ДМС в медицине
Добровольное медицинское страхование давно известно системе российского здравоохранения. Впервые институт ДМС был введен ст. 1 закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 № 1499-I. Однако, несмотря на достаточно долгое существование института, вопрос о том, что такое ДМС в медицине РФ, возникает довольно часто.
Такое страхование по сравнению с ОМС (обязательным медицинским страхованием) имеет ряд серьезных преимуществ. Во-первых, оно позволяет гражданам получать медицинские услуги сверх тех, что предложены в рамках обязательного. Во-вторых, ДМС - это возможность получать помощь в здравоохранительных и лечебно-профилактических организациях, на которые не распространяется действие ОМС, то есть в частных клиниках. Это значит, что получить медицинские услуги можно будет гораздо быстрее, причем сами услуги, вполне вероятно, будут выше по качеству.
Виды ДМС
Принято разделять добровольное медицинское страхование на 2 вида:
- Индивидуальное. Оно предоставляется в отношении конкретного гражданина, зачастую с учетом особенностей его состояния здоровья. В большинстве случаев этот вид ДМС оформляется в отношении беременных женщин, лиц, страдающих заболеваниями нервной системы или заболеваниями с уникальными осложнениями.
- Коллективное. Это вид ДМС, правила которого распространяются на определенную группу лиц и действуют в отношении отдельно взятых заболеваний или риска их возникновения. Индивидуальные особенности каждого из застрахованных лиц в данном случае не учитываются.
Страхователями в рамках ДМС могут быть как сами граждане (в индивидуальном порядке), так и работодатели. В первом случае страхование чаще всего осуществляется по программам, проводимым государственными или муниципальными органами власти в отношении лиц, имеющих определенные особенности заболеваний. Реализуются такие медицинские услуги в рамках специальных программ, разрабатываемых для каждого вида отдельных тяжелых заболеваний или осложнений. Работодатели оформляют ДМС для сотрудников в рамках соответствующих коллективных программ по соглашению с медицинскими организациями.
Полис ДМС - что это
Полис ДМС подтверждает право гражданина на получение медицинских услуг в частных организациях здравоохранения. Организация, предоставляющая полис ДМС, всегда имеет четко прописанные правила и ограниченный перечень медицинских услуг и учреждений (их может быть несколько), в которых они оказываются.
Понять, что такое полис ДМС по сути, поможет знание его конструкции. Фактически это документ, предоставляющий право воспользоваться сложной услугой, которая состоит из двух элементов:
- Основного пакета — набора, который предоставляется в рамках любого полиса добровольного медицинского страхования. Как правило, он включает базовые программные услуги платных клиник (первичный прием, обследование, сбор анализов, минимальный набор процедур). Точный состав пакета зависит от выбранного тарифа.
- Дополнительных услуг. Вторая часть полиса ДМС - это перечень того, что можно получить за отдельную плату. По соглашению сторон договора добровольного медицинского страхования может быть указан перечень услуг со сниженной ценой, определенные пакетные предложения и прочие льготные решения, позволяющие гражданам получать квалифицированную медицинскую помощь на более выгодных условиях.
Разбираясь, что же это такое - полис ДМС, нельзя обойти вниманием внешний вид и содержание документа. В отличие от полиса ОМС, строгой формы для полиса добровольного страхования не предусмотрено, при этом документ может быть как бумажным, так и пластиковым. Указываются в нем, вне зависимости от формы, идентификационные данные компании, выдавшей его, а также сведения о его владельце и срок действия.
Условия оформления полиса ДМС
Обзавестись полисом добровольного медицинского страхования можно двумя путями: самостоятельно и через работодателя. Граждане могут оформить документ в страховых организациях. При этом оформление в рамках программ по определенным заболеваниям допускается только при наличии соответствующего заключения врачебной комиссии или консультативного заключения, подтверждающего статус и (или) характер заболевания. Гражданам, оформляющим полис ДМС самостоятельно, необходимо уплатить определенную сумму в качестве страховой премии.
Оформление же через работодателя проходит для граждан в упрощенном порядке. Работодатель в таком случае имеет уже заключенный со страховой организацией договор коллективного добровольного страхования, к которому работники при приеме на работу при желании присоединяются. Платить за оформление ДМС работнику, как правило, не требуется.
Условия ДМС при оформлении полиса — это то, на что следует обратить особое внимание. Поскольку ДМС - это негосударственный вид страхования, страховые компании и медицинские организации, работающие с ним, свободны при определении условий.
В том числе они могут устанавливать ограничения на предоставление добровольного медстрахования в отношении, например, беременных женщин или граждан:
- достигших возраста 65 лет;
- страдающих тяжелыми формами хронических заболеваний;
- являющихся носителями ВИЧ, СПИД, гепатитов, раковых опухолей тяжелых степеней;
- страдающих психическими расстройствами.
Медикаменты по большинству программ ДМС приобретаются гражданами за свой счет.
На какие условия ДМС обратить особое внимание
Изучать их перед подписанием договора необходимо все, но особое внимание следует обратить на следующие элементы:
- Полный перечень заболеваний, которые подпадают под действие ДМС. Следует изучить не только этот список, но и перечень исключений (болезней, возникновение которых крайне невыгодно страховым компаниям).
- Перечень учреждений здравоохранительного и лечебно-профилактического профиля, в которые можно обращаться. Полис ДМС - это не абонемент во все платные клиники, поэтому следует внимательно изучить список медицинских организаций, в которых при таком наступлении заболевания можно получить помощь.
- Правила страхования и обращения за медицинской помощью. Каждая организация предусматривает определенные правила получения предусмотренных льгот, причем от компании к компании они могут сильно разниться. Следует обязательно изучать все тонкости договора, чтобы не оказаться в невыгодном положении.
Что такое ДМС для сотрудников
Соискатели вакансий при трудоустройстве в большинстве случаев так или иначе обращают внимание на предоставление ДМС в организации. Работодатели охотно участвуют в коллективных страховых программах, поскольку это удовлетворяет сразу два их интереса: поддержание работоспособности действующих сотрудников и привлечение новых. Другой вопрос, что участие по качеству может быть разным: одни работодатели действительно подбирают наиболее выгодные для сотрудников решения, другие делают все лишь для галочки.
Главное преимущество ДМС - это бесплатный базовый пакет. При этом для оформления полиса работнику не нужно уплачивать дополнительных страховых взносов, т. к. его стоимость включена в коллективное соглашение по страхованию с компанией. Как правило, чем выше категория должности работника, тем шире базовый пакет. По желанию работодателя программы могут быть расширены за счет дополнительных услуг или новых медицинских учреждений.
Истечение срока действия трудового договора или его прекращение не влечет обязанности работника вернуть денежные средства, уплаченные за его полис. Однако пользоваться ДМС после увольнения работник не может, полис ему придется сдать.
***
Итак, добровольное медицинское страхование - это способ обеспечить дополнительные гарантии и поддержку здоровья граждан за счет получения услуг в платных здравоохранительных и лечебно-профилактических учреждениях. Лица, получившие полисы ДМС, приобретают ряд дополнительных возможностей, которые помогают получать более быструю и качественную медицинскую помощь.
***
Вам будет интересно также ознакомиться с материалами, которые мы написали специально для нашего канала Дзен.