Как расторгнуть кредитный договор с банком — такой вопрос сегодня интересует многих, кто утратил возможность выплачивать кредит. Можно ли говорить о том, как расторгнуть кредитный договор с банком, в рамках правового поля? Основные нюансы этой темы осветим в нашей статье.
Кредитный договор — что это?
Кредитный договор — это соглашение между дающим денежный заем кредитором и берущим в долг заемщиком. В соответствии с этим документом банковская или другая кредитная организация берет на себя обязательство выдать требуемую денежную сумму в норме и на условиях, согласованных по сделке. А должник-заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязательство вернуть занятые деньги в оговоренный срок с уплатой процентов по ним.
В соответствии с требованиями ГК РФ кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме. Это значит, что сделка оформляется документально с подписанием обеими сторонами согласованных условий договора, однако никакой регистрации в каких-либо государственных организациях не требуется. При этом договоренность по кредиту на словах ничего не значит. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.
Основными условиями кредитного договора являются:
- сумма кредитуемых денег;
- целевое использование кредитных средств;
- сроки кредитования;
- гарантии платежеспособности должника, подтвержденные документально;
- проценты по кредиту в годовых;
- порядок погашения кредита;
- другие условия.
Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком
Одним из условий договора кредитования, которое могут согласовать стороны, является правило о досрочном расторжении соглашения. Действительно, закон предусматривает такую возможность, как общее основание расторжения договоров (ст. 450 ГК РФ).
Кроме того, в п. 2 указанной статьи обговариваются варианты расторжения договора кредитования через суд по инициативе одной из сторон. Такое прекращение сделки вероятно:
- при значительном несоблюдении контрагентом условий соглашения;
- в других предусмотренных законами случаях.
Значительным нарушением положений договора признается такое несоблюдение обговоренных ранее условий, которое оборачивается столь значительными убытками для другой стороны, что в большой степени теряется то, на что она могла бы рассчитывать при заключении сделки.
Расторгнуть договор по желанию одной из сторон можно и в соответствии с требованиями ст. 451 ГК РФ в связи с кардинальной переменой обстоятельств. Это те случаи, когда ситуация изменилась так, что если бы стороны о них думали, то договор не был бы заключен вообще. Прекращение кредитного соглашения по ст. 451 происходит по взаимной воле сторон либо по решению суда при совпадении одномоментно следующих условий:
- Контрагенты при подписании договора не предполагали наступление неблагоприятных обстоятельств.
- Обстановка изменилась по причинам, которые причастная сторона не могла изменить при добросовестном отношении к условиям соглашения.
- Выполнение договорных условий в изменившихся обстоятельствах нарушает соотношение имущественных интересов сторон, а заинтересованной стороне принесет убыток, заключающийся в потере значительной части того, на что рассчитывалось при заключении сделки.
- Из условий договора или обычаев делового оборота не следует, что риски перемены обстоятельств возлагаются на заинтересованную сторону.
Расторжение кредитного договора: процедура, нюансы
В связи с тем, что, как правило, условия кредитного договора предоставляются заемщику банком в императивном порядке, что вероятность существенного несоблюдения договоренностей со стороны должника выше, а также потому, что банк имеет юридических специалистов и потенциал грамотно провести процедуру по одностороннему расторжению договора, распишем механизм прекращения кредитного соглашения от лица заемщика-должника.
Итак, как расторгнуть кредитный договор с банком?
- Прежде всего, нужно обратиться в банк с заявлением о расторжении. Как правило, в банках есть типовые бланки такого документа. Однако сотрудники кредитного учреждения могут затягивать решение вопроса, вплоть до отказа в выдаче образца заявления. Так что заявление можно составить в свободной форме, описав причины, по которым возникло желание прекратить кредитное сотрудничество. Документ нужно отправить по почте в адрес банка заказным письмом с уведомлением. Вернувшееся уведомление будет подтверждением того, что банк получил предложение о расторжении. Скорее всего, ответа из банка не будет вовсе либо поступит отказ.
- Следующий шаг — подача искового заявления в районный суд. Несмотря на наличие в свободном доступе, к примеру в интернете, образцов исковых заявлений о расторжении кредитного договора, оформление этого документа стоит доверить специалисту. Каждое исковое заявление, как бы это ни казалось просто, должно составляться индивидуально, с учетом обстоятельств конкретного дела и положений законодательства. К заявлению нужно приложить:
- копии по числу частников дела;
- документ об оплате госпошлины (300 руб. в соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ);
- доверенность на представителя (если он есть);
- документы (и копии по числу участников), подтверждающие обстоятельства, описанные в заявлении: договор кредитования, обращение в банк о расторжении договора, переписку с банком, выписки о движении средств по счету, другие доказательства.
- Самый главный шаг — доказать свою позицию в суде. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать в судебном заседании те обстоятельства, на которые она ссылается в рамках своей позиции по делу. Конечно, суды общей юрисдикции принимают в качестве доказательств свидетельские показания, однако доверия им меньше, чем доказательствам документальным.
Судебная практика по расторжению кредитного договора с банком
Пройти серьезный путь от предложения банку расторгнуть договор кредитования до судебного разбирательства в зале Фемиды еще вовсе не значит выиграть дело. К сожалению, судебная практика складывается таким образом, что при рассмотрении подавляющего большинства исковых заявлений о расторжении кредитной сделки суд встает на сторону банка. Вот почему:
- Основные причины изменения обстоятельств, на которые ссылаются граждане, — это увольнение с работы, снижение дохода, заболевание. Чуть реже ссылаются на различные стихийные бедствия, приведшие к потере имущества и ухудшению материального положения (пожары, потопы, военные действия).
- Суды исходят из того, что заемщик должен был предвидеть большинство названных причин, приведших к снижению финансовой стабильности, до заключения кредитной сделки. Грубо говоря, в итоге найдется новая работа, болезнь вылечится и т. д.
- В отношении природных катаклизмов и форс-мажоров, как правило, принимается позиция о том, что заявитель мог бы застраховать свое имущество и получить страховку, то есть опять же предвидеть наступление неблагоприятных обстоятельств.
Таким образом, если стало сложно выплачивать кредит и возникла идея, как расторгнуть кредитный договор через суд, сначала нужно все хорошо взвесить. Положительного решения по иску можно ожидать, если есть доказательства, что невозможно вновь трудоустроится, что заболевание неизлечимо и требует больших затрат на поддержание качества жизни либо что нереально было ни предвидеть форс-мажорные жизненные обстоятельства, ни застраховаться от них.
Если же финансовые трудности вызваны просто потерей рабочего места, не стоит тратить время и силы на судебные тяжбы с банком. Лучше направить свою энергию на поиск нового трудового коллектива и вариантов погашения кредитной задолженности.