Ответственность по договору банковского счета является одним из самых спорных вопросов. Законодатель при определении пределов ответственности по договору банковского счета банка отсылает к нормам ГК РФ, регулирующим общие вопросы неустойки и ответственности. В каких случаях кредитная организация может быть ответственной за свои действия, расскажем в статье далее.
Ответственность клиента по договору банковского счета
Договор банковского счета подразумевает ответственность как банка, так и его клиента. Вне зависимости от того, какой счет будет открыт, и граждане, и организации должны соблюдать правила ведения банковских операций и своевременно представлять правильно заполненные документы для осуществления различного рода распорядительных действий со средствами, которые находятся на счете (перевод, снятие и т. п.).
Кроме того, клиент несет ответственность за несвоевременное уведомление (или неуведомление) банка о том, что ему были зачислены лишние денежные средства. Кредитная организация в этом случае может помимо неустойки взыскать с клиента убытки.
Важно при этом помнить, что клиент должен представлять в банк только достоверные сведения, т. к. он несет ответственность за информацию, которая не соответствует действительности. Сюда же относятся случаи изменения биографических данных или учредительных документов: если данные об этом кредитная организация от клиента не получит, то и ошибочный перевод средств на другой счет будет на совести гражданина/организации.
Ответственность банка по договору банковского счета
Банк несет ответственность в рамках договора счета в банке по следующим действиям:
- несвоевременному зачислению денежных средств на счет клиента;
- неисполнению указаний клиента, касающихся распоряжения средствами на счете;
- снятию средств со счета без обоснованных причин.
Кстати, условия договора, предусматривающие смягчение ответственности банка (в сравнении с мерами, предусмотренными действующим законодательством) законом признаются недействительными.
Теперь рассмотрим каждый случай на примерах.
- Банк несвоевременно списывает со счета клиента указанную в договоре денежную сумму и, соответственно, не переводит ее вовремя адресату. В этом случае с банка могут быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за каждый день «неперевода», начиная с момента, когда деньги должны были сниматься, и заканчивая днем, когда они были перечислены. Проценты рассчитываются в размере ставки рефинансирования (устанавливается ЦБ РФ) за каждый день.
Для справки: с 01.01.2016 ЦБ РФ не определяет автономное значение ставки рефинансирования. Она равняется значению ключевой ставки, которая вводится на обусловленную дату Советом директоров ЦБ РФ. Например, с 14.06.2016 она равна 10,5%. - Несвоевременное зачисление средств на счет клиента также чревато взысканием процентов за пользование чужими денежными средствами, которые рассчитываются за период со дня, когда средства должны быть на счету, до момента их фактического зачисления.
Клиент во всех вышеперечисленных случаях вправе взыскать с банка не только проценты за пользование чужими денежными средствами, но и убытки. Однако есть один нюанс: т. к. убытки несут негативные имущественные последствия для потерпевшего, для их возмещения необходимо доказать следственную связь между ними и действиями банка.
Судебная практика
В судебной практике вопросы ответственности банка и клиента по договору счета нередки. Ниже мы рассмотрим 2 примера.
Пример 1. В договоре банковского счета, заключенного между Н. и ООО «Рога и копыта», было указано, что один раз в квартал на счет Пенсионного фонда РФ будут зачисляться обязательные платежи в установленном размере. Однако банк проигнорировал это условие и ПФ РФ взносов не получил. В рамках судебного разбирательства судья просила уточнить у истца (Н.), нужно ли привлекать в качестве стороны ПФ РФ. На это Н. ответил, что средств, которые будут взысканы с банка в качестве санкций, ему хватит для погашения всех штрафов перед ПФ РФ. Если бы ситуация сложилась иным образом и ПФ РФ предъявил к Н. иск об уплате штрафов, то Н. мог бы взыскать и эти средства в порядке регрессных требований с банка.
Пример 2. О. в договоре банковского счета просил указать, что ежемесячно со счета должны сниматься суммы для осуществления алиментных платежей. После этого он спокойно уехал за границу и занимался там научной деятельностью. Однако спустя 2 года ему пришло уведомление из суда о рассмотрении дела о лишении родительских прав. Причиной проблемы оказалась то, что в связи с неуплатой штрафов за нарушение ПДД судебный пристав-исполнитель вынес решение об аресте счета О., после чего алименты приходить перестали и жена подала в суд на лишение родительских прав. По каким-то причинам уведомление от судебных приставов до О. не дошло, поэтому он не знал о сложившейся ситуации. В данном случае банк ответственности не несет, так как на счет был наложен арест и запрет на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, распространился и на алименты.
В заключение осталось сказать, что банк несет ответственность даже после окончания срока действия договора банковского счета. Иными словами, клиент может взыскать с кредитной организации проценты за пользование чужими денежными средствами и убытки согласно нормам ГК РФ, даже если срок соглашения подошел к концу.