Реализация программы по обеспечению доступным жильем
К сожалению, проект федерального закона об ипотеке на льготных условиях для многодетных семей так и остался проектом. 30-летний срок кредитования, оплата государством 18% стоимости жилья, сниженные ставки и прочие детально прописанные в этом проекте льготы не были воплощены в жизнь. Впрочем, отсутствие профильного федерального закона не означает, что законодатель игнорирует проблему нехватки жилья для многодетных.
На федеральном уровне
Общероссийская программа имеет название «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ». Она объемна и включает в себя не только льготную ипотеку, но и развитие арендного рынка жилья, строительство домов эконом-класса, приведение жилого фонда в соответствие с потребностями групп населения, которым необходима специальная защита (в том числе — многодетных семей). Однако в данной программе нет конкретных правил так называемого прямого действия по обеспечению жильем.
Постановление Правительства «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» от 05.05.2014 № 404 (это подпрограмма основной федеральной программы) более конкретно. В нем устанавливается перечень лиц, которые могут в данной программе участвовать. В том числе упомянуты родители троих и более детей.
Подобная формулировка представляется более правильной, чем просто указание на многодетность семьи. Ведь в российском праве нет понятия многодетности, более того — в разных субъектах РФ разнится представление о количестве детей в многодетной семье. Наиболее распространен вариант с тремя и более детьми, однако законодательство Республики Ингушетия, например, считает многодетными родителей пяти и более несовершеннолетних детей (ст. 22 закона Республики Ингушетия «Об охране семьи…» от 29.11.1999 № 27-РЗ).
Также с 2019 по 2022 годы предусмотрена помощь многодетным для погашения ипотечного кредита в размере не более 450 000 рублей. Указанная мера была предусмотрена законом «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам)...» от 03.07.2019 № 157-ФЗ.
На региональном уровне
Итак, все детали льготной ипотеки регулируются законами и другими актами субъектов РФ. Причем льготы для многодетных семей на покупку жилья есть далеко не во всех из них. Дело в том, что это достаточно дорогая для бюджета программа, и некоторые администрации надеются выполнить задачи федеральной программы другими методами. Например, с помощью того же арендного жилья.
Кроме того, помощь многодетным семьям может осуществляться не только через программы, адресованные непосредственно родителям троих и более детей, но через уже известную схему «Молодой семье — доступное жилье» или другие региональные льготные ипотечные схемы. Есть и некоторые ограничения. Так, в Москве жилье в собственность за государственный счет (получение субсидии) положена тем нуждающимся, что стояли на учете до 2005 г. Жилищные проблемы остальных предполагается решать с помощью социального найма и безвозмездного пользования.
Обычными критериями отбора граждан для участия в льготной программе являются:
- нуждаемость лица в улучшении жилищных условий (обычно подтверждается документом о нахождении на соответствующем учете в органах местного самоуправления, однако есть и конкретные требования о количестве квадратных метров на одного человека, наличии удобств, техническом состоянии жилья);
- признание семьи малоимущей;
- возраст родителей до 35 лет (для программы «Молодая семья»);
- постоянная регистрация в данном субъекте РФ в течение определенного срока (обычно несколько лет).
Например, в Москве помощь семье может предоставляться путем выдачи субсидии на оплату по ипотечному кредиту или участия в долевом строительстве жилья эконом-класса (оно будет в два раза дешевле рыночной цены).
Льготная ипотека в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)
Можно взять льготную ипотеку в АИЖК – Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию. Оно занимается рефинансированием и стандартизацией порядка выдачи ипотечных кредитов. У банков-партнеров агентства можно получить ипотечный кредит по льготным правилам.
Специализированная программа для многодетных семей в АИЖК отсутствует. Зато наличие нескольких детей — повод к уменьшению процентной ставки по некоторым существующим программам. Программы не являются постояннодействующими, поэтому перед обращением в агентство рекомендуется изучить актуальную информацию на официальном сайте.
Принцип кредитования через АИЖК
Программы АИЖК работают следующим образом. Агентство заключает соглашение о выкупе определенного количества кредитных долгов по ипотеке у банков-партнеров. Банки, в свою очередь, должны предоставить кредит на условиях стандартов АИЖК. Надо сказать, это весьма лояльные стандарты. Чего стоит только размер процентной ставки: в среднем по разным предложениям он составляет около 9%. Оформить ипотеку по стандарту АИЖК вполне реально: по стране у агентства более 1 000 партнеров — банков и кредитных организаций.
***
Таким образом, вопрос о льготах по ипотеке для многодетных семей решается каждым субъектом федерации и каждым банком в меру своих возможностей. Однако, учитывая длительный срок действия федеральной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», можно надеяться, что федеральный законодатель проявит к этой проблеме большее внимание и обяжет региональные власти разработать специализированные программы ипотеки для рассматриваемой категории населения.
***
Больше полезной информации — в рубрике "Ипотека".