
Выплаты производятся из денежных средств фонда обязательного страхования, сформированного путем накопления взносов кредитной организации.
***
Таким образом, граждане могут обезопасить себя от финансовых потерь при размещении денег в банке. Главное, чтобы кредитное учреждение принимало участие в системе страхования вкладов. Останется только подать документы и ждать выплату компенсации.
Еще больше материалов по теме — в рубрике «Страхование».