Какие права и обязанности по договору банковского вклада?

Что такое договор банковского вклада

Договор банковского вклада – это оформленное по всем правилам соглашение между вкладчиком и банком, согласно которому лицо передает банку определенную сумму на хранение, а банк обязуется вернуть деньги с процентами за их использование через определнные срок.  

С нюансами правового регулирования по поводу договора банковского вклада знакомит гл. 44 (ст. с 834 по 844) Гражданского кодекса России, которая называется «Банковский вклад». Кроме того, некоторые нормы имеют отсылки к распоряжениям 45-й главы ГК РФ, регулирующей вопросы, касающиеся банковского счета.

Сообразно понятию договора банковского вклада, озвученному кодексом, сторонами-участниками такого соглашения представляются:

• банковская организация;
• инвестор (гражданин или организация, на чье имя сделано вложение).

Какие виды банковских вкладов существуют

При этом сторона-банк должна иметь подобающее ситуации разрешение (лицензию) на осуществление подобных мероприятий (ст. 36 закона «О банках…» от 02.12.1990 № 395-1). Вместе с тем кодекс разрешает оперировать материальными вложениями не только банкам, но и другим кредитным учреждениям, с оговоркой, дозволяющей работу в этом случае только с вкладчиками-предприятиями.

Что касается инвесторов-граждан по договору банковского вклада, то законодательный акт № 395-1 в статье 37 обозначает их как граждан России, граждан иностранных государств и лиц без гражданства, вольных в выборе банка и размещающих при желании вклады в нескольких банковских организациях одномоментно. Возрастной ценз для инвесторов дозволяет подросткам с 14 лет лично оперировать своими вкладами, а детям младшего возраста совершать операции с вкладами через законных представителей и опекунов. Кроме того, если инвестор – физлицо, то договор банковского вклада будет публичным, таким, который должен быть подписан с каждым человеком, обратившимся за этим в банк. 

Какие правомочия и обязательства, согласно закону и договору, имеет банк

В связи с тем, что в определенный период времени банковская организация является фактически владельцем предоставленных ей по договору банковского вклада материальных средств, круг обязательств у этого соучастника соглашения несколько шире, нежели у инвестора. Обязанности эти таковы:

1. Уплачивать процентную прибыль на вложенные деньги – обязанность банка, которая проистекает из законодательного обозначения договора банковского вклада. Нормы и периодичность выдачи процентных выплат устанавливаются между контрагентами договором банковского вклада. В случае когда таковые условия соглашением не обозначены, величина процента складывается исходя из норматива рефинансирования, а выдача средств происходит по заявке инвестора ежеквартально.
2. Вернуть денежное вложение инвестору в порядке, определенном соглашением. Эта обязанность также озвучена в статье ГК РФ, дающей объяснение договору банковского вклада.
3. Долг принять обеспечительные меры для реверсии вложенных материальных средств тесно связан с обязательством вернуть вклад, так как является гарантированным страхованием инвестору от неблагоприятных стечений обстоятельств и неблагонадежных партнеров. Обеспечительной мерой возвращения денег вкладчикам-физлицам является подстраховка вложения в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» от 23.12.2003 № 177-ФЗ. Обеспечительные меры по материальным вложениям юрлиц должен согласовывать договор банковского вклада.

Чем отличается депозит от вклада

К правомочиям кредитного учреждения по договору банковского вклада логично зачислить право привлекать денежные потоки в рамках лицензированного разрешения на это, а также обговорить в договоре с инвестором-организацией возможность уменьшать величину процента по срочному вкладу. 

Правомочия и обязательства инвестора

В связи с тем, что договор банковского вклада по природе своей односторонен, ответных обязательств у инвестора нет. К обязательствам инвестора по договору банковского вклада допускается отнести лишь требование исполнять условия, согласованные в договоре.

К правомочиям, которые инвестору предоставляют закон и договор банковского вклада, разумно причислить:

1. Право оформить договор банковского вклада (в отношении инвестора-физлица).
2. Право немедленно истребовать обратно материальный вклад, проценты и погасить прочие убытки, если деньги приняты организацией, не имеющей разрешения на работу по договорам банковского вклада.
3. Правомочие получать процентную прибыль на вложенные средства на уровне, установленном договором банковского вклада или законом.
4. Право потребовать возвращения денег и право получить обеспечительные меры по возврату вклада.